Evaluación de planes de ahorro: tipos, características y ejemplos

Planes de ahorro

A medida que trabaja año tras año, querrá ahorrar parte de su dinero. Ahorrar su dinero lo preparará para la jubilación y le dará dinero para momentos inesperados. Un plan de ahorro es un plan para ahorrar su dinero, con suerte, para verlo crecer con el tiempo. Hay varios tipos de planes de ahorro que puede obtener a través de bancos y otras instituciones.

Ejemplos

Comencemos por echar un vistazo a algunos ejemplos de opciones de planes de ahorro que tiene a través de su banco u otras instituciones financieras.

• Cuenta de ahorros. Esta es una cuenta de ahorros simple proporcionada por su banco con una tasa de interés baja.

• Cuenta de jubilación individual (IRA). Esta es una cuenta específicamente para fines de jubilación con una tasa de interés que refleja el crecimiento del mercado de valores. Solo puede retirar dinero de esta cuenta una vez que cumpla cierta edad.

• Cuenta comercial de inversión. Esta es una cuenta que abre para que pueda comprar y vender acciones y otros valores que le devengarán intereses.

• Certificado de depósito (CD). Esto es cuando le da a su banco una cantidad de dinero para que la guarde durante un período de tiempo determinado. A cambio, el banco te pagará intereses al final del período en que te devuelva el dinero.

• Plan de ahorro 529. Esta es una cuenta de ahorros para gastos de educación únicamente que devenga intereses en función del crecimiento del mercado de valores.

Puede elegir ninguna, una, dos o todas estas opciones para ahorrar dinero. Deberá considerar sus necesidades para ver cuál de estos planes funcionará para usted. Si necesita acceder a su dinero, una IRA no será adecuada porque no tendrá acceso a este dinero hasta que cumpla cierta edad. Del mismo modo, un plan de ahorro 529 tampoco funcionará, ya que solo puede usar estos fondos con fines educativos. Continúe leyendo para ver qué otras cosas necesita pensar al seleccionar el plan de ahorro que funcionará para usted.

Tasa de interés

Como ha visto, todos los planes de ahorro sobre los que ha leído hasta ahora incluyen ganancias por intereses. La cantidad que gana por intereses se denomina tasa de interés . Por ejemplo, si su tasa de interés es del 3 por ciento, significa que ganará el 3 por ciento del saldo de su cuenta por año. La mayoría de los bancos hacen un cálculo mensual (tasa de interés / 12) y le pagan intereses mensualmente. Los bancos también ofrecen intereses compuestos, lo que significa que los intereses que gana durante el año se incluyen en su cuenta y en el próximo cálculo de intereses. La cantidad de interés que gana en un año también se conoce como tasa de rendimiento.

Los diferentes planes de ahorro tienen diferentes tasas de interés. Este es un ejemplo de lo que podría encontrar para algunos de los planes de ahorro a principios de 2016.

Impuestos

Otra cosa a considerar son los impuestos. Siempre que gana intereses, se convierte en ingresos por intereses a los ojos del IRS. Esto significa que debe pagar impuestos sobre los intereses que gana. Algunas cuentas tienen beneficios fiscales. Por ejemplo, las contribuciones a una IRA son deducibles de impuestos hasta una cierta cantidad cada año. Cuando retira dinero de un plan 529 de ahorro para la educación para pagar los gastos de educación, no tiene que pagar impuestos sobre los intereses devengados.

FDIC

Otra cosa a considerar es si su plan está protegido por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La FDIC asegura las cuentas de depósito bancarias hasta un estándar de $ 250,000 por persona. Entonces, su cuenta de ahorros está protegida por la FDIC. La mayoría de los bancos ofrecen un seguro de la FDIC de hasta $ 250,000.

Sin embargo, las cuentas que involucran transacciones en el mercado de valores y fondos mutuos no están protegidas por la FDIC. Esto incluye cuentas IRA y 529.

Tarifa

Una última cosa a considerar son las posibles tarifas que puedan tener sus planes de ahorro. Algunos bancos cobran una tarifa mensual por tener un plan de ahorro con ellos. Algunos bancos renuncian a la tarifa si tiene una cierta cantidad de fondos en su cuenta. Su IRA puede tener tarifas de administración. Su cuenta de operaciones de inversión también puede tener tarifas por cada operación que realice. Los certificados de depósito pueden tener una tarifa si retira su dinero antes de la fecha de vencimiento. Su plan de ahorro para educación 529 también tendrá tarifas si usa su dinero para cualquier otra cosa que no sea educación. Sus tarifas varían según el banco que elija y la cantidad de dinero que tenga en él.

Como escoger

Deberá considerar todo lo anterior al elegir sus planes de ahorro. Si desea que sus fondos estén protegidos por la FDIC, entonces está limitado a cuentas de ahorro y certificados de depósito. Si el seguro de la FDIC no es algo que le preocupe demasiado, entonces sus opciones son más abiertas. Puede elegir cuentas de inversión que inviertan en bolsa. Querrá obtener los detalles de cada tipo de cuenta que está considerando, ya que cada cuenta puede tener una tasa de interés diferente. Si desea una cuenta con una tasa de interés más alta, entonces elegirá la que le ofrezca la tasa de interés más alta con las tarifas más bajas.

Resumen de la lección

Revisemos. Un plan de ahorro es un plan para ahorrar su dinero, con suerte, para verlo crecer con el tiempo. Cuando se trata de ahorrar dinero, puede elegir entre varios planes de ahorro diferentes.

• Cuenta de ahorros
• Cuenta de jubilación individual (IRA)
• Cuenta comercial de inversión
• Certificado de depósito (CD)
• Plan de ahorro 529

Cuando se trata de elegir el plan de ahorro adecuado, deberá considerar la tasa de interés de su cuenta, los beneficios fiscales que le brindará la cuenta, si la cuenta está asegurada por la FDIC o no, y cuáles son las tarifas.