Factores que afectan la solvencia crediticia

Factores

No todos los consumidores pueden acceder a los mercados crediticios a través de hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o líneas de crédito personales. Los prestamistas quieren tener la seguridad de que las personas a las que prestan dinero prestado les devolverán el dinero en función de los términos y condiciones de su contrato. Cuando se trata de ofrecer crédito, los prestamistas a menudo se refieren a las ‘5 C’.

Capacidad

La capacidad se refiere a la capacidad financiera de un prestatario para devolver un préstamo. Comparemos dos prestatarios. Ambos son solteros y no tienen deudas, pero uno trae a casa $ 5,000 por mes y el otro trae a casa $ 3,500 por mes. Basado únicamente en esa información, el prestatario que trae a casa $ 5,000 tiene más capacidad. Pero, si ese primer prestatario ya tiene $ 2,000 en pagos de deuda cada mes, dándoles solo $ 3,000 en ingresos discrecionales, la persona que trae $ 3,500 a casa cada mes tendría más capacidad.

Personaje

El carácter es difícil de medir, ya que realmente debe reflejar la reputación personal del prestatario. De alguna manera, esto es lo que intentan medir los informes crediticios. Cuantifican el comportamiento de los prestatarios, como si los prestatarios realizan los pagos a tiempo, cuántas cuentas abren, cómo usan esas cuentas y cuánta deuda están dispuestos a acumular.

Condiciones

Las condiciones se refieren a dos conjuntos diferentes de condiciones. El primer conjunto contiene los aspectos específicos del préstamo, como el plazo (duración) del préstamo, la tasa de interés y el principal (monto original prestado). Los prestamistas consideran los riesgos al otorgar un préstamo, y cuanto mayor sea la duración del préstamo y mayor sea el principal, mayor será el riesgo del préstamo. La tasa de interés es la forma en que los prestamistas cobran por el riesgo que asumen, por lo que, en términos generales, cuanto mayor es el riesgo, mayor es la tasa de interés. La tasa de interés también puede verse influenciada por algunas de las otras “C”, como el carácter. Algunos prestamistas no otorgan préstamos a personas con crédito por debajo de cierto puntaje; otros lo harán, pero cobrarán una tasa de interés más alta.

El segundo conjunto de condiciones son las condiciones macroeconómicas , que se refieren a las condiciones actuales de la economía. A principios de la década de 2000, la economía estaba creciendo y era muy fácil obtener un préstamo. De hecho, mucha gente diría que es demasiado fácil. Después de la crisis financiera de 2008, se volvió muy difícil para los consumidores o las empresas obtener préstamos, debido a que las condiciones económicas se habían deteriorado mucho.

Garantía y capital

La garantía es cualquier cosa que el prestatario utiliza para garantizar el préstamo, lo que significa que si no paga, el prestamista puede tomar posesión de la garantía. Al contrario de lo que mucha gente piensa, los prestamistas no quieren tomar posesión de garantías. Los bancos no se dedican a vender casas o automóviles y, por lo general, pierden dinero cuando lo hacen. Más importante aún, la garantía es un incentivo para que el prestatario reembolse al prestamista y a tiempo.

El capital también podría considerarse el pago inicial. Cuando el prestatario invierte parte de su dinero en la compra, le da confianza al prestamista de que el comprador está comprometido a liquidar ese préstamo. Por ejemplo, si alguien compra una casa de $ 150,000 y solo realiza un pago inicial del 3%, su préstamo aún será por más de $ 145,000. Si los tiempos se ponen difíciles, pueden pensar: ‘Bueno, si pierdo la casa, realmente solo pierdo $ 4,500’. Por otro lado, si un prestatario deposita $ 25,000 en la casa, el préstamo es de solo $ 125,000, lo que inmediatamente hace que el prestamista se sienta más feliz, pero también le da al prestatario un incentivo más fuerte para pagar el préstamo.

Resumen de la lección

El crédito es una parte importante de la economía mundial actual. No solo es conveniente en forma de tarjeta de crédito o la posibilidad de comprar algo como un automóvil sin necesidad de ahorrar por el precio total de compra, sino que el crédito también ayuda a que la economía crezca cuando se usa de manera responsable. Para asegurarse de que los prestatarios sean responsables con el crédito, los prestamistas deben tener una idea de la solvencia crediticia del prestatario, lo que normalmente hacen utilizando las ‘5 C’ como guía. Ahora que sabe lo que suelen buscar los bancos, puede participar activamente en la gestión de su propia situación financiera personal.