¿Qué es una hipoteca? – Definición y propósito

Publicado el 6 septiembre, 2020 por Rodrigo Ricardo

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es probablemente la deuda más grande que encontrará en su vida. Antes de firmar en la línea de puntos, exploremos más sobre qué esperar al obtener una hipoteca.

Una hipoteca es un préstamo y un contrato legal para financiar la compra de una vivienda. A cambio de que el banco le preste dinero para comprar una casa, designa su nueva casa como garantía. Si no realiza los pagos acordados, la garantía le da al banco el derecho de recuperar la propiedad y venderla para cubrir la deuda. El proceso por el que el banco o prestamista recupera una vivienda se denomina a menudo ejecución hipotecaria . Esto es algo que obviamente desea evitar. En su lugar, querrá saldar la deuda y cumplir con su contrato mediante pagos o cuotas mensuales que generalmente incluyen el capital, los intereses, los impuestos y el seguro de la vivienda.

Propósito de una hipoteca

La compra de una casa a menudo se conoce como uno de los sueños estadounidenses. Muchos compradores de vivienda por primera vez le dirán que experimentaron sentimientos de independencia y logro cuando les entregaron las llaves de su propiedad.

El problema de conseguir esa primera casa es que puede resultar muy caro. Fácilmente podría llevar varias décadas ahorrar suficiente dinero para pagar una casa en efectivo. Por lo tanto, muchos compradores de vivienda por primera vez obtienen una hipoteca.

Desde la perspectiva del prestatario, las hipotecas ayudan a quienes tienen ingresos estables y un historial crediticio adecuado a comprar una casa en una etapa temprana de sus vidas. Las hipotecas también se pueden usar para reparar o renovar una casa o para agregar a una casa, como un dormitorio adicional o un garaje. Desde la perspectiva de un prestamista, una hipoteca proporciona una forma de ganar dinero cobrando intereses sobre un préstamo, mientras se protege con una garantía en caso de impago.

Componentes de una hipoteca

Ahora, echemos un vistazo a algunos de los componentes comunes de una hipoteca. Empezaremos por el término . Esta es la cantidad de tiempo que tiene para devolver el préstamo. Los términos más comunes son los de 10, 15 y 30 años. Como regla general, cuanto más corto sea el plazo, menor será la tasa de interés de su préstamo. Entonces, si está buscando pagar su casa rápidamente y quiere pagar el menor interés posible, un préstamo a 10 o 15 años podría ser una buena idea. Si le preocupa más tener pagos mensuales más bajos que pagar intereses adicionales, un préstamo a más largo plazo, como 30 años, sería una mejor opción. Los términos por 30 años son más comunes con los compradores de vivienda por primera vez y aquellos que se enfocan en maximizar el flujo de efectivo.

El siguiente es el principal. El capital es la cantidad de dinero que pidió prestada para comprar su casa. Antes de que se financie el capital, es posible que deba realizar un pago inicial del 10% al 20% . Esto le muestra al prestamista que usted tiene un interés personal en la propiedad y aumenta las posibilidades de que no incumpla su contrato de préstamo. Por ejemplo, si compra una casa de $ 100,000 y realiza un pago inicial de $ 20,000 (20%), el capital del préstamo será de $ 80,000.

El interés es la cantidad que el prestamista le cobra por usar el dinero que pidió prestado. Por lo general, esto se expresa en una tasa porcentual, como 5% o 6%. Sus pagos mensuales se destinan en gran medida a intereses durante los primeros años del pago de su préstamo y al capital más adelante. Por ejemplo, si el pago de su casa es de $ 1,000 por mes, $ 700 de eso podrían ser para pagar intereses en los primeros años de su préstamo y los $ 300 restantes se destinarán al capital, impuestos sobre bienes raíces y seguro. Después de diez años de realizar pagos, es posible que descubra que solo $ 300 se destinan al pago de intereses, mientras que los $ 700 restantes se destinan al capital, impuestos y seguros. Se puede ver un desglose exacto de esto mirando una tabla de amortización , que el prestamista puede proporcionar.

El fideicomiso es otro componente de una hipoteca. Esto es parte del pago de su hipoteca que el prestamista reserva para pagar ciertos impuestos y el seguro del propietario.

A continuación, tenemos un seguro hipotecario privado (PMI) . Si su pago inicial es inferior al 20%, su prestamista podría considerar su préstamo más riesgoso que aquellos con pagos iniciales más elevados. Para ayudar a compensar ese riesgo, el prestamista podría cobrar una tarifa adicional para protegerse contra un posible incumplimiento. Esta tarifa se incluye en el pago de su hipoteca.

Los impuestos sobre bienes raíces son impuestos que le cobra su gobierno local o municipal en función del valor de su vivienda. El impuesto se utiliza generalmente para ayudar a financiar cosas como la construcción de escuelas y carreteras, y otras necesidades.

Y, finalmente, existe el seguro para propietarios de viviendas . Esto cubre su hogar y propiedad personal contra pérdidas por incendio, robo, clima y otras causas.

Resumen de la lección

Revisemos. Una hipoteca es un préstamo y un contrato legal para financiar la compra de una vivienda. El banco que le presta el dinero designa su nueva casa como garantía y tiene derecho a recuperar la propiedad y venderla si no realiza los pagos acordados. Hay varios componentes comunes de una hipoteca, que incluyen plazo, principal, interés, depósito en garantía, seguro hipotecario privado, impuestos sobre bienes raíces y seguro para propietarios de viviendas.

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