Fuentes de ingresos en la jubilación

Planeando jubilarse

Alesha está a punto de retirarse. Ella acaba de avisar a su empleador para informarle la fecha de su último día oficial. Espera estar más disponible durante el día para ayudar a su madre, Rosie, que está envejeciendo. Alesha ya no planea obtener ingresos a través del empleo, que es lo que significa la jubilación completa. Una vez que deje de trabajar, ¿de dónde obtendrá el dinero para pagar sus facturas? Esta lección identifica las posibilidades de cómo recibirá un ingreso después de su próximo último día de trabajo.

Seguridad Social

Gracias a la Ley de Seguridad Social de 1935, Alesha será elegible para recibir beneficios mensuales continuos del gobierno de los Estados Unidos. Durante sus años de trabajo, Alesha ha pagado impuestos con su salario que se destinaron a financiar el programa de Seguro Social. Estos impuestos sobre la nómina son la principal forma en que el gobierno obtiene el dinero para pagar a Alesha y a todos los demás durante nuestros años de jubilación.

Con el tiempo, el gobierno ha cambiado la edad en la que una persona es elegible para recibir los beneficios completos. Alesha encaja en la categoría de personas nacidas en ciertos años que pueden recibir los beneficios completos a los 66, mientras que su madre, Rosie, había podido recibir los beneficios completos desde los 65 años. Otros nacidos más tarde deberán esperar hasta los 67 años.

¿Por qué la plena edad de jubilación es más alta de lo que solía ser? Una de las razones es que quienes hicieron enmiendas al sistema en 1983 reconocieron que el dinero recaudado para el programa no sería suficiente para durar. Este debate aún continúa hoy, con preguntas sobre cómo superar un déficit en los ahorros necesarios para brindar beneficios a todos los jubilados en el futuro.

Las soluciones que se mencionan a menudo son aumentar la tasa de impuestos sobre la nómina, reducir los beneficios para aquellos que ya tienen lo suficiente para financiar una jubilación cómoda o aumentar aún más la edad de jubilación. Aquellos de diferentes puntos de vista políticos debaten qué ruta será más efectiva y cuál es la más justa para el público. Una cosa es segura: Alesha planea jubilarse y espera que el Seguro Social sea al menos una fuente de ingresos durante los años que le quedan de vida.

Programas de prejubilación

Sin embargo, como muchos jubilados, Alesha también tiene sus propios ahorros. A lo largo de los años, ha reservado dinero en cuentas que están marcadas específicamente como fondos de jubilación, y su empleador también contribuyó a este plan en su nombre. Este tipo de jubilación con una empresa con fines de lucro se llama 401k, un nombre que recibe de la sección 401 del código del IRS. Esta es la forma más común de plan de jubilación que ofrecen las grandes empresas y algunas empresas más pequeñas.

Las organizaciones sin fines de lucro y algunas escuelas pueden ofrecer un plan llamado 403b. Algunos empleadores proporcionarán un Plan de propiedad de acciones, en el que la mayoría de los ahorros de un empleado se invierten en acciones de la empresa. Si Alesha hubiera trabajado por cuenta propia o si su empleador no ofreciera estos planes, podría haber contribuido a una Cuenta de jubilación individual o IRA.

Todas estas cuentas se conocen como planes de contribución definida , o planes en los que un empleador, un empleado o ambos contribuyen a una cuenta cuyo valor cambiará según las inversiones a lo largo del tiempo. Estas cuentas tienen reglas y beneficios fiscales especiales. También tienen pautas sobre cuándo y cómo retirar el dinero que invirtió. Alesha ha estado contribuyendo a un 401k durante años, por lo que esta será una fuente importante de ingresos para ella además del Seguro Social.

Pensiones de beneficio definido

La madre de Alesha, Rosie, tiene un tipo de ingreso de jubilación diferente al de Alesha. En 1990, Rosie se jubiló después de 23 años con una empresa de fabricación. Ahora recibe una pensión que se basa en estos años de servicio y su salario mientras estaba en ese trabajo. Este tipo de programa se conoce como plan de beneficios definidos o plan que pagará una cantidad fija por el resto de la vida de una persona.

Este tipo de plan fue más frecuente en el siglo XX y todavía es común en ciertos campos, como el militar. Debido a la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974, el empleador de Rosie estaba obligado a seguir esta legislación que establece estándares mínimos para los planes de jubilación. Hoy, Rosie recibe una cantidad mensual fija, junto con su Seguro Social.

Muchos otros países tienen variaciones en estos programas. Algunas culturas debaten si debería haber una edad después de la cual se espera la jubilación completa de un adulto mayor. En estos casos, el gobierno a menudo debe explorar cómo asegurarse de que las necesidades financieras de un jubilado se satisfagan adecuadamente, ya que trabajar más tarde en la vida puede ser menos común.

Resumen de la lección

Al jubilarse, Alesha y Rosie reciben ingresos mensuales del Seguro Social, un programa que se paga a través de impuestos sobre la nómina. Además del Seguro Social, Alesha tiene una cuenta de jubilación y los dividendos de sus inversiones le proporcionarán ingresos. Este plan de contribución definida tiene reglas especiales sobre cuándo y cómo Alesha puede acceder al dinero.

Rosie, por otro lado, recibirá una cantidad específica de dinero cada mes de una pensión. La cantidad que recibe de este plan de beneficios definidos se ha calculado con base en sus años de servicio y su salario mientras trabaja. Este tipo de plan fue más común en el siglo XX. Los estándares establecidos por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados ayudan a proteger su derecho a estos fondos. Otros países también tienen variaciones en esta legislación.

Dado que la edad de jubilación completa establecida por el gobierno de EE. UU. Ha aumentado con el tiempo, Rosie y Alesha habrán comenzado el Seguro Social a diferentes edades. En el futuro, se puede usar otro aumento en la edad de jubilación u otros métodos para ayudar a cerrar la brecha entre los fondos que ingresan para el Seguro Social y los fondos que salen.

Los resultados del aprendizaje

Una vez que haya completado esta lección, debería poder:

• Explicar qué es el Seguro Social y las preocupaciones actuales con este programa.
• Diferenciar entre planes de contribución definida y planes de beneficios definidos
• Resumir las regulaciones relacionadas con cada uno de estos tipos de planes.