Pólizas de dotación de seguros de vida: Definición y tipos
Pólizas de dotación de seguros de vida
Una póliza de dotación de seguro de vida es una póliza de seguro de vida que ayuda al titular de la póliza a ahorrar dinero durante un período de tiempo específico. Este dinero se paga al final del plazo de la póliza. Así que piénselo de esta manera: si tiene 30 años y está pensando en comprar una póliza de seguro de vida a término de 20 años, pero también tiene dificultades para ahorrar dinero, puede seleccionar una póliza de dotación. Cuando hayan pasado los 20 años y aún esté vivo, se le pagará una suma global en la fecha de vencimiento. Esta póliza también pagaría la suma total a su beneficiario en caso de su muerte.
Beneficios
Si bien una póliza de donación no genera ningún interés durante el período, a menudo se usa para planes de ahorro para la universidad, ya que no cuenta en contra de la elegibilidad de ayuda financiera de su hijo. Otro beneficio es que no necesita un examen médico para estas pólizas. Entonces, si alguna vez le han negado otras opciones de seguro de vida por razones médicas, puede seleccionar la póliza de dotación. Estas pólizas ofrecen un plan de ahorro sin riesgos para agregar a su cartera y protección financiera para sus seres queridos.
Tipos de planes de dotación
Hay muchos tipos de pólizas de donaciones. Los más utilizados son sin fines de lucro, tradicionales con ganancias, completos, de bajo costo y vinculados a unidades. Cualquiera de estos se puede negociar. También puede ser necesario un contrato de dotación modificado. Veamos estos diferentes tipos con más detalle uno a la vez.
La póliza de donación sin fines de lucro paga la cantidad total acordada en el momento del fallecimiento o el vencimiento, lo que ocurra primero. Supongamos que compra un plan de $ 10,000 a 20 años. Habrá pagado $ 10,000 cuando la póliza expire en 20 años, momento en el cual lo recuperará todo.
La póliza tradicional de dotación con fines de lucro aún paga la suma de dinero al vencimiento o fallecimiento del asegurado, pero el monto de la póliza puede aumentar a medida que el asegurado recibe bonificaciones. Estos bonos son montos garantizados que recibe el asegurado. Si compra un plan de $ 10,000, podría recibir bonificaciones anuales en el plan y una bonificación adicional al final además de sus $ 10,000. Sin embargo, si el proveedor elige no otorgar bonificaciones, es posible que reciba poco o nada. Ya no muchos bancos venden donaciones con fines de lucro.
Las donaciones completas son donaciones con fines de lucro cuya suma asegurada es igual al beneficio por fallecimiento al inicio de la póliza. El pago final sería mucho mayor que la suma asegurada si hay crecimiento.
Las pólizas de dotación de bajo costo están diseñadas para que la tasa de crecimiento futura estimada alcance el monto objetivo y pague un beneficio mínimo por muerte. Estos se utilizan comúnmente para ayudar a pagar los préstamos hipotecarios. Se compone de un seguro a plazo decreciente y un elemento de inversión. Se lo conoce como bajo costo porque la suma y las primas mensuales son más bajas que las de una dotación sin fines de lucro o tradicional con fines de lucro.
Los planes de seguro vinculados a unidades (ULIP) son técnicamente tipos de planes de dotación, aunque el ‘plan de dotación’ se refiere más comúnmente a los planes que acabamos de ver anteriormente. Las primas de la póliza ULIP se utilizan para invertir en unidades de la elección del titular de la póliza, luego estas unidades se utilizan para cubrir el costo de la póliza al vencimiento. No hay una cantidad fija acordada para este tipo de póliza. El valor al vencimiento depende del rendimiento de las unidades.
En el Reino Unido en las décadas de 1980 y 1990, era común optar por un plan de dotación vinculado a la unidad relacionado con la hipoteca diseñado para acumular valor y pagar una hipoteca pendiente al mismo tiempo, al mismo tiempo que brindaba cobertura de por vida para pagar la hipoteca en el caso de fallecimiento del asegurado. Sin embargo, las proyecciones de crecimiento entregadas a los consumidores fueron algo optimistas, lo que resultó en un déficit. Los bancos y los corredores finalmente pagaron miles de millones a consumidores que se sintieron engañados. Rara vez se venden más.
Un contrato de dotación modificado es necesario cuando las primas pagadas en la política exceden la cantidad permitida para mantener el tratamiento fiscal total de la póliza de valor en efectivo. Entonces, los impuestos se vuelven similares a una anualidad. Para ser considerado un contrato de dotación modificado por el Servicio de Impuestos Internos, se deben cumplir tres condiciones. Primero, la póliza de seguro de vida se firmó después del 20 de junio de 1988. Luego, debe cumplir con la definición legal de póliza de seguro de vida. Por último, la póliza no ha cumplido con la prueba de los 7 pagos.
La prueba de los 7 pagos se evalúa confirmando si las primas totales pagadas en la póliza de seguro de vida por el titular de la póliza dentro de los primeros siete años exceden la cantidad de primas requeridas para que la póliza se pague por completo en siete años. Entonces, si sus primas pagadas exceden la cantidad requerida, la póliza de seguro de vida ya no se considera una póliza de seguro de vida y ahora es una póliza de dotación modificada. Es posible que deba pagar más impuestos sobre los pagos de los contratos de dotación modificados, pero depende de su plan y circunstancias individuales.
El mercado de segunda mano
Por último, hemos negociado las dotaciones , que a menudo se denominan políticas de dotación de segunda mano. La póliza se vendió a un nuevo propietario a mitad de período. Cuando se vende la póliza, los derechos de los beneficiarios se transfieren al nuevo propietario y el nuevo propietario es responsable de todas las primas futuras. Esto permite a los compradores adquirir una póliza de dotación no deseada por más del valor de rescate. ¿Por qué alguien querría hacer esto, preguntas? Bueno, eso se debe a que el nuevo propietario aún tendrá un pago mayor al vencimiento que si se entregara anticipadamente. Puede que paguen un poco más que el valor de rescate actual, pero si lo mantienen hasta el vencimiento, ganarán más.
Resumen de la lección
Muy bien, ahora tomemos un momento para revisar la información importante de esta lección. En esta lección, aprendimos sobre los diferentes tipos de pólizas de dotación de seguros de vida , que son pólizas de seguro de vida que ayudan al titular de la póliza a ahorrar dinero durante un período de tiempo específico. También aprendimos que hay varios tipos de planes de donaciones que se pueden tomar, tanto básicos como más complejos. Los que aprendimos incluyeron los siguientes:
- La póliza de donación sin fines de lucro , que paga la cantidad global acordada al momento del fallecimiento o el vencimiento, lo que ocurra primero.
- La póliza tradicional de dotación con fines de lucro , que aún paga la suma de dinero al vencimiento o fallecimiento del asegurado, pero el monto de la póliza puede aumentar a medida que el asegurado recibe bonificaciones.
- Dotaciones completas , que son dotaciones con fines de lucro cuya suma asegurada es igual al beneficio por fallecimiento al inicio de la póliza.
- Pólizas de dotación de bajo costo , que están diseñadas para que la tasa de crecimiento futura estimada alcance el monto objetivo y pague un beneficio mínimo por muerte.
- Planes de seguro vinculados a unidades (ULIP), que se utilizan para invertir en unidades de la elección del titular de la póliza, estas unidades se utilizan para cubrir el costo de la póliza al vencimiento.
- Y, finalmente, un contrato de dotación modificado , que es necesario cuando las primas pagadas en la póliza exceden el monto permitido para mantener el tratamiento fiscal completo de la póliza de valor en efectivo.
También aprendimos sobre las dotaciones negociadas , también conocidas como pólizas de segunda mano, que son pólizas que se han vendido a nuevos propietarios a mitad de su mandato. La mayoría de las personas adquieren pólizas de dotación de seguros de vida para tener una cuenta de ahorros libre de riesgos y seguridad financiera para los miembros de su familia. Es importante tener una variedad de inversiones en su cartera y asegurarse de comprender cada tipo de póliza de dotación disponible para que pueda tomar las decisiones adecuadas.
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