IRA para educación: definición y características

IRA de educación

Lorenzo está preocupado por el futuro. Los costos de las escuelas parecen estar aumentando constantemente, y le preocupa no poder brindar una buena educación a sus hijas, María y Consuelo. ¿Qué puede hacer él?

Muchas personas, incluidos padres como Lorenzo, optan por ahorrar dinero para la universidad en una IRA educativa , también conocida como cuenta de ahorros para la educación Coverdell , que es una cuenta de inversión con ventajas fiscales para ahorros educativos.

¿Como funciona? Bueno, María y Consuelo aún son muy jóvenes. Lorenzo puede comenzar a ahorrar dinero todos los meses para ahorrar para su educación. Sin embargo, si deposita el dinero en una cuenta de ahorros normal, el dinero que invierta y gane estará sujeto a impuestos. Pero si lo coloca en una cuenta IRA educativa, pagará impuestos sobre el dinero que invierta, pero las ganancias no estarán sujetas a impuestos. ¡Eso significa que su dinero crecerá libre de impuestos!

Lorenzo está muy interesado en una IRA educativa. Pero quiere saber más. Para ayudarlo, echemos un vistazo más de cerca a las cuentas Coverdell y en qué se diferencian de otra cuenta de ahorros para la educación, la 529.

Caracteristicas

Una IRA educativa le suena bien a Lorenzo, pero todavía es un poco incompleto en los detalles. ¿Qué necesita saber para invertir en un Coverdell?

Existen limitaciones de ingresos, que dicen que una persona soltera con un ingreso bruto ajustado modificado de más de $ 110,000, o una pareja con un ingreso bruto ajustado modificado de más de $ 220,000 no puede aportar nada a una IRA educativa. De hecho, como padre soltero, Lorenzo no necesitará ganar más de $ 95,000 para ser elegible para contribuir con la cantidad máxima. (Si él fuera parte de una pareja, no tendrían que ganar más de $ 190,000 para contribuir con la cantidad máxima).

Entonces, ¿cuál es la cantidad máxima? Para los niños que no tienen necesidades especiales, el límite máximo de contribución es de $ 2,000 por estudiante por año hasta que el niño cumpla 18 años. Si comienza cuando nacen sus hijas, Lorenzo puede aportar un total de $ 36,000 por niña. Por supuesto, si no comienza hasta los 8 años, solo podrá contribuir con un total de $ 20,000.

Sin embargo, lo que sea que él contribuya, puede crecer. Esto se debe a que las contribuciones a una IRA educativa se invierten en acciones, bonos, fondos mutuos o cuentas de ahorro. Si Lorenzo invierte el dinero Coverdell de sus hijas en buenos fondos mutuos, entonces podría terminar con mucho más dinero en diez o quince años, cuando estén listos para la universidad.

Eso lleva a Lorenzo a otra pregunta. ¿Cómo abre una IRA educativa para sus hijas? La mayoría de los bancos y compañías de inversión lo ayudarán a abrir las cuentas y facilitarán que contribuya automáticamente con dinero de su cheque de pago. Puede consultar su banco o compañía de inversión favorita en línea, en persona o comunicándose con su corredor.

¿Qué pasa cuando está listo para gastar el dinero? Bueno, también existen algunas limitaciones. En primer lugar, el dinero debe utilizarse para gastos educativos. Si María decide que prefiere comprar un auto nuevo que ir a la universidad, ¡qué lástima!

Además, así como Lorenzo solo puede invertir hasta que sus hijas tengan 18 años, ellas deben gastar todo el dinero de la cuenta cuando cumplan los 30. Por lo tanto, Consuelo debe asegurarse de haber terminado con su título para entonces.

Sin embargo, no todo son malas noticias. Lorenzo puede usar el dinero no solo para la educación universitaria de sus hijas, sino también para pagar la escuela privada de ellas. Si Consuelo ingresa a una escuela secundaria privada muy prestigiosa, Lorenzo puede usar Coverdell para ayudar a cubrir el costo.

¿Quién debería invertir?

Una cuenta Coverdell es una gran ventaja para los padres, pero no es el único plan de ahorro educativo con ventajas fiscales. Otra cuenta de ahorros famosa para gastos educativos es la cuenta de ahorros 529 para la universidad . Al comparar la cuenta IRA 529 y la educación, Lorenzo puede hacerse una idea de quién debería invertir en cada uno de ellos.

A diferencia del Coverdell, el 529 no tiene límites de contribución. Es decir, Lorenzo puede guardar todo el dinero que quiera en un 529; no está limitado a solo $ 2,000 por año por niño. Además, no hay límites de edad para un 529. Lorenzo puede contribuir todo el tiempo que quiera y sus hijos pueden usar el dinero en cualquier momento.

Hasta ahora, el 529 suena mucho mejor que el Coverdell. ¿Por qué Lorenzo incluso consideraría una IRA educativa si el 529 tiene menos restricciones? Bueno, hay un par de diferencias más que podrían ser importantes para Lorenzo.

En primer lugar, las inversiones del plan 529 son administradas por un grupo de personas elegidas por el estado. Esto significa que las inversiones en un 529 se administran profesionalmente, pero si Lorenzo prefiere inversiones más riesgosas o seguras, no tiene suerte. Entonces, para las personas que prefieren administrar sus propias inversiones, Coverdell ofrece una ventaja.

La mayor diferencia entre los dos es para qué tipo de educación se pueden usar las cuentas. Recuerde que un Coverdell le permite a Lorenzo usar el dinero para gastos de educación desde el jardín de infantes hasta la universidad. Por ejemplo, puede enviar a Consuelo a una escuela secundaria privada o contratar a un tutor de matemáticas de la escuela secundaria para María con el dinero de la IRA de educación.

Por el contrario, el plan 529 solo se puede utilizar para la educación postsecundaria (es decir, la universidad o la escuela de posgrado). Si María necesita un tutor en la escuela secundaria o Consuelo ingresa a la prestigiosa escuela secundaria privada, Lorenzo tendrá que pagarlo de otra manera.

Por supuesto, Lorenzo podría contribuir a los planes de Coverdell y 529 para sus hijas si tiene suficiente dinero para hacerlo. Eso le daría lo mejor de ambos mundos.

Resumen de la lección

Una IRA educativa , también conocida como cuenta de ahorros para educación Coverdell , es una cuenta de inversión con ventajas fiscales para ahorros educativos. Las características importantes de una IRA educativa incluyen:

1. Límites de ingresos, que dicen que una persona soltera que gana más de $ 110,000 o una pareja que gana más de $ 220,000 no puede contribuir;

2. Límites máximos de contribución de $ 2,000 por niño por año hasta que el niño cumpla 18 años;

3. Los fondos deben usarse para gastos educativos desde el jardín de infantes hasta la educación postsecundaria; y

4. Los fondos deben utilizarse antes de que el niño tenga 30 años.

Algunas personas prefieren invertir en una cuenta de ahorros universitaria 529 , que no ofrece límites de contribución ni límites de edad. Sin embargo, los planes 529 son administrados por administradores de inversiones elegidos por el estado, por lo que los inversores no pueden controlar las inversiones o el nivel de riesgo, mientras que en los planes Coverdell pueden administrar activamente las inversiones ellos mismos. Además, los planes 529 deben utilizarse para gastos de educación superior; Los gastos de educación k-12 no están cubiertos.