Capacidad crediticia: definición, ratios y ejemplos

Publicado el 6 septiembre, 2020 por Rodrigo Ricardo

Definición

Esta lección habla sobre la capacidad crediticia y los diversos índices que utiliza. Por definición, la capacidad crediticia se refiere a la cantidad de crédito que puede manejar. Al decidir si califica para un préstamo en particular, sus ingresos se consideran junto con cualquier otro gasto y deudas que pueda tener.

Esta es información importante que debe tener si está considerando obtener un préstamo para realizar una gran compra, como comprar un automóvil nuevo o comprar una casa, por ejemplo.

Echemos un vistazo a algunos de los índices utilizados para calcular su capacidad crediticia.

Relación deuda-ingresos

La primera relación que veremos es la relación deuda / ingresos (DTI) . Esta proporción toma sus pagos de deuda mensuales recurrentes y los divide por sus ingresos mensuales.

DTI = pagos de deuda mensuales recurrentes / ingresos mensuales

La relación resultante se muestra luego como un porcentaje. Cuanto menor sea su DTI, mayores serán sus posibilidades de obtener la aprobación para una gran cantidad de crédito, como una casa. Según Investopedia, generalmente desea que su DTI sea inferior al 43 por ciento si desea ser aprobado para una hipoteca de vivienda. El DTI se utiliza para determinar si una persona en particular tiene la capacidad de devolver un préstamo potencial.

Echemos un vistazo a cómo se calcula el DTI.

Un ejemplo

Calculemos el DTI de Mark. Mark es dueño de su propia casa con un pago hipotecario mensual de $ 1,200. También tiene un pago de automóvil de $ 600. No tiene otros pagos de deuda ya que paga sus tarjetas de crédito todos los meses. Si Mark gana $ 8,000 cada mes, su DTI es ($ 1,200 + $ 600) / $ 8,000 = $ 1,800 / $ 8,000 = 0.225 = 22.5 por ciento. El DTI de Mark, del 22,5 por ciento, es bastante bajo y es probable que lo aprueben para obtener más crédito si así lo desea.

Coeficiente de endeudamiento

La otra relación de la que hablaremos es la relación deuda / capital (D / E) . Esta relación toma sus pasivos totales y los divide por su capital, que es su activo total menos sus pasivos totales.

D / E = pasivo total / (activo total – pasivo total)

Al igual que el DTI, su D / E se expresa como un porcentaje. Además, cuanto menor sea su D / E, es más probable que califique para un préstamo. Un D / E bajo significa que tiene una deuda relativamente baja, lo que hace que sea más seguro para un prestamista otorgarle un préstamo.

Otro ejemplo

Intentemos calcular el D / E de Mark.

El pasivo total de Mark es de $ 350,000, incluido el resto de su hipoteca y el resto de los pagos de su automóvil. Sus activos totales son $ 800,000, que incluyen el valor de su casa y el valor de su automóvil. Su relación de deuda a capital se calcula así:

D / E = $ 350 000 / ($ 800 000 – $ 350 000) = $ 350 000 / $ 450 000 = 0,7777 = 78 por ciento

Resumen de la lección

Revisemos. La capacidad crediticia se refiere a la cantidad de crédito que puede manejar. Los prestamistas utilizan ratios para determinar cuánto préstamo otorgar a una persona.

La relación deuda-ingresos (DTI) toma sus pagos de deuda mensuales recurrentes y los divide por sus ingresos mensuales.

DTI = pagos de deuda mensuales recurrentes / ingresos mensuales

Se necesita un DTI bajo para la calidad de la mayoría de los préstamos.

La proporción de deuda a capital (D / E) toma sus pasivos totales y los divide por su capital, que es su activo total menos sus pasivos totales.

D / E = pasivo total / (activo total – pasivo total)

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