Tarjeta de Débito y Crédito: Definición, diferencias y ejemplos

Tarjeta de débito versus tarjeta de crédito

Estados Unidos se está convirtiendo cada vez más en una sociedad sin efectivo. En 2022, el Pew Research Center descubrió que el 41% de los consumidores dependían de tarjetas de crédito y débito para realizar compras. La mayoría de las personas tienen al menos una tarjeta de crédito y una de débito en su billetera. Estas herramientas monetarias ofrecen la comodidad y protección que una persona no puede obtener del efectivo. Las tarjetas de débito y de crédito son ambas similares en apariencia. Ambos cuentan con banda magnética, fecha de vencimiento y chips EMV (Europay, Mastercard y Visa). Ambas son formas fáciles y convenientes de realizar compras en línea y en la tienda, pero hay una diferencia significativa. Con una tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta pide dinero prestado al banco emisor con un cierto límite en compras y retiros de efectivo que se devuelven con el tiempo. Con una tarjeta de débito, el titular de la tarjeta gasta dinero de su cuenta corriente sin tener que pagar ninguna factura más tarde.

Cada tarjeta de crédito y débito tiene un número especial de 16 dígitos que revela información esencial sobre la tarjeta. Estos números muestran el banco y la cuenta donde se paga el dinero de las compras. El primer dígito se refiere al identificador de la industria principal, como Visa, Mastercard, Discover o American Express. Los dígitos del 2 al 6 son el IIN (Números de Identificación del Emisor) y se refieren al Banco emisor de la tarjeta. Los dígitos del 7 al 15 son el número de cuenta del titular de la tarjeta. El decimosexto dígito es el dígito de la suma de verificación, que representa la validez de la tarjeta. Además de los 16 dígitos, las tarjetas de crédito y débito también tienen un número de tarjeta CVV (Valor de verificación de la tarjeta) de 3 dígitos que representa un algoritmo que sólo el banco conoce como medida de seguridad adicional.

Comprender el débito y el crédito

La mayoría de las empresas utilizan un método de partida doble para gestionar sus balances. En una empresa, los débitos se refieren al dinero que ingresa a una cuenta y los créditos se refieren al dinero que sale de una cuenta. Por ejemplo, si se depositan $300 en efectivo en una cuenta comercial, se registraría como un débito. Posteriormente, si se retiran $600 de la cuenta comercial, se registrarán como un crédito. En estos ejemplos, los débitos y créditos se refieren a capital o activos comerciales.

En la banca, los débitos y los créditos parecen contradecir el método de contabilidad por partida doble. Cuando un cliente utiliza el dinero de su cuenta para realizar una compra o pagar una factura, el dinero retirado de la cuenta bancaria reduce el saldo de la cuenta y se denomina débito bancario. Si un pago se paga en exceso o se devuelve un artículo comprado, un reembolso emitido a la cuenta se registra como crédito bancario. Cuando se acredita la cuenta, la transacción aumentará los fondos al saldo de la cuenta. Aunque los métodos de uso de débitos y créditos parecen diferentes en la contabilidad empresarial y en la banca personal, el objetivo final es asegurarse de que las cuentas estén equilibradas.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que permite al usuario realizar compras y retirar dinero directamente de una cuenta corriente. Con una tarjeta de débito, el titular de la tarjeta gasta dinero en fondos que ya están en la cuenta bancaria. Las tarjetas de débito permiten al titular realizar compras sin efectivo. Por lo general, se utilizan para retirar efectivo de cajeros automáticos (cajeros automáticos), realizar pagos y compras en línea y para transacciones en puntos de venta. Por ejemplo, si el titular de la tarjeta decide comprar un bolso especial de $89 en una tienda departamental local, una vez que se pasa la tarjeta de débito para pagar el bolso, el minorista envía los detalles de la transacción a la red de procesamiento de tarjetas. Allí se verifican los datos de la transacción, se confirman los fondos disponibles y el dinero se transfiere de la cuenta corriente y se transfiere al minorista. Se trata de un débito contra el saldo corriente, que reduce los fondos disponibles por el monto de la compra.

Ahora que la banca y las compras en línea son tan populares, los consumidores no tienen que llevar consigo una tarjeta de débito de plástico. Se pueden utilizar tarjetas de débito online , también llamadas tarjetas de débito virtuales. Las tarjetas de débito en línea tienen un número de tarjeta de 16 dígitos, una fecha de vencimiento y un CVC (código de verificación de tarjeta), pero a diferencia de las tarjetas físicas que se llevan en la billetera de una persona, la tarjeta de débito en línea se almacena en una aplicación de tarjeta en un teléfono inteligente. . Los beneficios de utilizar tarjetas de débito online son:

1. La comodidad de no llevar cartera
2. El dinero se gestiona a través de una aplicación de tarjeta.
3. Hay medidas de seguridad extra contra el fraude
4. El titular de la tarjeta puede recibir alertas en tiempo real sobre el dinero que entra y sale de su cuenta.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por un banco o institución financiera que permite al titular pedir fondos prestados. El uso de una tarjeta de crédito es una forma de financiación a corto plazo porque las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía (dinero prestado a un banco sin ofrecer ninguna garantía). Este dinero se utiliza para realizar compras en tiendas y en línea, pagar una factura o realizar retiros de efectivo. Con una tarjeta de crédito, no es necesario pagar el dinero completo de una sola vez, por lo que se puede utilizar para realizar compras grandes.

Si el titular de la tarjeta de crédito desea comprar un juego de lavadora/secadora de $1,500, una vez que se pasa la tarjeta de crédito, la información de la tarjeta más el monto de la venta se envía al procesador de la tarjeta, quien envía la información de la transacción a la red de la tarjeta. La red de tarjetas solicita la aprobación del banco emisor y devuelve un código de aprobación al comerciante si se aprueba. Los fondos de la lavadora/secadora se transfieren al comerciante y el monto de la compra se paga al emisor de la tarjeta y no al comerciante. Cuando el titular de la tarjeta recibe un extracto de las compras, no es necesario pagar el precio total de la lavadora/secadora en ese momento. Se puede realizar un pago mínimo y los pagos posteriores a lo largo del tiempo; sin embargo, se acumularán intereses sobre el saldo impago.

Diferencia entre tarjetas de débito y crédito

Las tarjetas de débito y crédito se ven exactamente iguales con el número de tarjeta de crédito de 16 dígitos, la banda magnética, la fecha de vencimiento y el chip EMV. Aun así, existen diferencias únicas entre las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito que deben tenerse en cuenta al elegir qué tipo de tarjeta utilizar.

• Una tarjeta de crédito tiene una línea de crédito emitida por un banco, mientras que una tarjeta de débito está vinculada a una cuenta corriente.
• El uso responsable de las tarjetas de crédito puede ayudar a generar crédito, mientras que las tarjetas de débito no ayudarán a generar crédito.
• Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés y tarifas que varían según el banco emisor de la tarjeta, mientras que las tarjetas de débito tienen pocas o ninguna tarifa.
• Gastar demasiado en una tarjeta de crédito puede generar deudas, mientras que las tarjetas de débito ayudan a evitar la acumulación de deudas.

Cuando alguien abre una cuenta corriente en un banco, el titular de la cuenta recibe una tarjeta de débito. Una vez que se pasa la tarjeta para realizar una compra, el dinero se deduce de la cuenta corriente de inmediato. Con una tarjeta de crédito, el monto de una compra se puede distribuir en el tiempo para que los pagos sean manejables; sin embargo, debido a que las tarjetas de crédito son préstamos a corto plazo que deben reembolsarse, el dinero gastado acumulará intereses que costarán más si se transfiere un saldo todos los meses.

Tipos de tarjetas de crédito y débito

Las cuatro tarjetas de crédito principales son Visa, Mastercard, Discover y American Express. Sus redes de procesamiento de tarjetas son responsables de administrar las transacciones con tarjeta desde el momento en que se realiza una compra o factura hasta asegurarse de que el dinero llegue a las cuentas correspondientes. Esto incluye protección contra fraude y aprobación y rechazo de compras. Aunque las redes de procesamiento de tarjetas tienen funciones similares, cada tarjeta ofrece diferentes opciones al consumidor.

• Visa
  
  • Tiene un programa de recompensas muy generoso.
  • Es aceptado por más de 100 millones de minoristas en 200 países y territorios a nivel mundial.
  • Emite tarjetas aseguradas y no aseguradas
  • No es un emisor de tarjetas pero está vinculado a un banco emisor
• Tarjeta MasterCard
  
  • Es aceptado por más de 100 millones de minoristas en 210 países y territorios a nivel mundial.
  • Emite tarjetas de crédito con y sin garantía
  • Tiene programas de recompensas muy generosos.
  • No es un emisor de tarjetas pero está vinculado a un banco emisor
• American Express
  
  • Emite sus propias tarjetas de viajes y premios.
  • Tiene valiosas protecciones al consumidor.
  • No se emite a personas con mal crédito.
  • No es tan ampliamente aceptado como Visa y Mastercard.
• Discover
  
  • Emite sus propias tarjetas de recompensa
  • Se puede emitir una tarjeta asegurada o no asegurada
  • Ofrece recompensas de devolución de efectivo
  • No tan ampliamente aceptado como Visa o Mastercard
  • No tiene buenos beneficios de viaje.

Si bien las tarjetas de crédito tienen funciones similares, cada tipo de tarjeta de débito funciona de manera diferente. Hay cuatro tipos diferentes de tarjetas de débito.

• Las tarjetas de débito estándar están vinculadas a una cuenta corriente o de mercado monetario para realizar pagos en línea y en persona y retiros en cajeros automáticos.
• Las tarjetas bancarias (tarjetas de cajero automático) se vinculan a una cuenta corriente, de mercado monetario o de ahorros y solo se pueden utilizar para realizar retiros en cajeros automáticos.
• Las tarjetas de débito prepagas se vinculan a una cuenta financiera, pero pueden no ser una cuenta bancaria tradicional como una tarjeta de débito normal. Deben “cargarse” con dinero antes de poder usarse, lo que puede generar cargos según la tarjeta.
• Las tarjetas de transferencia electrónica de beneficios (EBT) son emitidas por agencias gubernamentales para personas que califican para el programa SNAP y solo pueden usarse para productos elegibles. La agencia gubernamental que emitió la tarjeta carga dinero mensualmente en la tarjeta. Existen restricciones sobre lo que se puede comprar con la tarjeta y no se pueden realizar retiros de efectivo como otras tarjetas de débito.

Una tarjeta de crédito minorista es una tarjeta emitida por una tienda específica que ofrece a los clientes beneficios como descuentos, recompensas o financiación sin intereses en grandes compras. Sin embargo, la tarjeta sólo se puede utilizar en la tienda específica o en sus tiendas hermanas. Hay dos tipos diferentes de tarjetas de crédito minoristas:

1. Tarjeta de circuito cerrado que sólo se utiliza en una única tienda.
2. Tarjeta de circuito abierto que se utiliza en la tienda específica y en las tiendas hermanas.

Existen algunas ventajas y desventajas que conlleva el uso de tarjetas de crédito minoristas que se enumeran a continuación:

Algunas ventajas de utilizar una tarjeta de crédito minorista son:

• Los puntajes de crédito no influyen en la emisión o no de una tarjeta.
• La mayoría de los minoristas no cobran tarifas anuales.
• Las tarjetas de crédito minoristas vienen con recompensas y otros beneficios lucrativos.
• Una tarjeta de crédito minorista puede ayudar a crear un historial crediticio.

Algunas desventajas de usar una tarjeta de crédito minorista son:

• Abrir una tarjeta de crédito minorista podría afectar los puntajes crediticios.
• La APR (tasa porcentual anual) de las tarjetas de crédito minoristas es muy alta, desde el 25% hasta el 35% de interés.
• Es muy fácil gastar excesivamente, creando una deuda elevada con altas tasas de interés.

Resumen de la lección

En una sociedad cada vez más sin efectivo, la mayoría de las personas tienen al menos una tarjeta de débito y una de crédito en su billetera. Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que permite al usuario realizar compras y retirar dinero directamente de su cuenta corriente. Las tarjetas de débito se parecen a las tarjetas de crédito en el sentido de que ambas tienen bandas magnéticas, fechas de vencimiento y chips Europay, Mastercard y Visa (EMV). Con una tarjeta de débito, el titular de la tarjeta gasta dinero de su cuenta corriente sin tener que pagar ninguna factura más tarde. Las tarjetas de débito en línea tienen un número de tarjeta de 16 dígitos, una fecha de vencimiento y un código de seguridad CVC, pero a diferencia de las tarjetas físicas que se llevan en la billetera de una persona, la tarjeta de débito en línea se almacena en una aplicación en un teléfono inteligente. Hay cuatro tipos diferentes de tarjetas de débito: tarjetas de débito estándar, tarjetas de débito prepagas, tarjetas bancarias , que están vinculadas a una cuenta financiera y se pueden utilizar para realizar retiros en cajeros automáticos, y tarjetas EBT.

Una tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por un banco o institución financiera que permite al titular pedir fondos prestados. Con una tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta pide dinero prestado al banco emisor con un cierto límite en compras y retiros de efectivo que debe devolverse con el tiempo. Las cuatro tarjetas de crédito principales son Visa, Mastercard, Discover y American Express. Sus redes de procesamiento de tarjetas son responsables de administrar las transacciones con tarjeta desde el momento en que se realiza una compra o factura hasta asegurarse de que el dinero llegue a las cuentas correspondientes. Una tarjeta de crédito minorista es una tarjeta emitida por una tienda específica que ofrece a los clientes beneficios como descuentos, recompensas o financiación sin intereses en grandes compras. Sin embargo, la tarjeta sólo se puede utilizar en la tienda específica o en sus tiendas hermanas. Hay dos tipos diferentes de tarjetas de crédito minoristas: de circuito cerrado y de circuito abierto.