Planificación de finanzas personales: impuestos, activos e inversiones

¿Qué es el presupuesto personal?

Sydney gana más de $ 100,000 por año, pero siempre está arruinada, mes tras mes. Aún más vergonzoso, ella es una planificadora financiera y ayuda a los clientes a administrar su dinero.

El proceso que usa Sydney con sus clientes implica varios pasos. El primer paso es crear un presupuesto personal. Un presupuesto es un pronóstico de ingresos y gastos. Su segundo paso es crear un plan de ahorro e inversión y calcular el patrimonio neto de sus clientes revisando sus activos. Luego, analiza con sus clientes cómo proteger esos activos. Decide instituir un pequeño programa de autoayuda y analizar sus propias finanzas. Miremos más de cerca.

Ingresos, gastos e ingresos discrecionales

El único ingreso de Sydney es de $ 100,000; sin embargo, no se lleva mucho a casa. Su salario bruto antes de las deducciones es de $ 100,000, pero después de que se contratan los impuestos sobre la renta y la nómina y el seguro médico, ella trae a casa $ 90,000 anualmente.

Los impuestos sobre la renta son un porcentaje de los ingresos mensuales que se pagan al gobierno según los salarios y varían para cada estadounidense. Los impuestos sobre la nómina también son un impuesto del gobierno. La deducción de nómina obligatoria de 2015 es el 7,65% del salario bruto de un empleado.

Los impuestos sobre la nómina se componen de dos componentes: Medicare y Seguro Social. Las deducciones de Medicare pagan por un programa de atención médica para jubilados y discapacitados. Las deducciones del Seguro Social proporcionan ingresos mensuales para cuatro tipos de personas: jubilados, enfermos y discapacitados a largo plazo y dependientes después de la muerte de uno de los padres. En resumen, después de impuestos y deducciones, el salario neto de Sydney es de $ 7,500 mensuales ($ 90,000 / 12 meses).

A continuación, Sydney revisa sus gastos , que son los costos para mantener su hogar. Sus gastos incluyen el pago de la hipoteca, los pagos del préstamo del automóvil y del estudiante, el seguro del hogar y del automóvil, los servicios públicos, el cuidado del césped y la comida, todos los cuales suman $ 6,500. Sydney está un poco perpleja porque le deberían sobrar $ 1,000 cada mes ($ 7,500 – $ 6,500). ¿Por qué todavía está arruinada?

Después de revisar sus extractos bancarios, encuentra varias transacciones en tiendas minoristas, compras diarias en una cafetería local y gastos de entretenimiento por un total de casi $ 1,000 mensuales. Sydney decide hacer algunos cambios en esta área y presupuesta solo $ 400 para estos artículos varios, dejando $ 600 de ingresos discrecionales. El ingreso discrecional es la cantidad que queda para ahorrar, invertir y artículos no esenciales no recurrentes, como vacaciones.

Jubilación, ahorro e inversión

Dado que Sydney ahora tiene ingresos discrecionales, puede participar en un plan de jubilación. Los planes de jubilación son de dos tipos: un plan patrocinado por el empleador o una cuenta de jubilación individual. Una pensión es un ejemplo de un plan patrocinado por el empleador, que implica una deducción del ingreso mensual bruto de un empleado. El empleador invierte las cantidades hasta que el empleado se jubila, después de lo cual le paga al empleado una cantidad mensual específica de por vida.

Un 401K puede ser patrocinado por el empleador o una persona puede abrir una cuenta de jubilación en un banco. En ambos casos, Sydney puede determinar cuánto quiere contribuir. Después de revisar su presupuesto, decide invertir $ 200 en su jubilación.

Ahora para invertir. Sydney sonríe mientras revisa sus ingresos discrecionales restantes porque siempre les dice a los clientes que deben gatear antes de poder caminar. Quiere decir que los clientes están muy emocionados de invertir en la bolsa de valores o comprar otros valores; sin embargo, deben tener al menos 6 meses de gastos ahorrados antes de invertir. Este ahorro asegura que puedan mantener su estilo de vida en caso de desempleo o enfermedad.

Por lo tanto, si los gastos de Sydney son de $ 6,500, debe tener $ 39,000 ($ 6,500 x 6) de ahorros antes de invertir. Parece que a Sydney le llevará un tiempo ahorrar tanto; sin embargo, una vez que considere las promociones laborales, otros aumentos en los ingresos y una reducción en los gastos (liquidación de su automóvil), le llevará menos de 8 años ahorrar si transfiere los aumentos a los ahorros. Sin embargo, su objetivo de inversión a largo plazo incluye la compra de acciones y bonos.

Las acciones son una acción de una corporación, y si la empresa experimenta un crecimiento, pagará al inversionista un porcentaje de las ganancias, llamado dividendos. Las acciones en general son riesgosas ya que el mercado es impredecible y podría perder su inversión. Los bonos, por otro lado, tienen menos riesgo. Los bonos son un pagaré, o un préstamo a la corporación que prometen devolver a largo plazo, pero pagarán intereses anualmente hasta el reembolso. Los bonos son un acuerdo contractual entre el inversor y la corporación; por lo tanto, tienen menos posibilidades de pérdida.

Activos, pasivos y patrimonio neto

A continuación, Sydney revisa sus activos, que son las cosas que posee. Los ejemplos incluyen su casa, automóvil, muebles, ropa y joyas.

Lo opuesto a los activos son los pasivos, que son las obligaciones que ella tiene. Tiene sentido pagar en efectivo por compras más pequeñas, como su hábito diario de tomar café, y usar el crédito para compras más grandes, como muebles; sin embargo, si quiere hacer una compra sustancial, como cuando compró su casa y su automóvil, financió esos activos y los está pagando con el tiempo. Los préstamos que obtuvo para la casa y el automóvil se llaman pasivos.

La diferencia entre activos y pasivos es el valor neto. Ella fácilmente tiene un patrimonio neto negativo, lo que significa que Sydney debe más de lo que posee. Sin embargo, con el tiempo, a medida que pague los pasivos, eventualmente poseerá más de lo que debe y tendrá un patrimonio neto positivo.

Un patrimonio neto positivo significa que también ha aumentado su liquidez. La liquidez representa el proceso de convertir activos en efectivo. Dado que el efectivo ya es líquido en su forma actual, ¿qué otros activos se consideran líquidos? Cuando Sydney pide a los clientes que enumeren sus activos, organiza la lista en orden de liquidez. Por supuesto, el efectivo aparece primero en la lista, y luego el activo más fácil de vender sería la ropa. Luego, la lista incluiría joyas, muebles, automóvil y casa en este orden, ya que una casa tomaría más tiempo en venderse que las joyas.

Protección y distribución de activos

Para asegurarse de alcanzar su objetivo de liquidez, ha protegido sus activos asegurando su casa, propiedad personal y automóvil. Las compañías de seguros ofrecerán un descuento de pólizas múltiples si asegura más de una póliza, lo que puede ahorrar una tonelada de dinero cada mes.

Ahora echemos un vistazo a la distribución de sus activos. Desafortunadamente, nadie vive para siempre y uno de los temas más difíciles que Sydney discute con sus clientes es la planificación patrimonial. La planificación patrimonial es un proceso de distribución de los activos propios después de la muerte. Sydney ha ayudado a clientes a través de este proceso de planificación cientos de veces; sin embargo, no ha planeado la distribución de sus activos después de su muerte.

La planificación patrimonial consta de tres pasos. El primero es identificar y valorar todos los activos. Sydney utiliza un formulario completo para consolidar su información. A continuación, identifica a los beneficiarios. Los beneficiarios son los beneficiarios del beneficio por fallecimiento. Por último, Sydney llama a su abogado para crear un testamento. Un testamento es un documento legal de asignación de activos y sus deseos finales. Si bien algunas personas crean su propio testamento, si tiene activos sustanciales, es importante buscar la ayuda de un profesional.

Resumen de la lección

Un presupuesto es un pronóstico de ingresos y gastos. Los ingresos incluyen su salario, mientras que los gastos son los costos para mantener un hogar. Los ejemplos incluyen un pago de hipoteca, seguro de automóvil, servicios públicos, cuidado del césped, pagos de préstamos para estudiantes y automóviles, y alimentos.

La diferencia entre ingresos y gastos son ingresos discrecionales. El ingreso discrecional es la cantidad que queda para ahorrar, invertir y para artículos no recurrentes y no esenciales, como vacaciones. Invertir en la jubilación es fundamental; sin embargo, una buena regla general es ahorrar al menos 6 meses de gastos antes de invertir en el mercado de valores u otros valores. Recuerde que las acciones son acciones de una corporación y los bonos son pagarés o préstamos a la corporación que prometen devolver a largo plazo, pero que pagarán intereses anualmente hasta el reembolso.

El patrimonio neto es otro componente de la planificación financiera y el patrimonio neto de la mayoría de las personas es negativo, debido a que debe más de lo que posee. Sin embargo, proteger sus activos con un seguro le ayudará a tener un patrimonio neto positivo a medida que paga sus pasivos. Una vez que tenga un patrimonio neto positivo, eso significa que su liquidez , o su capacidad para convertir fácilmente sus activos en efectivo, ha aumentado.

Por último, la planificación patrimonial es un proceso de distribución de los activos después de la muerte. El proceso consta de tres pasos: identificación y valoración de activos; identificar beneficiarios o beneficiarios del beneficio por fallecimiento; y la creación de un testamento o documento legal de asignación de activos y sus deseos finales. Si tiene activos sustanciales, es importante buscar la ayuda de un profesional.