¿Qué es una hipoteca inversa? – Usos, ventajas y desventajas

Definición

Los propietarios de viviendas que son mayores pueden beneficiarse de un tipo especial de préstamo llamado Hipoteca de Conversión de la Garantía Hipotecaria (HECM) o, como se le llama comúnmente, hipoteca inversa . Con una hipoteca inversa, los propietarios de viviendas mayores pueden recibir dinero convirtiendo parte del valor neto de su vivienda , la diferencia entre el valor de una vivienda y cuánto se adeuda actualmente, en efectivo sin necesidad de vender su vivienda. Puede pensar en una hipoteca inversa como lo opuesto a una hipoteca. Cuando tiene una hipoteca , le paga al prestamista todos los meses a cambio de un poco más de capital cada vez. Cuando haya terminado de pagar su hipoteca, tendrá el 100 por ciento de propiedad de su casa. Con una hipoteca inversa, el prestamista le paga.

La hipoteca inversa, simple y llanamente, es un préstamo que utiliza la casa como respaldo. Así como un banco determinaría la cantidad de dinero que está dispuesto a prestarle en función de sus ingresos, el prestamista en un préstamo de hipoteca inversa determina la cantidad disponible para prestar según el valor líquido de la vivienda. Sin embargo, a diferencia de un préstamo regular, las hipotecas inversas no tienen que liquidarse a menos que usted fallezca, venda su casa o se mude. Si ocurre algo de esto, es posible que usted o su cónyuge sobreviviente deban vender la casa para devolver el préstamo. Es muy importante señalar que, aunque se trata de un préstamo, el prestatario es siempre el dueño de la casa. El prestamista nunca adquiere el título o la propiedad, incluso después de la muerte del prestatario.

Caracteristicas

Para quien

El requisito principal para calificar para una hipoteca inversa es que todas las personas que figuran en el título o la escritura deben tener más de 62 años. Además, solo se puede obtener una hipoteca inversa en su residencia principal. También es muy importante tener en cuenta que si el prestatario todavía tiene una hipoteca sobre la casa, esa hipoteca debe pagarse con el producto de la hipoteca inversa.

Cuanto mayor sea su edad, más dinero podrá obtener de una hipoteca inversa. Sin embargo, incluso si califica para una hipoteca inversa, es posible que no sea ideal para usted. Tienes que estar dispuesto a vender tu casa si es necesario para pagar el préstamo. Entonces, si planea dejar la casa a sus hijos, una hipoteca inversa puede no ser ideal para usted.

Opciones de pago

Aunque hay una variedad de opciones de pago con la hipoteca inversa, la más popular es la línea de crédito . Con una línea de crédito, el monto total del préstamo de hipoteca inversa está disponible para que el prestatario acceda a su discreción. Algunos prestatarios también pueden optar por recibir pagos mensuales de una cierta cantidad por un período de tiempo específico o mientras vivan en la casa.

Pros y contras

Debe considerar los pros y los contras antes de decidir si optar por una hipoteca inversa o no.

Pros

A continuación, presentamos algunas ventajas de las hipotecas inversas.

• Elimina el pago de su hipoteca actual, ya que debe utilizar los fondos del préstamo de hipoteca inversa para cancelar la hipoteca actual
• Sin pagos mensuales
• Puede usar fondos para aumentar sus ingresos mensuales
• Puede utilizar pagos para saldar otras deudas.

Como puede ver, una hipoteca inversa es ideal si está jubilado y tiene ingresos fijos. La hipoteca inversa puede aumentar sus ingresos mensuales para brindarle más flexibilidad financiera en lo que respecta a sus gastos. No hay estipulaciones (aparte del pago de la hipoteca existente) sobre para qué se puede utilizar el dinero del préstamo.

Contras

Pero, como todo, no son solo las ventajas las que debemos considerar, sino también las desventajas. Aquí hay una lista de las desventajas de las hipotecas inversas.

• Las tarifas, como los costos de cierre y el seguro hipotecario, pueden ser elevadas
• Aún debe pagar los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario.
• Necesito mantener la casa
• Es posible que no pueda regalar la casa a la familia
• Debe vivir en la casa como su residencia principal
• Tiene que pagar el préstamo si se muda, vende la casa o muere

Lo más importante es que si no paga el seguro de propietario de la vivienda o se atrasa en los impuestos a la propiedad, el prestamista puede considerarlo en mora.

Ejemplo

Aquí está Sally. Está considerando obtener una hipoteca revertida para poder remodelar su casa. Los cálculos para averiguar la cantidad exacta son muy complicados. Pero, afortunadamente, existen varias calculadoras de hipotecas inversas en línea que puede usar para darle una idea de cuánto puede esperar obtener. Actualmente tiene 80 años. Su casa tiene un valor de $ 250,000 y todavía debe $ 50,000 por ella. Según dicha calculadora, puede obtener un HECM de tasa fija con un pago de suma global de aproximadamente $ 40,000. Sally sopesa los pros y los contras de obtener una hipoteca inversa. Decide que vale la pena para ella ya que es soltera y no tiene hijos. Si es necesario vender la casa para pagar el préstamo cuando ella muera, que así sea. No tiene a nadie con quien deba salir de casa.

Resumen de la lección

Repasemos lo que ha aprendido. Cuando una hipoteca es un préstamo en el que realiza un pago mensual al prestamista a cambio de un poco más de capital en su vivienda, una hipoteca inversa es un préstamo en el que el prestamista le paga en función del valor de su vivienda.

Una hipoteca inversa es para propietarios de 62 años de edad o más y que vivirán en esa casa como su residencia principal. Algunas ventajas de una hipoteca inversa son que no hay pagos mensuales, ya que el préstamo no se paga hasta que usted se muda de la casa, venda la casa o muera, y el dinero del préstamo se puede utilizar para cualquier propósito (después de cualquier hipoteca existente se paga). Sin embargo, algunas de las desventajas de una hipoteca inversa son que los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario de la vivienda aún deben pagarse y, si se atrasan, se considerará que el prestatario está en incumplimiento del préstamo y es posible que no pueda dejar el préstamo. casa a su familia como si no pudieran pagar el préstamo, la casa tendrá que ser vendida.