Ley de divulgación de hipotecas para viviendas: propósito y resumen

¿Por qué necesitamos datos sobre préstamos hipotecarios?

Imagine que es un comprador de vivienda en perspectiva que busca comprar una casa. O quizás sea un inversor que busca evaluar la solidez de una empresa que ofrece préstamos hipotecarios. Incluso podría ser un investigador que busca analizar las tendencias hipotecarias y cómo se relacionan con las comunidades que estudia.

En cada uno de estos casos, es probable que le interese obtener datos sobre con quién han trabajado los prestamistas hipotecarios y qué tipo de solicitantes han recibido préstamos y qué no.

Ley de divulgación de hipotecas para viviendas

En 1975, para abordar estas situaciones y más, el Congreso promulgó la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) . La HMDA requiere que los prestamistas “mantengan, informen y divulguen públicamente información a nivel de préstamos sobre hipotecas”. Estos prestamistas se dividen en dos grupos. Las primeras son instituciones de depósito e incluyen bancos, asociaciones de ahorro y uniones de crédito. El segundo grupo son las instituciones no depositarias que son empresas de préstamos hipotecarios con fines de lucro que no son una institución depositaria.

Ejemplos de los tipos de información recopilada por la HMDA incluyen estadísticas relacionadas con información como:

• tipo de préstamo, propósitos y montos
• tasas de aprobación previa
• ubicaciones, tipos y valores de las propiedades
• solicitante de origen étnico, raza, sexo, edad, ingresos y puntaje crediticio
• razones de las denegaciones
• tipos de préstamos, costos, tasas de interés y términos

Regulación C

Para recopilar todos estos datos, el Congreso tuvo que enumerar la información que quería recopilar sobre el proceso de la hipoteca. Esta lista terminó por convertirse en las direcciones que se conocen colectivamente como la regla C . La Regulación C se encuentra dentro del Título XII Bancos y Banca, Código de Regulaciones Federales (CFR) de los EE. UU., Que contiene todas las leyes, leyes y estatutos aprobados por el Congreso.

¿Cuál es el propósito de la Regulación C? Hay tres objetivos principales que el Congreso esperaba lograr con la aprobación de la HMDA.

• Primero es averiguar si varias instituciones financieras realmente estaban atendiendo las necesidades de vivienda de las comunidades en las que operaban.
• El segundo es ayudar a los funcionarios públicos que distribuyen la inversión pública. Los datos les ayudan a distribuirse a áreas necesitadas de una manera que puede atraer inversiones privadas a las mismas áreas.
• En tercer lugar, proteger a los consumidores mediante la recopilación de datos que puedan utilizarse para identificar y abordar situaciones de posibles préstamos discriminatorios o abusivos.

Actualizaciones de HMDA

También era necesario que el HMDA se mantuviera actualizado, por lo que se ha actualizado muchas veces a lo largo de su existencia. En enero de 2018, los elementos de la Ley Dodd-Frank requerían que se recopilaran varios elementos nuevos de información junto con la Regulación C. Estos elementos aumentaron la cantidad y los tipos de información recopilada. En particular, la atención se centró en el costo del préstamo para los consumidores, el perfil de endeudamiento de los consumidores y los términos y sanciones que pueden considerarse poco amigables para los consumidores. Esto puede verse como un reflejo directo de la mayor conciencia de las protecciones al consumidor luego de los eventos de la crisis financiera mundial en 2008.

Estos cambios han permitido que la HMDA continúe recopilando datos que reflejen el entorno actual para los préstamos hipotecarios y los tipos de solicitantes que solicitan esas hipotecas. También significa que las personas pueden seguir usando los datos como una herramienta valiosa para tomar decisiones.

Usando los datos

Todos los datos recopilados a través de la Regulación C y HMDA se pueden encontrar a través del Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales.

Los prestatarios potenciales pueden usar la información para ver cómo los prestamistas han interactuado con otros solicitantes similares a ellos. Los inversores pueden utilizar la información cuando investigan empresas que otorgan préstamos hipotecarios para tener una idea de si están creciendo o no. El gobierno y otros investigadores pueden usar la información para asegurarse de que los fondos públicos se distribuyan de manera justa y de que no se estén produciendo prácticas de préstamos abusivas o injustas en un área determinada o para un grupo determinado de personas.

Resumen de la lección

La Ley de divulgación de hipotecas para viviendas fue creada en 1975 por el Congreso para abordar la preocupación pública de que ciertas áreas, y particularmente las urbanas, no estaban siendo tratadas de manera justa por los prestamistas hipotecarios. Sin el trato justo de estas áreas y de la gente que habita en ellas, no tendrían la oportunidad de crecer y prosperar con el resto de la nación. La solución a este problema fue encontrar una manera de recopilar la mayor cantidad de datos posible sobre los solicitantes, propiedades, préstamos y prestamistas. Esto se hizo a través de la aplicación de la regla C .

Con acceso a estos datos, el gobierno y cualquier otra persona que estuviera interesada podría analizar la información y ver si había problemas que debían abordarse. Desde 1975, la ley se ha actualizado varias veces, la última vez a través de la Ley Dodd-Frank en enero de 2018.