Transacciones aseguradas: ejemplos y explicaciones

¿Qué es una transacción garantizada?

Cuando un deudor pide prestado dinero, la transacción de crédito puede estar asegurada o no asegurada. Una transacción garantizada es cualquier trato en el que un acreedor recibe una garantía real sobre la propiedad del deudor. El acreedor se conoce como acreedor garantizado. El acreedor garantizado tiene una garantía mobiliaria sobre la propiedad del deudor para garantizar el pago del deudor.

Consideremos un ejemplo. Las transacciones de crédito que involucran artículos de gran valor, como automóviles, hogares o electrodomésticos, generalmente están aseguradas. Cuando compré mi auto nuevo, pedí prestado dinero a mi banco para el préstamo de mi auto. Mi préstamo es una transacción garantizada. Mi banco es el acreedor garantizado y posee una garantía real sobre mi automóvil. Mi coche sirvió como garantía de mi préstamo. Si no hago los pagos, mi banco puede recuperar o tomar mi auto para saldar mi deuda.

Las hipotecas son otro ejemplo de una transacción garantizada. Cuando saqué mi hipoteca para comprar mi casa, el banco adquirió una garantía real sobre mi casa. Si no pago mi hipoteca, el banco puede apalancar su interés en mi casa para saldar mi deuda.

Las garantías reales se otorgan a menudo a cambio de la misma propiedad por la que el deudor pidió prestado el dinero, pero no siempre es así. Solo tenga en cuenta que la garantía mobiliaria debe poder cubrir el préstamo. Por esta razón, mi automóvil no puede servir como garantía real para mi hipoteca. El valor del automóvil no es suficiente para cubrir lo que debo de mi préstamo hipotecario.

¿Cómo funcionan las transacciones garantizadas?

En términos generales, las transacciones garantizadas funcionan igual en todos los estados. Esto se debe a que los 50 estados han adoptado el artículo 9 del Código Comercial Uniforme. Este conjunto de leyes modelo aborda todas las transacciones comerciales.

Las transacciones aseguradas se ejecutan a través de un contrato, al igual que la mayoría de los demás acuerdos comerciales. Sin embargo, las transacciones garantizadas contienen además un acuerdo de garantía. Este acuerdo puede ser un contrato separado o un párrafo en el documento del préstamo. Otorga oficialmente al acreedor una garantía real sobre la propiedad y el derecho legal de recuperar la propiedad si el deudor no paga el préstamo. El deudor está legalmente obligado a realizar pagos y también a ceder la propiedad si no cumple con los términos del acuerdo.

Debido a que el deudor tiene mucho en juego, las transacciones garantizadas deben cumplir varios requisitos antes de que el interés del acreedor en la garantía pueda ser legalmente exigible. La garantía se convierte en una parte ejecutable de la transacción solo después de que el acuerdo de garantía cumpla con ciertos requisitos. Esto se conoce como embargo y es el método por el cual la garantía mobiliaria se hace efectiva. La garantía se adjunta una vez que el acuerdo de garantía cumple con estos requisitos. Debería:

• Contener un acuerdo expreso entre el deudor y el acreedor garantizado
• Estar por escrito
• Estar firmado por ambas partes
• Contener una descripción de la garantía que se adjuntará
• Contener lenguaje expreso que otorgue la garantía mobiliaria
• Dar algo de valor del acreedor garantizado al deudor

¿Qué es perfeccionar?

Una vez que se completa el embargo, el acreedor garantizado debe perfeccionar el interés mediante la presentación de una declaración de financiamiento. La perfección da prioridad al acreedor garantizado sobre otros acreedores que luego buscan un derecho a la misma garantía.

Por ejemplo, digamos que no hago los pagos de mi hipoteca. Mi compañía hipotecaria tiene una garantía real sobre mi casa y ha perfeccionado su interés. Si confiscan y venden mi casa, el dinero se destinará primero al pago de mi compañía hipotecaria. Otros acreedores estarán detrás de mi compañía hipotecaria. Los demás acreedores estarán al tanto de que se habla de esta garantía porque la compañía hipotecaria presentó públicamente un aviso de su garantía mobiliaria ante la oficina de registros públicos local.

Tenga en cuenta que hay algunos casos en los que el acreedor garantizado ya tendrá posesión de la garantía. Esto se conoce como compromiso. En una prenda, el deudor cede la custodia física de la garantía al acreedor garantizado en el momento del contrato. Esto es similar a lo que sucede cuando empeñas un artículo. La casa de empeño conserva su garantía por el dinero que le prestan. En este caso, la garantía mobiliaria se perfecciona cuando se produce el embargo.

¿Qué es predeterminado?

Si el deudor no realiza los pagos a su vencimiento o no cumple con los términos del acuerdo de garantía, se conoce como incumplimiento . En resumen, un incumplimiento activa los derechos del acreedor garantizado sobre la garantía. El acreedor garantizado puede manejar el incumplimiento de un par de formas diferentes. El acreedor garantizado puede demandar al deudor por el monto del incumplimiento o el monto adeudado por el préstamo. En este caso, el acreedor garantizado no toma posesión de la garantía.

De lo contrario, el acreedor garantizado puede recuperar la garantía en un intento de cubrir el préstamo. El acreedor garantizado puede quedarse con la garantía o venderla. El acreedor garantizado debe aplicar cualquier producto a la cantidad predeterminada. Si la garantía no cubre completamente el monto del incumplimiento, el acreedor garantizado puede demandar al deudor por el monto restante.

Tenga en cuenta que existen algunas circunstancias especiales a considerar cuando un deudor ha pagado el 60% o más de la deuda garantizada. En esta situación, es probable que la garantía cubra más que la deuda pendiente. La mayoría de los estados, por lo tanto, no permiten que el acreedor garantizado recupere por completo la garantía. En cambio, el acreedor garantizado puede demandar por la cantidad de dinero necesaria para cubrir el incumplimiento. De lo contrario, el acreedor garantizado puede recuperar la garantía real pero devolver cualquier producto que supere la cantidad predeterminada.

Resumen de la lección

Revisemos. Una transacción garantizada es cualquier trato en el que un acreedor recibe una garantía real sobre la propiedad del deudor. El acreedor es conocido como acreedor garantizado y tiene una garantía real sobre la propiedad del deudor. La propiedad se conoce como garantía del préstamo. La garantía mobiliaria ayuda a garantizar el pago del deudor. Este interés se concede mediante un contrato de garantía.

Cuando el acuerdo de garantía está completo y es válido, la garantía mobiliaria se adhiere al acuerdo. Esto se conoce como embargo y es el método por el cual la garantía mobiliaria se hace efectiva. El acuerdo de garantía debe:

• Contener un acuerdo expreso entre el deudor y el acreedor garantizado
• Estar por escrito
• Estar firmado por ambas partes
• Contener una descripción de la garantía que se adjuntará
• Contener lenguaje expreso que otorgue la garantía mobiliaria
• Dar algo de valor del acreedor garantizado al deudor

Después del embargo, el acreedor garantizado debe perfeccionar el interés mediante la presentación de una declaración de financiación. La perfección da prioridad al acreedor garantizado sobre otros acreedores que luego buscan un derecho a la garantía. Entonces, si el deudor incumple al no realizar los pagos a su vencimiento o al no cumplir con los términos del acuerdo de garantía, el acreedor garantizado puede ejercer sus derechos sobre la garantía. El acreedor garantizado puede demandar al deudor por el monto del incumplimiento o recuperar la garantía en un intento por cubrir el préstamo.

Los resultados del aprendizaje

Terminar esta lección en video podría brindarle la oportunidad de:

• Muestre su conocimiento de una transacción segura y un archivo adjunto
• Repita lo que es una (declaración de financiación) perfecta
• Determinar las consecuencias del incumplimiento de un deudor