Regulación Bancaria: Definición, tipos e importancia

¿Qué son las regulaciones bancarias?

La banca es una industria que tiene mucho poder simplemente porque comercializa productos financieros que tienen la capacidad de impactar tanto el bienestar financiero individual como las economías nacionales y globales. Dado que la mayoría de los bancos no son entidades gubernamentales, también existe un equilibrio entre garantizar la satisfacción de los accionistas generando ingresos para obtener ganancias. En ocasiones, esto ha llevado a actividades que han causado escándalos, crisis financieras y otras actividades cuestionables que han justificado la intervención del gobierno. Las regulaciones bancarias son el conjunto de leyes y controles establecidos por el gobierno para garantizar que los bancos realicen negocios de una manera que no ponga en peligro a sus clientes ni a la economía nacional. Algunas regulaciones están diseñadas para ser una red de seguridad para los clientes bancarios, mientras que otras también sirven para garantizar que no se puedan realizar fácilmente actividades ilegales a través de un banco.

¿Quién regula los bancos?

Hay un puñado de entidades gubernamentales que trabajan para regular la actividad bancaria en los diferentes países del mundo, en esta lección tomaremos como ejemplo las entidades estadounidenses. Las siguientes son tres entidades que existen para crear la política bancaria y asegurar su adecuada ejecución.

Oficina del Contralor de la Moneda

La OCC es el organismo que constituye, regula y supervisa los bancos e instituciones de ahorro nacionales. Su competencia incluye aprobar nuevos bancos nacionales y su expansión, así como imponer actividades bancarias sin escrúpulos. Son esencialmente la policía bancaria a nivel nacional.

Corporación Federal de Seguros de Depósitos

Familiarmente conocida como FDIC, esta es la entidad que asegura depósitos en bancos hasta $250,000 por cuenta. La FDIC se creó en respuesta al gran número de quiebras bancarias al comienzo de la Gran Depresión, que provocaron que decenas de personas perdieran todo lo que tenían en su banco. Si un banco ahora experimenta un colapso, sus clientes tendrán hasta $250,000 protegidos por la FDIC.

Sistema de reserva Federal

La Reserva Federal es el banco central de los Estados Unidos. Fue creado para abordar una serie de crisis financieras a principios del siglo XX como una forma de estabilizar la moneda estadounidense. Hoy en día, la Reserva Federal tiene 12 sucursales en todo Estados Unidos que sirven como depositarias de activos. En el nivel superior, la Reserva Federal también regula la política monetaria del país, aborda los pánicos bancarios y fija las tasas de interés nacionales para regular los movimientos de la economía nacional.

Tipos de regulaciones bancarias

Como forma de garantizar la confianza en el sistema bancario, se han implementado varios tipos de regulaciones bancarias que abordan problemas que han ocurrido en el pasado. Estas regulaciones ayudan a garantizar la confianza de los consumidores en el sistema bancario y a disuadir los delitos que puedan cometerse a través de los bancos. Existen otras regulaciones para garantizar que un banco pueda soportar una cantidad inusual de actividad o estrés, que pueda ocurrir debido a una crisis financiera. Las siguientes secciones explorarán en detalle algunas de las principales regulaciones.

Reglamento de Protección al Consumidor

Las regulaciones de protección al consumidor están destinadas a brindar a los clientes bancarios, la seguridad de que su dinero se utiliza según lo previsto y que todos los que buscan servicios bancarios, como préstamos, reciben un trato equitativo y justo. La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor se promulgó en 2010 y es el mayor cambio de reforma en la regulación desde la Gran Depresión. Creado como respuesta a la crisis financiera de 2008, Dodd-Frank aseguró que haya una mayor supervisión de las actividades bancarias, como las prácticas crediticias, que afectaron más a los consumidores. Los requisitos crediticios flexibles llevaron a muchas personas a obtener préstamos hipotecarios que no podían pagar y contribuyeron a parte de la Gran Recesión. Dodd-Frank también requirió más supervisión de las actividades en Wall Street. La Ley de Verdad en los Ahorros y la Ley de Verdad en los Préstamos se crearon como un medio para proporcionar información uniforme a los consumidores sobre las tasas de interés y los términos de las prácticas de ahorro y préstamo. Una mayor transparencia permite a los clientes de los bancos decidir cuál es la mejor caja de ahorros para ellos y dónde puede estar el préstamo más favorable. Estas leyes también detallan los derechos y responsabilidades tanto del banco como del consumidor.

Regulaciones contra el lavado de dinero

La Red de Ejecución de Delitos Financieros, o FinCEN, se creó para hacer cumplir una serie de leyes contra el lavado de dinero que se crearon a finales del siglo XX. El lavado de dinero es el acto de tomar dinero obtenido por medios ilegales y hacerlo «limpio» pasándolo por otros canales, como comprar propiedades o depositarlo en cuentas bancarias o inversiones para ocultar la fuente. Las leyes creadas incluyen exigir el mantenimiento de registros para los bancos sobre el origen de algunos depósitos, monitorear las empresas que realizan grandes transacciones monetarias y crear medidas de verificación de identidad para prevenir la financiación del terrorismo a través del lavado de dinero.

Regulaciones del mercado

La Comisión de Bolsa de Valores supervisa las actividades de las empresas que cotizan en bolsa en los Estados Unidos, así como de las empresas privadas extranjeras que realizan negocios en el país. Las regulaciones que la SEC tiene la tarea de hacer cumplir incluyen exigir informes a las empresas que cotizan en bolsa, registrar y supervisar a los profesionales de la inversión y garantizar prácticas justas en el mercado de inversiones. La Ley Graham-Leach-Bliley de 1999 se creó para garantizar que los corredores de bolsa, que son partes que tienen un doble interés en el mercado entre los clientes y su empresa, estén registrados y monitoreados para garantizar la equidad. Partes de la Ley Dodd-Frank también se aplican a las actividades de inversión tras la crisis financiera de 2008. Una cuestión que la SEC comúnmente aplica es el uso de información privilegiada, que ocurre cuando una persona con un conocimiento íntimo del funcionamiento interno de una empresa utiliza ese conocimiento para obtener ganancias financieras.

Regulaciones Prudenciales

Las regulaciones prudenciales son el conjunto de reglas que los bancos y las instituciones financieras deben cumplir para asegurar su supervivencia en una situación de tensión económica. Existen diferentes requisitos según la cantidad de activos que tiene el banco a la vez. Estas regulaciones mantienen el requisito de que una cierta cantidad de capital esté disponible, además de exigir que parte de ese capital sea líquido, o efectivo y equivalente al efectivo. Esto garantiza que si hay pánico y los clientes quieren retirar su dinero, el banco no colapsará por completo bajo la presión.

Importancia de los reguladores bancarios

El gobierno federal contrata a reguladores bancarios o examinadores bancarios para supervisar las regulaciones bancarias. Ayudan a garantizar que los bancos sean capaces de resistir la presión, proteger a los consumidores de irregularidades y controlar la magnitud del riesgo. Esto se hace mediante auditorías periódicas con instituciones bancarias, así como investigando quejas de consumidores u otros grupos. Cuando los bancos busquen fusionarse entre sí, los reguladores bancarios se asegurarán de que no haya problemas con dicha fusión antes de que finalice. También ayudan a crear nuevas políticas cuando surgen inquietudes o problemas.

Resumen de la lección

Las regulaciones bancarias son las leyes y acciones de cumplimiento que ayudan a proteger el sistema financiero de un país. En Estados Unidos, hay tres organizaciones que ayudan a supervisar la regulación: la Oficina del Contralor de Moneda, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y la Reserva Federal. La Reserva Federal es el banco central de los Estados Unidos y tiene la tarea de regular la banca y establecer la política monetaria para garantizar la estabilidad de la economía estadounidense. Existen regulaciones para ayudar a proteger los derechos de los consumidores, las inversiones, prevenir el lavado de dinero y garantizar que los bancos puedan sobrevivir a las tensiones. Los reguladores bancarios son las personas que investigan las instituciones financieras para asegurarse de que cumplan con todas las regulaciones y leyes. Los tipos de regulaciones vigentes incluyen protección al consumidor, lucha contra el lavado de dinero y regulaciones prudenciales. Cada uno de estos tipos de regulación ayuda a mantener la confianza en el sistema bancario y a disuadir posibles delitos y problemas que podrían afectar la economía.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador