Análisis Crediticio: Fundamentos y ejemplos

¿Qué es el análisis crediticio?

El análisis crediticio es un proceso realizado por un prestamista durante la suscripción de un préstamo para determinar la solvencia de un prestatario potencial. Este proceso permite al prestamista determinar la probabilidad de que el prestatario pueda pagar la obligación de la deuda. Durante este proceso, el prestamista revisa el informe crediticio, el historial laboral y la información de garantía del prestatario. El informe crediticio del prestatario proporciona a los usuarios una explicación detallada de cómo se ha desempeñado un individuo con su crédito anterior, qué crédito tiene pendiente y cualquier monto en cobro. Un análisis crediticio sólido puede ayudar a proteger a un prestamista de prestar dinero a un prestatario que probablemente no pagará el préstamo según los términos del contrato de préstamo.

Comprender los fundamentos crediticios

Siguiendo estrictamente los fundamentos crediticios, las instituciones financieras suelen tener en cuenta las 5 C del crédito durante el análisis crediticio cuando un prestatario solicita un préstamo. Las 5 C brindan a los prestamistas una comprensión amplia de la probabilidad de que se les reembolse un préstamo específico. Las 5 C del crédito incluyen carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones.

• Carácter: El carácter describe información personal sobre el prestatario, como su historial crediticio y su historial laboral.
• Capacidad: La capacidad se refiere a la probabilidad de que el prestatario realice los pagos de un préstamo.
• Capital: el capital abarca la riqueza general del prestatario y la probabilidad de que pueda utilizar sus activos actuales para pagar un préstamo.
• Garantía: La garantía es algo de valor que un prestamista puede recuperar si un prestatario no cumple con los pagos del préstamo acordados. Los vehículos y las viviendas son el tipo de garantía más común, pero en ocasiones las cuentas de inversión también se utilizan como garantía.
• Condiciones: Las condiciones son la revisión general de los impactos externos que podrían afectar la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. Lo más común sería tener en cuenta períodos recesivos o períodos de alto desempleo.

Durante el proceso de suscripción, a menudo se utiliza el puntaje crediticio del consumidor. Esta puntuación le da al prestamista un indicador numérico de qué tan bien se ha desempeñado el solicitante con sus productos crediticios anteriores. Cuanto mayor sea el puntaje crediticio, menor riesgo crediticio probablemente presente el solicitante. Si bien un puntaje crediticio es muy útil, rara vez es la única información sobre el solicitante que utiliza un prestamista.

Riesgo crediticio

El riesgo crediticio es el riesgo de que una persona no pague un préstamo según los términos del contrato de préstamo. Las instituciones financieras buscan reducir el riesgo crediticio asociado con un préstamo completando la suscripción. Parte del proceso de suscripción toma en consideración el historial crediticio del prestatario, pero el proceso de suscripción también utiliza varios índices que pueden ser útiles para determinar la probabilidad de que un prestatario pueda pagar un préstamo. Uno de los ratios de análisis de riesgo crediticio más importantes es el de deuda-ingresos. La relación deuda-ingresos (DTI) se calcula dividiendo los pagos mensuales que un prestatario tiene pendientes por sus ingresos totales. Por ejemplo, si un prestatario gana $3000 por mes y actualmente tiene $1700 en pagos de deuda mensuales, su relación deuda-ingresos sería del 56,57%. Cuanto mayor sea la relación deuda-ingresos, mayor será el riesgo que presenta el prestatario, ya que tiene menos ingresos disponibles para pagar nuevos pagos de deuda.

También es importante calcular la relación préstamo-valor (LTV) durante el proceso de suscripción de préstamos con garantía. El LTV se calcula dividiendo el monto principal del préstamo por el valor de la garantía. Por ejemplo, si un automóvil tiene un valor de $25 000 y el monto principal del préstamo será de $20 000, el préstamo tiene un LTV del 80 %. Al igual que en la relación deuda-ingresos, cuanto mayor sea el porcentaje, mayor será el riesgo. Los prestamistas quieren un índice más bajo porque si tienen que recuperar la garantía, hay gastos relacionados con la recuperación y la venta de la garantía. Si el LTV es demasiado alto, es posible que la garantía no pueda satisfacer el monto pendiente adeudado si el prestatario se encuentra en mora con su préstamo.

Realización de investigaciones y análisis crediticios

La investigación y el análisis crediticio se llevan a cabo durante el proceso de suscripción para identificar qué riesgos presentará el solicitante al prestamista. Para obtener la información necesaria, el analista de préstamos solicitará documentación financiera específica al prestatario. Esta información puede incluir un talón de pago reciente, declaraciones de impuestos anteriores e información de identificación personal para poder obtener un informe crediticio. Luego se obtiene un informe de crédito del solicitante para obtener mejor información sobre cómo se ha desempeñado en sus obligaciones crediticias pasadas.

Al analizar los ingresos, el analista observará no sólo los ingresos actuales sino también cómo se ve el historial de ingresos. Esto ayuda al analista a comprender la probabilidad de que continúen los ingresos actuales. También observarán si los ingresos provienen de un salario en el que el solicitante lleva dos o más años trabajando para el mismo empleador o si los ingresos provienen de incentivos. Los ingresos que provienen de un salario se consideran menos riesgosos que una comisión o un ingreso basado en incentivos porque es más probable que las comisiones y los incentivos varíen que un salario. Finalmente, se tendrá en cuenta el informe crediticio. Durante la revisión del informe de crédito, se tendrán en cuenta el historial de pagos anteriores, los saldos comparados con los límites de crédito, la cantidad de crédito renovable disponible, la puntuación de crédito y las acciones de cobro anteriores.

Análisis de Crédito Comercial

El análisis de crédito comercial es diferente en algunos aspectos del análisis de crédito al consumo. El crédito comercial se refiere a las empresas que obtienen préstamos para sus necesidades. Al igual que con los préstamos al consumo, los prestamistas quieren saber la probabilidad de que una empresa pueda pagar un préstamo. Dependiendo del tamaño de la empresa, el análisis de crédito comercial puede verse muy diferente del análisis de crédito de consumo.

Cuando una empresa más pequeña solicita un préstamo, especialmente una empresa unipersonal, el análisis crediticio de la empresa será similar al de un individuo, ya que el propietario único es totalmente responsable de la deuda de la empresa. En estos casos, el análisis crediticio analizará los ingresos y gastos de la empresa, el historial crediticio del propietario y cualquier garantía potencial. Cuando una corporación solicita un préstamo, los propietarios no son responsables por separado de las deudas de la empresa, por lo que el análisis crediticio se centra más en los activos de la empresa, sus ingresos y gastos, y cualquier garantía.

Ejemplos de análisis de crédito

Hay muchas formas diferentes en que los prestamistas utilizan análisis y métricas crediticias para ayudar a mitigar los riesgos relacionados con los préstamos. Los límites relacionados con estas métricas crediticias ayudan a reducir los tiempos de suscripción de solicitudes que es poco probable que el prestamista apruebe.

• Relación préstamo-valor: la mayoría de las instituciones tendrán un límite de LTV que no superarán. Por ejemplo, la mayoría de las instituciones no superan el 100% del LTV para un préstamo para automóvil, lo que significa que no están dispuestas a prestar más de lo que vale el automóvil.
• Relación deuda-ingresos: al igual que el LTV, las instituciones suelen tener límites de DTI. Por ejemplo, los límites de DTI para préstamos hipotecarios suelen ser del 45% o menos, lo que significa que las obligaciones de deuda mensuales totales del prestatario deben ser inferiores al 45% de sus ingresos.
• Puntajes de crédito: si bien los puntajes de crédito rara vez son el único factor que se revisa, muchos prestamistas tienen un puntaje de crédito mínimo que están dispuestos a aceptar. Un prestamista puede tener un puntaje crediticio mínimo de 680, lo que rechaza automáticamente a cualquier solicitante con un puntaje inferior a 680.
• Acciones de cobro: muchos prestamistas, especialmente aquellos en la industria de préstamos para automóviles, rechazarán a los prestatarios que tengan acciones de cobro abiertas o recientes en sus informes de crédito.

Resumen de la lección

El análisis crediticio es el proceso que completa un prestamista durante la suscripción de una solicitud de crédito para determinar la solvencia de un prestatario potencial. El objetivo del análisis crediticio es ayudar al prestamista a reducir su riesgo crediticio, que es el riesgo de que el solicitante no pague el préstamo según los términos del contrato de préstamo. Durante el análisis crediticio, la mayoría de los prestamistas se apegan a los fundamentos del análisis crediticio, centrándose en las 5 C. Si bien la revisión específica de estos puede variar según el prestamista, las 5 C del crédito incluyen carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones.

Uno de los aspectos más importantes del análisis crediticio es la revisión de los informes crediticios. Un informe de crédito proporciona a los usuarios detalles sobre cómo se ha desempeñado una persona con sus obligaciones crediticias pasadas, qué crédito tiene pendiente y cualquier monto en cobranza. Además de la revisión del informe crediticio, los prestamistas también revisarán varios índices crediticios, como los índices deuda-ingresos (DTI) y préstamo-valor (LTV), para determinar el nivel de riesgo crediticio relacionado con una solicitud de crédito. Para ayudar a mitigar el riesgo crediticio relacionado con los préstamos comerciales, los prestamistas completarán un proceso de suscripción del negocio. Dependiendo del tamaño y la estructura de propiedad de la empresa, el análisis crediticio puede ser similar al análisis del consumidor o puede centrarse únicamente en las operaciones de la empresa.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador