Principios de crédito comercial y de consumo
Principios de crédito comercial y de consumo
El crédito , en lo que respecta a la economía, se define mejor como la capacidad de un comprador de tomar posesión de bienes o servicios antes del pago en función de la confianza del vendedor en el comprador de que el pago se realizará, según los términos acordados, en el futuro. . Es un bocado, pero dado que el crédito es una parte fundamental y significativa de la economía mundial, es importante comprenderlo.
El crédito es una herramienta financiera que pueden utilizar empresas y consumidores y es una parte importante del crecimiento económico, si se utiliza de forma estratégica y responsable. Si bien la definición general de crédito se aplica tanto a las empresas como a los consumidores, existen distinciones importantes. Antes de hablar sobre en qué se diferencian, analicemos las cosas que tienen en común los créditos comerciales y de consumo.
Similitudes
Aquí hay dos aspectos importantes del crédito que tienen aplicación universal: puede ser bueno y se puede abusar de él. La crisis financiera que condujo a la ‘gran recesión’ de 2008 fue causada casi exclusivamente por empresas y consumidores que abusaron del crédito y los prestamistas permitieron – y en algunos casos, ayudaron – a la gente a hacer un mal uso del crédito. Pero, por otro lado, el crecimiento económico que hemos visto desde 2009 ha sido posible gracias al crédito.
Otra similitud importante es que el crédito no es gratuito ni todos pueden tenerlo. Los prestamistas suelen cobrar intereses sobre el crédito. El interés es el costo del crédito. Si bien la tasa de interés específica para un préstamo a una empresa o consumidor está determinada por muchos factores, dos de los más importantes se basan en el riesgo del prestatario y el valor temporal del dinero (el dinero pierde valor con el tiempo).
No todas las empresas e individuos obtienen crédito. Los prestamistas basan sus decisiones crediticias en unos pocos factores, que a menudo se resumen como las 5 C del crédito. Las 5 C del crédito son capacidad, carácter, capital, condiciones y garantía. Echemos un vistazo muy básico a las definiciones de cada uno de estos.
- La capacidad es la capacidad del prestatario para realizar los pagos futuros requeridos. Una empresa con $ 100 millones en flujo de efectivo tiene más capacidad que una empresa con $ 1 millón en flujo de efectivo.
- El carácter se refleja en los informes de crédito y las puntuaciones de crédito, que tienen en cuenta aspectos como cómo se usa el crédito, si los pagos se realizan a tiempo y cuánto crédito disponible se usa.
- El capital es la cantidad del costo total del producto o servicio que el prestatario está invirtiendo. Una casa es un buen ejemplo. Los prestamistas se sentirán más cómodos prestando $ 200,000 a un individuo por una casa si es una casa de $ 250,000 y el prestatario está pagando $ 50,000 de su propio dinero, que si es una casa de $ 200,000 y el prestatario no está invirtiendo su propio dinero.
- Las condiciones se refieren a las condiciones individuales y económicas. En 2007-2008, era casi imposible que las empresas o las personas obtuvieran crédito, debido principalmente a las condiciones económicas. Pero de manera similar, si una empresa se enfrenta a desafíos específicos de la empresa o de la industria, su capacidad para obtener crédito puede ser limitada.
- La garantía es el producto físico que el crédito está financiando. Si obtiene un préstamo para automóvil, el automóvil es una garantía. Si obtiene una casa, la casa es una garantía. Los prestamistas suelen sentirse más cómodos otorgando préstamos si existe una garantía, ya que la posibilidad de perder esa garantía generalmente motiva a los prestatarios a reembolsar el préstamo.
Diferencias
Si bien la idea básica del crédito puede estar relacionada con las empresas y los consumidores, existen diferencias, principalmente relacionadas con cómo se utiliza el crédito. Por ejemplo, si bien es una buena regla general que tanto los consumidores como las empresas utilicen el crédito para inversiones, no para los costos operativos, la realidad es que los consumidores usan el crédito para los ‘costos operativos’, mientras que hacerlo en las empresas se considera un gran problema. bandera roja.
Los costos operativos son los costos necesarios para mantener las operaciones en el día a día. Para las empresas, se trata de cosas como servicios públicos, costos de nómina y suministros de oficina. Para los consumidores, pueden ser alimentos, gasolina, costos de teléfonos celulares, etc. El problema con la financiación de los costos operativos es que automáticamente aumenta el costo a través de la tasa de interés del préstamo. Puede haber excepciones a esto, como las tarjetas de crédito para consumidores que permiten un período de gracia entre la fecha de compra y la fecha en que comienzan a acumularse los intereses.
Muchos consumidores usan una tarjeta de crédito que viene con puntos de recompensa o bonificaciones de devolución de efectivo para todos sus costos, y luego pagan ese crédito antes de que comiencen a acumularse intereses. Es un gran plan, y si sucede así, entonces es algo bueno. Pero es muy arriesgado, porque es muy fácil dejar un pequeño saldo en la tarjeta de crédito, que comienza a acumular intereses y luego simplemente se acumula y se acumula. Es por eso que las empresas intentan utilizar el crédito únicamente para financiar una inversión; luego, el valor del producto aumenta a medida que cancelan el préstamo, en lugar de realizar pagos sobre algo que pierde valor o que ya no ocurre.
Resumen de la lección
A medida que la economía mundial sigue creciendo y se vuelve más compleja, también evolucionan los métodos de pago de bienes y servicios. Tanto las empresas como los consumidores dependen del crédito para financiar sus inversiones. Por lo general, los prestamistas basan si otorgarán o no crédito utilizando las 5 C: capacidad , carácter , condiciones , garantía y capital . Si bien las personas pueden usar el crédito para cubrir los costos operativos , la mayoría de las empresas intentan evitarlo. Entendiendo que créditoEsto es, lo que esperamos que haya logrado con estas lecciones, es el primer paso para ser un consumidor y / o productor responsable. Aprender a ser un usuario responsable del crédito es el siguiente paso, y solo vendrá con experiencia y disciplina.
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