Proceso de suscripción de seguros

¿Qué es la suscripción?

Conozcamos a la Sra. IM Risky, que está pensando en solicitar un seguro de vida. No está muy segura de qué documentación podría necesitar la compañía de seguros y qué sucede entre el momento en que envía su solicitud y el momento en que la compañía de seguros toma una decisión. Veamos si podemos ayudar a la Sra. Risky con algo de esta información.

Una compañía de seguros utiliza la suscripción para evaluar una solicitud de seguro. El proceso implica determinar el riesgo del solicitante revisando su información médica, estilo de vida e información financiera y considerando la edad y el sexo del solicitante. Con base en esta información, el asegurador determina si el solicitante califica para una cobertura de seguro de vida y, de ser así, cuánto pagará por ella.

Comprensión de la selección de riesgos

El suscriptor no aprueba todas las solicitudes. En algunos casos, el asegurador determina que el riesgo asociado con la aplicación es demasiado alto. Es responsabilidad del asegurador asegurarse de que la compañía de seguros no asuma demasiados riesgos, lo que podría generar una pérdida para la compañía.

Para determinar qué solicitantes representan un riesgo razonable para la empresa, el suscriptor utiliza la siguiente información además de la solicitud:

• Historial médico y exámenes.
• Informes de inspección y
• La información de la Oficina de Información Médica (MIB)

No todos los solicitantes requerirán un examen médico detallado. Las compañías de seguros tienen criterios sobre el tipo de información que deben recopilar para el monto nominal o el monto de la cobertura de seguro que solicita el solicitante. Cuanto mayor sea el valor nominal, más información deberá presentar el solicitante. Por ejemplo, si la Sra. IM Risky solicita una póliza de $ 5 millones, la compañía de seguros querrá que su médico realice un examen médico y es posible que deba completar pruebas adicionales.

A veces, los aseguradores solicitan un informe de inspección o información independiente sobre la situación financiera y el estilo de vida del solicitante. Por ejemplo, la Sra. IM Risky puede haber revelado que solo participó en paracaidismo una vez, pero la compañía de seguros puede querer verificar esta información antes de tomar una decisión sobre su póliza. Si participa habitualmente en paracaidismo, correría un mayor riesgo de morir que alguien que no participa en esta actividad.

La Oficina de Seguros Médicos , o MIB, mantiene la información médica del solicitante que el asegurador usa para tomar una decisión sobre la solicitud. El asegurador compara la información obtenida de la MIB con la aplicación para identificar cualquier inconsistencia.

El MIB también proporciona al suscriptor información sobre la cantidad de veces en los últimos dos años que otra compañía solicitó esta información. El asegurador utiliza esta información para identificar si el solicitante tiene la costumbre de cancelar su cobertura de seguro en los dos primeros años de la póliza, ya que este es el momento en que la compañía de seguros incurre en la mayoría de los costos de la póliza.

Clasificaciones de riesgo

Una vez que el asegurador ha recopilado y analizado la información del solicitante, debe decidir si aprueba o rechaza la solicitud. El asegurador tiene opciones para clasificar el riesgo de la aplicación, que incluyen:

• Privilegiado
• Estándar aprobado
• Aprobado subestándar o clasificado, y
• Rechazado

El asegurador asigna una calificación preferencial si el solicitante representa un riesgo mejor que el promedio. Los solicitantes en esta categoría son extraordinariamente saludables y generalmente pagan una prima de póliza más baja , o el costo de la póliza, para reflejar el menor riesgo para la empresa.

Un asegurador asigna una calificación estándar cuando el riesgo de un solicitante se considera promedio en comparación con aplicaciones similares. El asegurador califica a la mayoría de los solicitantes seleccionados como estándar. La Sra. IM Risky preferiría una calificación de estándar preferido o aprobado, ya que disfrutaría de las primas de póliza más bajas.

El asegurador también podría considerar que el riesgo de un solicitante es mayor que el promedio y podría asignar una clasificación subestándar o calificada. Esta calificación podría aplicarse si un solicitante tenía una condición preexistente , que representa un problema de salud anterior. En este caso, el asegurador aún aprobaría la solicitud, pero si el solicitante muriera debido a una condición preexistente, la póliza no pagaría. Los solicitantes con esta calificación pagarán una prima más alta por la póliza, ya que representan un riesgo más alto para la compañía de seguros.

Si el asegurador decide que el riesgo es demasiado alto para la empresa, rechazará la solicitud del asegurado propuesto. Este resultado no ocurre con frecuencia y el solicitante puede volver a solicitar la cobertura en algún momento en el futuro.

Resumen de la lección

Tomemos un momento para revisar lo que hemos aprendido. La suscripción es el proceso de evaluación de una solicitud de seguro que implica determinar el riesgo de un solicitante mediante la revisión de su información médica, información financiera y estilo de vida, y teniendo en cuenta la edad y el sexo del solicitante.

La cantidad de información requerida por el asegurador dependerá del monto nominal o del monto del seguro que solicita el solicitante. Una cantidad nominal más alta requerirá que el solicitante presente más información. Además de presentar la solicitud, es posible que un solicitante deba someterse a pruebas y un examen médico, y el asegurador puede solicitar un informe de inspección y / o recopilar información de la Oficina de Seguros Médicos o MIB.

Un informe de inspección representa información independiente sobre la situación financiera y el estilo de vida del solicitante. La Oficina de Seguros Médicos , o MIB, mantiene la información médica del solicitante que el asegurador usa para tomar una decisión sobre la solicitud.

Una vez que el asegurador ha recopilado y analizado la información, debe asignar una clasificación de riesgo a la aplicación. Él o ella podría concluir que la solicitud es preferida, estándar aprobada, subestándar aprobado o calificado o rechazado. El suscriptor asigna una calificación de estándar aprobado a la mayoría de las solicitudes de seguros.

La calificación asignada por el asegurador determina la prima de la póliza o el costo de la póliza. Un solicitante que sea preferido pagará la prima más baja, y un solicitante que sea aprobado por debajo del estándar o calificado pagará una prima más alta, ya que representa un mayor riesgo para la empresa. Se podría aplicar una calificación de subestándar aprobado o calificado si un solicitante tenía una condición preexistente , que representa algún tipo de problema de salud anterior y hace que el solicitante tenga un mayor riesgo. Ahora, debe ser más consciente de los diferentes aspectos del proceso de suscripción de seguros, que pueden ser útiles para cualquier persona, ya sea que estén planeando convertirse en agentes o si simplemente son un cliente potencial que busca un plan.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador