Reaseguro y doble seguro en los negocios: Definición y usos

Aseguradoras, primas y reaseguros

Las compañías de seguros o aseguradoras están en el negocio de garantizar compensaciones a individuos y empresas cuando ocurren ciertos eventos como accidentes, robos o desastres naturales. Proporcionan esta compensación a cambio de una tarifa, llamada prima. Las aseguradoras utilizan factores como el género o la ubicación para medir la probabilidad de eventos. De esta manera, pueden cobrar tarifas variables en relación con el aumento o la disminución del riesgo.

Sin embargo, hay algunas cosas que no se pueden predecir. Tomemos, por ejemplo, los desastres naturales. Un huracán o tsunami puede llevar a las compañías de seguros al borde del fracaso. ¿Entonces qué pueden hacer = Bueno, la respuesta está en el reaseguro, que es esencialmente una forma de reducir el riesgo al compartirlo entre muchas compañías de seguros. Veamos el reaseguro con más detalle.

El comienzo del reaseguro

¿Cómo empezó el reaseguro? Los desastres naturales y los accidentes a gran escala llevaron a la necesidad de reaseguro. Por ejemplo, la primera compañía de reaseguros independiente, llamada Cologne Re, se formó en 1852 tras el Gran Incendio de Hamburgo algunos años antes. El terremoto de San Francisco de 1906 también proporcionó un gran paso adelante para el reaseguro, ya que mostró que las compañías de seguros podían soportar grandes pérdidas como resultado de tales catástrofes.

Por supuesto, cuanto más frecuentes son los desastres naturales, más difícil es para las aseguradoras soportar las pérdidas. Esta es la razón por la que se registraron pérdidas en la industria de los reaseguros en 2011 tras las inundaciones en Tailandia, los tornados en los EE. UU. Y los terremotos en Japón y Nueva Zelanda.

Definición de reaseguro

El reaseguro se refiere al seguro que compra una compañía de seguros a una o más aseguradoras. El contrato, llamado póliza , se refiere a la empresa que compra el seguro como cedente . La empresa a la que el cedente compra el seguro se denomina reasegurador . El cedente paga una prima al reasegurador. A cambio, el reasegurador pagará una parte de la compensación que la empresa cedente paga a sus clientes en caso de accidente o desastre.

Al compartir el costo de la compensación, las compañías de seguros pueden sobrevivir a las pérdidas financieras de un evento a gran escala. El mercado de reaseguros garantiza que las compañías de seguros sobrevivan en tiempos difíciles compartiendo riesgos y costos.

Seguro doble

Imagine una situación en la que tanto usted como su esposa tienen un seguro para su casa al mismo tiempo. No está tratando de engañar a las compañías de seguros, pero ha decidido tener dos pólizas en la misma propiedad para que pueda tener la garantía de obtener algún tipo de compensación. Después de todo, si una empresa duda en pagar, puede recurrir a la otra para obtener una compensación. Esto se llama seguro doble .

¿Qué significa esto? Si la casa se incendia, ¿la pareja recibe el doble de compensación? Lamentablemente no. La razón está relacionada con el concepto de indemnización. La indemnización es la idea de que si un hombre tiene un accidente automovilístico y cancela su Chevrolet de 30 años, no recibirá la compensación suficiente para comprar un automóvil nuevo. Solo obtendrá la compensación suficiente para comprar otro Chevrolet de 30 años, en las mismas condiciones en las que estaba inmediatamente antes del accidente.

Entonces, con el seguro doble, el asegurado no obtendrá más dinero. La pregunta más importante es qué aseguradora pagará la compensación. Es fácil imaginar a dos aseguradoras discutiendo sobre quién pagará, pero en realidad es mucho más sencillo. El asegurado, o simplemente el asegurado, puede elegir cualquiera de las dos compañías para reclamar una indemnización. La segunda aseguradora (que aún no ha pagado) aún deberá pagar una acción a la compañía que pagó.

Cláusulas sobre el seguro doble

El asegurado puede tener problemas para obtener una indemnización si tiene un seguro doble. Muchas pólizas tienen cláusulas , que son secciones de una póliza, que establecen que si una persona tiene un seguro en otra compañía para la misma propiedad y para el mismo tipo de pérdida (accidente, incendio, etc.), entonces la compañía de seguros tiene el derecho negarse a pagar una indemnización. Aquí está lo interesante: si ambas compañías de seguros tienen esa cláusula, entonces efectivamente se cancelan entre sí. De esta manera, el asegurado aún puede elegir de qué aseguradora obtener la compensación. Posteriormente, una aseguradora llegará a un acuerdo con la otra.

Si, por el contrario, resulta que una compañía de seguros tiene esta cláusula, pero la otra no, entonces el asegurado puede reclamar una indemnización a la compañía que no tiene la cláusula en su póliza. Todo esto parece bastante seguro para el asegurado, pero hay un último obstáculo: la redacción de estas cláusulas puede ser poco clara. Esto puede dar lugar a disputas entre las aseguradoras sobre quién debe o no debe pagar. Tales disputas pueden tardar un tiempo en resolverse. Mientras tanto, el asegurado debe esperar una indemnización.

En una nota práctica, las empresas o las personas que tienen un seguro doble pueden salir perdiendo. Después de todo, es probable que paguen el doble de lo necesario por el seguro. No obtendrán más dinero que si tuvieran una sola póliza y, gracias a la redacción poco clara de las cláusulas, es posible que no vean ni un centavo hasta que las aseguradoras hayan acordado quién paga qué.

Resumen de la lección

Muy bien, repasemos lo que hemos aprendido. Las aseguradoras ofrecen seguros a las personas para protegerlas económicamente cuando ocurren accidentes o pérdidas. Cobran una prima a cambio de esta protección. El reaseguro se refiere a las compañías de seguros que comparten el riesgo de pagar una indemnización, especialmente en casos de desastres que podrían llevar a una empresa a la quiebra si el pago no se comparte con otras aseguradoras. Una póliza es un contrato de seguro. En el caso del reaseguro, el cedente es el asegurador que compra el seguro y paga una prima al reasegurador .

El seguro doble , por otro lado, ocurre cuando una persona o empresa tiene dos pólizas de seguro para el mismo artículo al mismo tiempo. Sin embargo, a las personas no se les puede pagar dos veces por el mismo accidente. El concepto de indemnización se utiliza en los seguros y significa que las personas o empresas aseguradas solo obtienen la compensación suficiente para devolverlos a la misma situación financiera que tenían antes del accidente, pero no más dinero que eso. Cuando hay dos aseguradoras, la persona con el seguro puede elegir qué compañía debe pagar la compensación, y luego las dos compañías se reconciliarán. Cláusulasen una póliza hay diferentes secciones del contrato. Las aseguradoras suelen tener una cláusula que indica lo que sucederá en el caso de un seguro doble. Cuando la cláusula no está clara, es posible que el asegurado tenga que esperar mucho tiempo para obtener una compensación mientras las aseguradoras deciden quién debe pagar qué.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador