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Riesgo y rentabilidad en seguros y estrategias de gestión de riesgos

Publicado el 23 septiembre, 2020

¿Qué es el riesgo?

Todd trabaja para una de las compañías de seguros más grandes de Estados Unidos. Cada año, la empresa contrata becarios de verano. Este año, Todd ha sido elegido para facilitar un seminario sobre riesgo y retorno.

Comienza preguntando a los pasantes: “¿Cuál es la definición de riesgo?” Alguien dice que el riesgo es una posibilidad de pérdida financiera. “Excelente”, responde Todd. Y cuando pensamos en el riesgo en relación con los rendimientos, ¿podemos asumir que existe una correlación directa o indirecta? Todd mira alrededor de la habitación a todas las miradas en blanco en los rostros de los internos. Luego dice: “Demos un paso atrás y definamos los rendimientos”.

Las devoluciones son el dinero recibido por incurrir en un cierto nivel de riesgo. En nuestra industria, llamaremos primas a las devoluciones. Como resultado, existe una correlación directa entre riesgo y rendimiento. Para un mayor nivel de riesgo, esperamos un alto rendimiento o nuestros clientes paguen una prima más alta.

Al comprar un producto de seguro, el cliente ha transferido el riesgo a una compañía de seguros. Esta estrategia se llama transferencia de riesgo. También hay otras dos estrategias de gestión de riesgos: asunción y evitación de riesgos.

Todd continúa: “Ahora, para el resto de este seminario, exploraremos el concepto de riesgo y retorno, así como discutiremos las tres estrategias de gestión de riesgo”.

Riesgo y rentabilidad

Las compañías de seguros están en el negocio para aceptar riesgos: riesgo de que ocurra un accidente automovilístico, que una casa se queme o que un negocio se inunde. Las compañías de seguros restauran la propiedad a su estado original antes de que ocurriera la pérdida.

Sin embargo, las compañías de seguros exigen una devolución o una prima . Esa prima se basa en el riesgo. Cuanto mayor sea la probabilidad de que ocurra la pérdida, mayor será la prima.

Estrategias de gestión de riesgos

Todd se da cuenta de que todos sus internos todavía están alerta y aparentemente interesados, por lo que continúa. ‘Ahora que comprende el concepto de riesgo y rendimiento, revisemos las estrategias de gestión de riesgos. Usaremos un personaje de ficción como ejemplo; llamémosle Craig.

1. Transferencia de riesgo

La estrategia de transferencia de riesgo permite a los consumidores transferir parte o la totalidad de su riesgo a una compañía de seguros. Por ejemplo, Craig compró recientemente una casa de $ 150,000 y conoce el riesgo de ser propietario, algunos de los cuales puede manejar él mismo y otros que no puede, como una pérdida por incendio. Como Craig no tiene $ 150,000 en el banco para reconstruir la casa si es destruida por un incendio, asegurará la casa, por lo tanto, transferirá el riesgo a la compañía de seguros.

2. Asunción de riesgo

Como se mencionó anteriormente, Craig es plenamente consciente de los riesgos de ser propietario de una vivienda, algunos de los cuales puede asumir, lo que significa que si ocurre una pérdida, puede reparar o reemplazar la propiedad sin la ayuda de una compañía de seguros. Los riesgos que se pueden asumir suelen ser de naturaleza pequeña. Un ejemplo es si Craig está estacionando su auto en el garaje y el auto golpea accidentalmente la pared. El daño no cuesta más de $ 50 para reparar, por lo que esta es una situación en la que él asumiría el riesgo y no contactaría a su compañía de seguros.

3. Evitación de riesgos

Evitar riesgos significa evitar la exposición a una pérdida para que no ocurra un riesgo. Por ejemplo, si Craig retira la manguera de agua de su jardín delantero cada noche de verano, se asegura de que los visitantes no se tropiecen con la manguera y se lastimen. Otro ejemplo de cómo evitar riesgos es asegurarse de que la cerca alrededor de su casa sea segura para que sus mascotas no puedan salir y morder a un transeúnte, o que un niño del vecindario no pueda acceder a su patio trasero y se ahogue en la piscina.

Resumen de la lección

“Muy bien, repasemos todo lo que acabamos de aprender sobre el riesgo y el rendimiento, así como sobre la gestión de riesgos”, dice Todd.

El riesgo es una posibilidad de pérdida financiera, mientras que las ganancias son el dinero que recibe la compañía de seguros por incurrir en un nivel o riesgo determinado. Si el riesgo es alto, las compañías de seguros esperan un rendimiento o una prima elevados.

Hay tres estrategias principales de gestión de riesgos que debemos considerar: transferencia, asunción y evitación de riesgos. La estrategia de transferencia de riesgo permite a los consumidores transferir parte o la totalidad de su riesgo a una compañía de seguros. La asunción de riesgo es cuando el consumidor pagará el riesgo por sí mismo si se produce una pérdida, y las pérdidas suelen ser pequeñas por naturaleza. El último tipo de estrategia de gestión de riesgos es la evitación de riesgos , lo que significa evitar la exposición a un riesgo para que no se produzca una pérdida.

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