Microcrédito: Propósito, historia y ejemplos

¿Qué es el Microcrédito?

El microcrédito es un tipo de servicio financiero, que normalmente se brinda a individuos y pequeñas empresas en países en desarrollo. Es una extensión del concepto de microcrédito que implica proporcionar pequeñas cantidades de capital a personas sin acceso a los servicios bancarios tradicionales, permitiéndoles iniciar negocios o pagar gastos inesperados.

Los microcréditos involucran a una variedad de prestamistas, incluidos bancos comerciales, cooperativas de crédito y organizaciones no gubernamentales. Estos prestamistas a menudo brindan financiamiento a clientes que tienen acceso limitado o nulo a fuentes tradicionales de crédito, como aquellos en comunidades rurales o que se consideran prestatarios de alto riesgo. Los préstamos suelen ser pequeños, por un total de unos pocos cientos de dólares, y se espera que los prestatarios paguen el préstamo con intereses durante un período de tiempo determinado.

Los préstamos de microcrédito generalmente se establecen de manera que los individuos no proporcionen garantías. En cambio, muchas estructuras de microcrédito involucran a grupos de prestatarios, que son responsables conjuntamente del pago del préstamo si el individuo no puede cumplir con sus obligaciones. Además, generalmente no se requieren verificaciones de crédito para los préstamos de microcrédito, lo que facilita el acceso a los fondos a quienes no tienen un buen historial crediticio. Esto hace que el microcrédito sea una herramienta útil para quienes, de otro modo, no podrían acceder al capital que necesitan.

Finalidad del microcrédito

Como se mencionó anteriormente, el objetivo principal del microcrédito es proporcionar pequeñas cantidades de dinero a personas sin acceso a la banca tradicional. El microcrédito puede ayudar a individuos o pequeñas empresas en países en desarrollo a iniciar o hacer crecer un negocio. Al proporcionar a las personas necesitadas acceso al capital, el microcrédito puede ayudar a aliviar la pobreza y crear oportunidades económicas. Puede ayudar a quienes viven en zonas rurales que carecen de acceso a los servicios bancarios tradicionales a construir pequeñas empresas o comprar activos para mejorar su situación financiera.

La idea detrás del microcrédito es que puede ser una alternativa más confiable y asequible a las formas tradicionales de crédito, como los préstamos bancarios. El microcrédito puede ayudar a los empresarios a iniciar o ampliar negocios, crear nuevas fuentes de ingresos y desarrollar oportunidades de empleo. Esto, a su vez, puede generar crecimiento económico y mejores niveles de vida para las personas y las comunidades afectadas.

Además de proporcionar capital, los prestamistas de microcréditos suelen ofrecer servicios de tutoría y educación financiera a los prestatarios. Estos servicios ayudan a garantizar que los prestatarios comprendan los términos y condiciones de su préstamo y también cómo utilizar mejor sus fondos. Si se gestiona adecuadamente, el microcrédito puede ser una herramienta eficaz para el desarrollo económico y el alivio de la pobreza.

Historia del microcrédito

Modelos similares al microcrédito han existido durante siglos como una forma de ayudar a los miembros pobres de la sociedad a obtener acceso al capital. Por ejemplo, los fondos de préstamos irlandeses eran una serie de pequeñas sociedades informales de ayuda mutua creadas por personas de comunidades rurales a finales del siglo XVIII y principios del XX. Estas organizaciones otorgaron pequeños préstamos sin garantía a miembros pobres de la comunidad, permitiéndoles comprar ganado o iniciar negocios. Muchos le dan crédito a Johnathan Swift por haber tenido esta idea a principios del siglo XVIII.

La historia de la permutación moderna del sistema de microcrédito se remonta a un economista llamado Muhammad Yunus y Bangladesh en los años 1970 y 1980. Yunus, un economista bangladesí educado en Estados Unidos, observó que los pobres de las zonas rurales de Bangladesh y de todo el mundo prácticamente no tenían acceso al sistema bancario tradicional. Como resultado, estas personas tenían poco o ningún acceso al capital necesario para ayudarlos a salir del ciclo de pobreza. Para combatir esto, Yunus creó el Grameen Bank, el primer prestamista de microcréditos en Bangladesh.

El enfoque del Grameen Bank fue otorgar préstamos pequeños sin garantía del prestatario, papeleo mínimo y un calendario de pago flexible. En lugar de que el individuo aportara garantías, los préstamos estaban garantizados por la responsabilidad mutua de un grupo de prestatarios. La idea detrás de este modelo era que si un prestatario incumplía con su préstamo, los otros miembros de su grupo se asegurarían de pagarlo. Este sistema de responsabilidad mutua fue innovador y eficaz, y rápidamente tuvo aceptación en Bangladesh y en todo el mundo. En 1996, se había concedido crédito a más de tres millones de prestatarios a través del Grameen Bank.

Desde entonces, la idea del microcrédito ha ganado popularidad y uso en todo el mundo, y numerosas organizaciones ofrecen préstamos de microcrédito a quienes los necesitan. El microcrédito ahora se considera una herramienta importante para el alivio de la pobreza y el desarrollo económico, y organizaciones como las Naciones Unidas y el Banco Mundial promueven su uso.

Principios de microcrédito

Hay varios principios clave de los microcréditos y las microfinanzas que los convierten en una herramienta exitosa y eficaz para el desarrollo económico. Estos principios incluyen:

• Autosuficiencia financiera: Los préstamos de microcrédito están diseñados para ayudar a los prestatarios a ser financieramente autosuficientes proporcionándoles el capital necesario para iniciar o expandir negocios. Los prestatarios suelen reembolsar estos préstamos durante un período de tiempo, lo que les permite acumular su propio capital.
• Préstamos grupales: esta es una parte importante del sistema de microcrédito, ya que los prestatarios forman grupos en los que participan varias personas que garantizan los préstamos de los demás. Esta responsabilidad mutua ayuda a proteger al prestamista contra incumplimientos y alienta a los prestatarios a asumir la responsabilidad de sus préstamos.
• Servicios financieros: las personas que viven en la pobreza a menudo no tienen acceso a los mismos servicios bancarios y financieros que quienes tienen ingresos más altos. Es importante reconocer que muchas de estas personas afectadas por la pobreza necesitan acceso a algo más que préstamos de microprestamistas para poder salir de la pobreza. Esto puede incluir el acceso a seguros, ahorros tradicionales y servicios de transferencia de efectivo.
• Sostenibilidad: Es importante crear programas de microcrédito sostenibles que sean capaces de mantenerse a sí mismos y cubrir sus costos sin depender de subsidios o donaciones. Esto ayuda a garantizar que el programa pueda continuar brindando servicios en el futuro.
• Uso controlado: El microcrédito no siempre es la mejor solución para el alivio de la pobreza y el desarrollo económico. Para quienes no tienen medios para generar ingresos o pagar, los programas que proporcionan alimentos u otros servicios pueden ser más eficaces. Es importante garantizar que los microcréditos se utilicen únicamente cuando representen la solución más eficaz. Se ha demostrado una y otra vez que estos principios son herramientas efectivas para crear desarrollo económico y son un importante
• Transparencia: Es vital que los prestatarios comprendan los términos de sus microcréditos y otros servicios financieros a los que acceden. Esto ayuda a garantizar que las personas puedan tomar decisiones informadas sobre sus finanzas y que los prestamistas no se aprovechen de ellas.

Impacto de los microcréditos

No se puede subestimar el impacto de los microcréditos en el alivio de la pobreza, el desarrollo económico y la vida de los prestatarios. Los programas de microcrédito han ayudado a empoderar a innumerables personas afectadas por la pobreza proporcionándoles el capital que necesitan para iniciar un negocio o ampliar uno existente. Esto ha permitido a los prestatarios volverse financieramente independientes y al mismo tiempo crear empleos en sus comunidades. También se ha demostrado que el microcrédito tiene impactos positivos en la salud, la educación y la igualdad de género.

A pesar de los numerosos beneficios que han proporcionado los microcréditos, existe cierta preocupación sobre la posibilidad de que los microcréditos creen una trampa de deuda. Es entonces cuando se solicitan cada vez más préstamos para liquidar los existentes, creando un ciclo de deuda sin fin. Es importante que los prestatarios comprendan los términos de sus préstamos, para que puedan tomar una decisión informada sobre si obtener un préstamo es una decisión acertada.

Además, hay algunas consecuencias no deseadas del microcrédito que deben tenerse en cuenta. Por ejemplo, los estudios han demostrado que, en algunos casos, los microcréditos han aumentado la desigualdad en las comunidades al permitir que quienes ya tienen acceso a recursos y capital accedan a aún más. Por ejemplo, en algunas sociedades fuertemente patriarcales, es posible que menos mujeres terminen solicitando o recibiendo préstamos. Esto significa que puede haber una falta de recursos para quienes más los necesitan. Por lo tanto, es importante considerar cuidadosamente cómo se implementan y regulan los programas de microcrédito para garantizar que beneficien a las personas más vulnerables y mejoren la comunidad en general.

Ejemplos de microcrédito

Puede resultar útil observar ejemplos específicos de programas de microcrédito para comprender mejor su impacto en el alivio de la pobreza y el desarrollo económico. Aquí hay dos ejemplos:

• Programa de vinculación bancaria del grupo de autoayuda: A principios de la década de 1990, el Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural (NABARD) de la India inició el Programa de vinculación bancaria del grupo de autoayuda (SHG-BLP). Este programa busca otorgar pequeños préstamos a miembros de grupos de autoayuda, que son principalmente mujeres. Estos préstamos permiten a los prestatarios iniciar pequeñas empresas y acceder a los recursos necesarios para ayudar a mejorar sus vidas.
• Kiva: Kiva es una plataforma de microcrédito que conecta a prestatarios con prestamistas de todo el mundo. En esencia, es una plataforma de microcréditos de financiación colectiva en la que las personas pueden prestar tan solo 25 dólares a prestatarios necesitados. Kiva ha ayudado a brindar acceso a recursos y capital a personas que de otro modo no tendrían acceso a los sistemas bancarios tradicionales.

Resumen de la lección

El término microcrédito se refiere a pequeños préstamos con condiciones especiales que se otorgan a prestatarios que tal vez no puedan acceder a los sistemas bancarios tradicionales. Los microcréditos son extensiones naturales del concepto de micropréstamos, que son pequeños préstamos con tipos de interés relativamente bajos y condiciones de pago flexibles. Se ha demostrado que los programas de microcrédito son una herramienta eficaz para el alivio de la pobreza y el desarrollo económico. Estos préstamos están destinados a ayudar a proporcionar a personas extremadamente pobres, rurales o afectadas por la pobreza los recursos y el capital que necesitan para iniciar o ampliar negocios. También se les atribuye haber ayudado a mejorar la educación, la igualdad de género y la salud en comunidades desatendidas.

Aunque el concepto de microcrédito existe desde hace siglos, la versión moderna a menudo se remonta a Muhammad Yunus y el Grameen Bank en Bangladesh. En las décadas de 1970 y 1980, Yunus comenzó a otorgar microcréditos a la población rural pobre de Bangladesh a través del banco, ayudándolos a ser financieramente independientes y crear empleos. Desde entonces, los programas de microcrédito se han extendido por todo el mundo y se les atribuye haber ayudado a reducir la pobreza en muchos países. A pesar de sus beneficios, el microcrédito tiene algunos inconvenientes potenciales, como la posibilidad de que se produzcan trampas de deuda. Por lo tanto, es extremadamente importante considerar cuidadosamente cómo se implementan los programas de microcrédito para garantizar que beneficien a quienes más lo necesitan y al mismo tiempo evitar consecuencias perjudiciales.