Introducción a las finanzas personales

Publicado el 6 septiembre, 2020 por Rodrigo Ricardo

Descripción general de las finanzas personales

Según algunas encuestas de estilo de vida, el estrés financiero es una de las mayores fuentes de ansiedad y tensión para los estadounidenses. En algunos casos, la gestión financiera puede convertirse rápidamente en un ejercicio reactivo de encontrar dinero para pagar las facturas. Reaccionar a situaciones financieras nunca es tan efectivo como planificar proactivamente las necesidades financieras y emergencias. Pero antes de que pueda planificar los cambios financieros, deberá familiarizarse con algunos conceptos básicos, que incluyen activos, pasivos, flujo de efectivo y patrimonio neto.

Bienes

Los activos son las cosas que posee y que tienen algún valor monetario. El efectivo es un activo, al igual que las viejas tarjetas de béisbol o la porcelana y la plata que heredó de sus abuelos. La diferencia entre el efectivo y los otros activos físicos es su liquidez relativa , que se refiere a la facilidad con la que algo se puede convertir en efectivo.

Por ejemplo, si tiene un Bono del Tesoro de los Estados Unidos, puede llevarlo fácilmente a un banco y obtener su valor nominal en efectivo. En comparación, es posible que le resulte más difícil vender sus viejas tarjetas de béisbol o la porcelana y plata de la abuela. Independientemente de la liquidez de sus activos, puede estimar su valor de mercado. Ese valor debe basarse en algún punto de referencia razonable, como el precio de los artículos comparables en una tienda minorista o de segunda mano. Sumar esos valores puede servir como una medida de su salud financiera.

Ahora bien, si está haciendo pagos por un automóvil o una casa, ¿realmente es de su propiedad? Bueno, lo más probable es que seas dueño de parte del valor de ese activo. Al tomar el valor de mercado de ese automóvil o casa y restar cuánto debe, podrá determinar su capital.

Pasivo

Los pasivos son los préstamos individuales que componen su deuda. Si le debe dinero a alguien, tiene un pasivo. Los pasivos también incluyen los compromisos financieros que ha realizado, incluso si no están asociados con un activo específico. Estos pueden incluir un contrato de teléfono celular, una factura de televisión por cable o incluso los costos asociados con la ropa y la alimentación de su familia.

Algunos de sus pasivos pueden ser pasivos de flujo de efectivo y algunos serán pasivos relacionados con activos. Si bien todos los pasivos relacionados con activos son pasivos de flujo de efectivo, no todos los pasivos de flujo de efectivo son pasivos relacionados con activos. Los pasivos relacionados con activos son los que se pagan para aumentar el patrimonio de un activo, mientras que los pasivos de flujo de efectivo son aquellos asociados con los costos de vida.

Valor neto

El término patrimonio neto se refiere a sus activos menos sus pasivos relacionados con los activos. Si vende todo lo que posee, o posee parcialmente, y luego cancela todas sus deudas, la cantidad de dinero restante sería su valor neto. Este puede ser un número negativo, especialmente si es nuevo en la fuerza laboral.

Un patrimonio neto negativo no es necesariamente algo malo, siempre y cuando las condiciones atenuantes se basen en inversiones en su futuro, no en un estilo de vida financiado con deudas. El valor neto negativo puede ser el resultado de una hipoteca o préstamos estudiantiles. A medida que pague su vivienda y sus préstamos estudiantiles, su patrimonio neto debería volverse positivo.

Flujo de efectivo

Si bien los activos, los pasivos y el valor neto son métricas financieras importantes que se utilizan para evaluar su salud financiera personal, el flujo de efectivo es lo que paga las facturas. El flujo de caja refleja la cantidad de dinero que ingresa en comparación con la cantidad de dinero que sale durante un período de tiempo específico.

En las condiciones adecuadas, un patrimonio neto negativo puede ser aceptable; sin embargo, un flujo de caja negativo puede ser un signo de problemas financieros graves. Supongamos que su sueldo neto mensual es de $ 2,500, de los cuales gasta $ 1,000 en alquiler y $ 300 en el pago del automóvil. Otros gastos mensuales pueden incluir $ 500 en facturas de teléfono celular, seguro, televisión y servicios públicos, así como $ 300 para alimentos.

En este punto, estás aportando $ 2,500 y gastas $ 2,100 al mes, lo que te deja con $ 400 para cubrir emergencias, pagar tus deudas o poner una cuenta de ahorros. Si bien eso puede sentirse apretado, al menos estás en el negro. Con el tiempo, es posible que pueda depositar esos $ 400 al mes en una cuenta de ahorros: seis meses de ingresos es una buena meta. En algún momento, es posible que también pueda pagar su automóvil, lo que le permitirá ahorrar otros $ 300.

El flujo de caja también es una consideración importante para los prestamistas cuando solicita un préstamo. Si solicita una hipoteca, la mayoría de los prestamistas querrán ver una relación deuda-ingresos de menos del 50%. Esto significa que actualmente gasta menos de la mitad de sus ingresos mensuales en pagos y facturas.

Resumen de la lección

Los desafíos financieros y la mala gestión del dinero pueden provocar ansiedad y estrés. Para evaluar su salud financiera, deberá considerar los siguientes cuatro factores: activos, pasivos, flujo de efectivo y patrimonio neto. Los activos incluyen cosas que posee, como colecciones, reliquias familiares y bonos del tesoro. Algunos activos, como los bonos del tesoro, tienen más liquidez que otros, ya que puede cambiarlos rápidamente por efectivo. El valor de los activos de los préstamos para educación o de las viviendas depende de cuánto haya pagado o de su capital .

Para calcular su patrimonio neto , deberá restar sus pasivos , o el dinero que debe, de sus activos. En las circunstancias adecuadas, un resultado negativo puede ser aceptable. Sin embargo, un flujo de caja negativo , o más dinero que sale del que entra, puede ser un signo de problemas financieros graves. En general, los prestamistas suelen buscar una relación deuda-ingresos del 50% cuando lo consideran para un préstamo.

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