Medidas reglamentarias del Tesoro de EE. UU. Sobre instituciones financieras

¿Puede confiar en su institución financiera?

La mayoría de las personas son clientes de un banco; probablemente tenga una cuenta corriente y tal vez incluso una cuenta de ahorros. ¿Cómo sabe que el dinero que deposita estará allí cuando lo desee? ¿Está seguro de que las tarifas que le cobran son justas? ¿Tiene toda la información que necesita cuando firma documentos de préstamo o hipoteca? A menos que sea un experto en finanzas y banca, no hay forma de asegurarse de que su dinero esté seguro, de que tenga la información que necesite y de que lo tratarán de manera justa y no le cobrarán de más. Ahí es donde interviene el gobierno.

Varios departamentos gubernamentales regulan las instituciones financieras, uno es el Departamento del Tesoro de EE. UU. Dentro del Departamento del Tesoro se encuentra la Oficina del Contralor de Moneda (OCC) . La OCC supervisa a las instituciones financieras para asegurarse de que operen de acuerdo con la ley. La OCC crea y hace cumplir las regulaciones (reglas) que cubren la protección del dinero, la información del consumidor, la privacidad y la justicia para que los consumidores puedan confiar su dinero a las instituciones financieras.

Protección del dinero

La OCC tiene varias regulaciones para proteger el dinero de los consumidores.

Requisito de reserva

Una de las regulaciones más importantes es el requisito de reserva, que establece reglas para calcular la cantidad requerida de reservas que el banco debe tener a mano (el dinero que una institución financiera debe mantener y no prestar). Digamos que decidió ahorrar mil dólares al mes durante un año para comprar un automóvil. Estaría bastante molesto si cuando fuera a retirar ese dinero, el banco dijera que no tienen suficiente para dárselo de una vez. Es por eso que existe un requisito de reserva, para que cada cliente tenga acceso a su dinero cuando lo solicite.

Disponibilidad de fondos

Más allá de tener el dinero para operar, las regulaciones también protegen a los consumidores de tener que esperar a que se liquiden sus depósitos. ¿Alguna vez depositó un cheque grande, pero tuvo que esperar días hasta que el dinero estuviera disponible para su uso? Según la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados, una institución financiera debe hacer que el dinero esté disponible en uno o dos días hábiles para la mayoría de los cheques depositados (incluidos: cheques girados en el Tesoro de los EE. UU.; Cheques girados en un Banco de la Reserva Federal (FRB) o un préstamo hipotecario federal Banco (FHLB); cheques emitidos por un estado o una unidad del gobierno local general; cheques de caja, certificados o de cajero; giros postales; y cheques girados en las diferentes sucursales del mismo banco).

EFT

¿Qué pasa con los fondos que no son en efectivo o cheques? Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) también están protegidas por la OCC. Ejemplos de transacciones EFT protegidas incluyen transacciones en cajeros automáticos, transacciones con tarjetas de débito y crédito, depósitos directos e incluso tarjetas de regalo. La OCC tiene regulaciones que requieren que las instituciones financieras mantengan informados a los consumidores de todas las reglas y restricciones, protejan a los consumidores contra transacciones no autorizadas y restrinjan ciertas tarifas asociadas con estas transacciones. Por ejemplo, es posible que haya recibido una tarjeta de regalo pero se haya olvidado de usarla. Luego, cuando lo encontró y trató de usarlo, la tienda dijo que había vencido o que la cantidad disponible era menor de lo que esperaba debido a una tarifa mensual. Las regulaciones de EFT lo protegen al requerir que la compañía que vende esta tarjeta de regalo le informe sobre cualquier fecha de vencimiento o cargos cargados a la tarjeta.

Información

La OCC también tiene varias regulaciones que requieren que las instituciones financieras revelen (o den información) todas las reglas y tarifas asociadas con sus cuentas. Por lo general, se encuentra en un documento titulado Divulgaciones.

Verdad en los préstamos	Requiere que las instituciones financieras proporcionen información de costos para préstamos y tarjetas de crédito. También le permite reconsiderar un préstamo hasta tres días después de firmar los documentos del préstamo (no todos los tipos de préstamos están cubiertos por este reglamento).
Verdad en los ahorros	Requiere que las instituciones financieras le brinden información sobre tarifas, tasas de interés y cualquier otra información importante sobre su cuenta corriente y de ahorros.
Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces	Requiere que las instituciones financieras le brinden toda la información importante sobre la liquidación cuando cierre una compra de bienes raíces (es decir, compre una casa o un terreno).

Intimidad

La OCC también requiere que las instituciones financieras protejan la privacidad del consumidor. La Ley de Derecho a la Privacidad Financiera (RFPA) protege su información financiera del gobierno. Antes de esta regulación, el gobierno podía obtener sus datos financieros de una institución financiera cuando quisiera, y usted no tenía derecho a impugnar o decir que no. Ahora, el gobierno debe notificarlo por escrito, explicar por qué necesita la información y brindarle la oportunidad de impugnar la solicitud.

Sin embargo, hay otro lado. La OCC no quiere que las personas utilicen instituciones financieras en actividades delictivas (piense: lavado de dinero o apoyo al terrorismo). Por lo tanto, la Ley de secreto bancario requiere que las instituciones financieras (1) tengan un programa de identificación de clientes (generalmente solo mostrando identificación o dando una huella digital) y (2) tengan un programa que detecte y reporte actividades ilegales a las fuerzas del orden sin previo aviso por escrito a Un cliente. Esta es la regulación que requiere que los bancos reporten depósitos individuales de más de $ 10,000 al gobierno.

Justicia

Finalmente, el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos requiere que las instituciones financieras actúen de manera justa al tratar con sus consumidores. Quiere asegurarse de que no haya discriminación, por lo que existen leyes específicas contra la discriminación para las instituciones financieras.

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)	Evita que las instituciones financieras discriminen a las personas que solicitan crédito.
Ley de Equidad de Vivienda (FHA)	Evita que las instituciones financieras discriminen a los clientes que compran, financian o alquilan una vivienda.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)	Evita que las instituciones financieras utilicen métodos abusivos de cobranza de deudas.

Resumen de la lección

El gobierno tiene varias agencias que hacen mucho para proteger a los consumidores contra las prácticas comerciales desleales de las instituciones financieras. La OCC tiene varias regulaciones vigentes para asegurarse de que (1) el dinero de los consumidores esté protegido, (2) las instituciones financieras divulguen toda la información importante sobre cuentas y préstamos, (3) las instituciones financieras protegen la privacidad de los consumidores y (4) todos los consumidores son tratados justamente.