Comprar una casa: tipos de hipotecas y duración del préstamo
Introducción a la compra de una casa
Después de años de trabajar duro y ahorrar dinero, Jan finalmente está lista para comprar su primera casa. Debido a que tiene poco conocimiento sobre la propiedad de una vivienda, Jan decide asistir a un seminario sobre compra de vivienda antes de comenzar a buscar una casa. El orador comienza definiendo una hipoteca , que es un préstamo para comprar una vivienda. Luego, el orador explica que el seminario cubrirá los componentes de un préstamo hipotecario y los tres tipos principales de préstamos hipotecarios: la Autoridad Federal de Vivienda, convencional y la Administración de Veteranos.
Componentes de un préstamo hipotecario
El proceso de compra de una vivienda puede ser tanto emocionante como abrumador. Digamos que encuentra una casa por $ 100,000 y solicita un préstamo hipotecario. La cantidad que está pidiendo prestada se llama capital . El orador continúa diciendo que sería genial si el banco nos permitiera pedir prestado y devolver solo $ 100,000; pero, ¿cómo ganaría dinero el banco? Por este motivo, el banco nos cobra intereses. El interés es el costo de pedir dinero prestado y se basa en varios factores personales: ingresos, puntaje crediticio, cuánto debemos a otros y la duración del préstamo o el vencimiento. Los pagos de intereses se suman para los propietarios de viviendas, pero ayudan en el momento de los impuestos a reducir su obligación tributaria federal.
Hay dos vencimientos principales de préstamos en los que se puede calcular el pago de nuestra hipoteca: 15 años o 30 años. Digamos que obtenemos una hipoteca de $ 100,000, pagadera en 15 años con un interés del 5%. Nuestro pago mensual sería de $ 790,70 e incurriríamos en un interés total de $ 42,342 durante 15 años. En resumen, pagaremos $ 142,342 ($ 100,000 de capital + $ 42,342 de interés) por esta casa. Ahora, si decidiéramos un vencimiento de 30 años para la misma casa de $ 100,000 y un interés del 5%, nuestro pago sería de $ 536.82, mucho menos que el préstamo a 15 años. Sin embargo, dado que estamos pagando un pago mensual más bajo, la cantidad de interés que pagamos durante la vigencia del préstamo totalizaría $ 93,255.78 para un pago total de $ 193,255.78 al final de 30 años.
Jan levanta la mano y pregunta: “¿Por qué alguien sacaría una hipoteca a 30 años y pagaría todos esos intereses?” El orador explica que el beneficio de una hipoteca a 30 años, además del beneficio fiscal, es un pago menor, que puede ser la única forma en que un solicitante puede calificar para la hipoteca. Un préstamo a 30 años también puede ser la única opción asequible para el comprador cuando se consideran otros gastos. Tenga en cuenta que la elección de una hipoteca a 15 o 30 años dependerá de la situación financiera y los objetivos de cada individuo. Sin embargo, recuerde que el interés es deducible de impuestos cada año. Por ejemplo, digamos que ganó $ 50,000 el año pasado y pagó $ 10,000 en intereses hipotecarios. Su ingreso imponible es de $ 40,000 ($ 50,000 – $ 10,000) sin incluir otras deducciones permitidas por el Servicio de Impuestos Internos. Entonces, obtener una hipoteca definitivamente tiene sus beneficios.
Préstamo de la Autoridad Federal de Vivienda
Un préstamo de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) es un préstamo respaldado por el gobierno que proporciona factores de calificación menos estrictos para los compradores de vivienda por primera vez. Muchos compradores de vivienda nuevos eligen un préstamo FHA porque el pago inicial es menor. El pago inicial requerido es el porcentaje del precio de compra requerido para reducir el monto del préstamo. Por ejemplo, si la FHA requiere un pago inicial del 3.5% en una casa de $ 100,000, requieren un pago inicial de $ 3,500 y solo financiarán $ 96,500 ($ 100,000 – $ 3500). Si bien un préstamo de la FHA puede requerir un pago inicial más bajo, estos préstamos tienen algunas restricciones.
Por ejemplo, hay un monto máximo de préstamo determinado por el condado en el que vive. Además, el seguro de propiedad debe agregarse al pago del préstamo y la propiedad debe estar ocupada por el propietario, lo que significa que el comprador debe vivir en la casa y no puede alquilar fuera de la casa con un préstamo de la FHA. A continuación, veamos un préstamo convencional.
Préstamo convencional
El préstamo convencional aborda algunas de las desventajas de un préstamo FHA, por ejemplo, no hay un monto máximo de préstamo y no es necesario que la vivienda esté ocupada por el propietario. Sin embargo, existen algunas desventajas, como que se puede requerir un pago inicial mucho mayor, a veces hasta un 20%. Por lo tanto, si está comprando una casa de $ 100,000, el pago inicial sería de $ 20,000. Ahora veamos un préstamo de la Administración de Veteranos.
Préstamo de la Administración de Veteranos
Los veteranos son hombres y mujeres que están sirviendo o han servido en las fuerzas armadas. El préstamo de la Administración de Veteranos (VA) es otro préstamo respaldado por el gobierno y puede ser obtenido por un veterano, cónyuge, viuda o viudo y dependientes. El principal beneficio de un préstamo VA es que es posible que no se requiera un pago inicial. Además, puede haber una tasa de interés más baja que la que se ofrece para un préstamo FHA o convencional, y los requisitos de ingresos y deudas son más flexibles. Según la información que Jan escuchó en el seminario, cree que un préstamo de la FHA le conviene mejor.
Resumen de la lección
Repasemos lo que hemos aprendido. Primero, los componentes de una hipoteca o un préstamo obtenido para comprar un préstamo hipotecario: la cantidad prestada es el principal o el costo de pedir dinero prestado que se basa en varios factores personales. Hay tres tipos principales de préstamos hipotecarios: FHA , que es un préstamo respaldado por el gobierno que proporciona factores de calificación menos estrictos para los compradores de vivienda por primera vez; convencional , que aborda algunas de las desventajas de un préstamo de la FHA; y VA, que es otro préstamo respaldado por el gobierno y puede ser obtenido por un veterano, cónyuge, viudo o viudo y dependientes. Si bien existen ventajas y desventajas con cada tipo, ambos ofrecen vencimientos de préstamos hipotecarios de 15 y 30 años. Un préstamo a 15 años proporcionará un pago mensual mayor, pero se pagarán menos intereses durante la vigencia del préstamo. Un préstamo a 30 años tendrá un pago mensual menor pero un aumento sustancial en el interés total.