¿Qué es el riesgo crediticio? – Definición y ejemplos

Publicado el 6 septiembre, 2020 por Rodrigo Ricardo

¿Qué es el riesgo crediticio?

Imagínese en el concesionario de automóviles mirando el automóvil que siempre ha deseado. Está sentado justo enfrente de ti. El vendedor acaba de irse a buscar la llave para que pueda probarla. ¡Oh chico! ¡Estás tan emocionado!

¡Pero detengan sus caballos! Después de su prueba de manejo, descubrirá que antes de que pueda comenzar el proceso de compra del automóvil, la compañía automotriz debe revisar su crédito para ver si está calificado para realizar dicha compra. ¿Qué están buscando? Están buscando su riesgo crediticio. Tu riesgo crediticioes la posibilidad de que no les pagues el costo del auto en su totalidad. Por lo general, cuando realiza una compra importante, como un automóvil, obtiene un préstamo. Pagará el préstamo en cuotas mensuales durante varios años. Por supuesto, puede planear hacer estos pagos a tiempo todos los meses. Pero no todo el mundo es como tú. Algunas personas no pueden hacer estos pagos a tiempo o ni siquiera pueden hacerlos. Para estas personas, el riesgo crediticio es alto. Y si el riesgo crediticio es demasiado alto, algunas empresas no harán negocios con esa persona.

No son solo las personas las que tienen riesgo crediticio. Las inversiones como los bonos también tienen riesgo crediticio. Este riesgo crediticio les dice a los inversionistas cuán arriesgado es obtener estos bonos. Cuanto mayor sea el riesgo, mayores serán las posibilidades de perder dinero en la inversión. Cuanto menor sea el riesgo, menores serán las posibilidades de perder dinero y mayor será la posibilidad de ganar dinero.

Cuando obtiene un préstamo, se calcula su riesgo crediticio, pero cuando está pensando en invertir, calcula el riesgo crediticio de la inversión.

Importancia del riesgo crediticio

El riesgo de crédito es importante tanto para usted como para la empresa con la que va a hacer negocios. Tener un riesgo crediticio bajo le permite hacer negocios con muchas más empresas. Esto incluye tener acceso a tarjetas de crédito. Tener un alto riesgo crediticio lo limita a las pocas empresas que están dispuestas a asumir un riesgo y hacer negocios con usted.

Las empresas utilizan la evaluación del riesgo crediticio para descartar a las personas que tienen menos probabilidades de devolverles el dinero. La mayoría de las empresas realizarán su verificación de crédito y, si el riesgo crediticio es demasiado alto, se le negará el servicio. Algunos apartamentos también hacen esto. Si su crédito no es lo suficientemente bueno, lo que significa que su riesgo crediticio es demasiado alto, no podrá conseguir un apartamento allí. Alternativamente, algunas empresas le hacen pagar una tasa de interés más alta si su riesgo crediticio es alto.

Evaluación de riesgo crediticio

Diferentes empresas evalúan su riesgo crediticio de manera diferente. Para compras más pequeñas, como automóviles, apartamentos, servicio de telefonía celular o servicios públicos, las empresas pueden observar solo su puntaje crediticio. Un puntaje de crédito alto o bueno significa que es bueno para pagar sus deudas. En estos casos, un puntaje crediticio alto se traduce en un riesgo crediticio bajo.

Entonces, para permitirle comprar ese auto favorito, todo lo que verifica la compañía es su puntaje de crédito. Si es lo suficientemente alto, te dejarán comprar el auto. Afortunadamente para usted, su puntaje crediticio es lo suficientemente alto, lo que significa que el riesgo crediticio para la compañía automotriz es bajo. Y estás listo para irte. ¡Salga del estacionamiento con su auto nuevo!

Cuando realiza compras más importantes, como la casa de sus sueños que siempre ha querido, se trata de algo más que su puntaje crediticio. La compañía que le dará el dinero para comprar esa casa también analizará aspectos como su relación deuda-ingresos . Mirarán para ver cuánta deuda tiene y luego la compararán con sus ingresos. Esta proporción debe ser lo suficientemente baja antes de continuar con el préstamo. Su deuda incluye cosas como saldos de tarjetas de crédito, otros préstamos, como el préstamo de automóvil que acaba de obtener y cualquier otra obligación financiera que tenga. La empresa analiza los siguientes criterios para asegurarse de que se reembolsará el préstamo (en este caso, la hipoteca) que le ha concedido. Estos criterios se denominan las cinco C:

  1. Historial de crédito
  2. Capacidad de reembolso
  3. Capital
  4. Condiciones de préstamo
  5. Colateral

Reporte de crédito

Por ejemplo, cuando vaya a comprar esa casa, se reunirá con un oficial de préstamos de una compañía hipotecaria. El oficial de préstamos le pedirá documentos que respalden sus ingresos, cuánto dinero tiene en este momento, qué préstamos tiene actualmente y cualquier otra obligación financiera que tenga. El oficial de préstamos también ejecutará su informe crediticio para que tenga su historial crediticio que le muestre si usted es el tipo de persona que paga las facturas a tiempo o si llega tarde o no paga nada.

Para estas compras más importantes, no solo se analiza su puntaje crediticio, sino todo su informe crediticio. Si todo se ve bien, su riesgo crediticio se calificará lo suficientemente bajo, se aprobará su préstamo hipotecario y obtendrá las llaves de su nueva casa.

Resumen de la lección

Muy bien, repasemos. Su riesgo crediticio es la posibilidad de que no pague su deuda en su totalidad. Siempre que las empresas le van a prestar dinero, calculan su riesgo crediticio para asegurarse de que sea lo suficientemente bajo como para hacer negocios con usted. Esto sucede cuando solicita una tarjeta de crédito, obtiene un préstamo para un automóvil, obtiene un préstamo hipotecario para comprar una casa y cada vez que solicita un préstamo o un crédito. Las empresas quieren asegurarse de que las reembolsará en su totalidad. Aquí es donde entran en juego los puntajes de crédito , ya que se fijan en lo bueno que eres para pagar tus deudas (alto, que significa bueno; bajo, que significa malo). También aprendimos que los oficiales de préstamos ejecutarán su informe crediticio, por lo que tendrá su historial crediticio que le mostrará si usted es el tipo de persona que paga las facturas a tiempo, si llega tarde o no paga nada. Finalmente, recuerde que al verificar su crédito, las empresas observarán estas cinco C’s.

  1. Historial de crédito
  2. Capacidad de reembolso
  3. Capital
  4. Condiciones de préstamos
  5. Colateral

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