Tipos de tarjetas de crédito: beneficios y ejemplos ¿Qué es una tarjeta de crédito?
¿Qué es una tarjeta de crédito?
La definición de tarjeta de crédito en economía es una pequeña tarjeta de plástico emitida por instituciones financieras que permite al titular de la tarjeta comprar bienes y servicios a crédito. El titular de la tarjeta se compromete a pagar el préstamo dentro de un cierto período de tiempo, por lo general 30 días. Se cobran intereses sobre el saldo pendiente si el monto total no se paga dentro del período de gracia. A menudo también es posible retirar efectivo de un cajero automático o realizar transferencias de saldo a otra cuenta con una tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito son una de las formas más comunes de deuda no garantizada en la Argentina y en gran parte del mundo. La deuda no garantizada es una deuda que no está respaldada por una garantía, como un automóvil o una casa. En otras palabras, si un prestatario no realiza los pagos de su tarjeta de crédito, el prestamista no tiene derecho a embargar ninguno de los bienes del prestatario.
Términos y condiciones
Hay varios términos y condiciones que son comunes a todas las tarjetas de crédito. Es importante comprender esto antes de registrarse para obtener una tarjeta. Algunos de estos incluyen:
- Pago mínimo: El pago mínimo es la cantidad de dinero más pequeña que el titular de una tarjeta de crédito debe pagar en su factura de tarjeta de crédito cada mes.
- Límite de crédito: un límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que un titular de tarjeta de crédito puede pedir prestado con su tarjeta de crédito. Este límite lo establece el prestamista y puede aumentarse o disminuirse a su discreción. A menudo se basa en la solvencia de una persona. La solvencia incluye factores como la puntuación de crédito, los ingresos y el historial de empleo.
- APR: APR significa tasa de porcentaje anual y es la tasa de interés que se cobra sobre el saldo pendiente de una tarjeta de crédito. Esta tasa puede ser fija o variable. La APR promedio de 2022 para tarjetas de crédito es de alrededor del 17%.
- Cargo por pago atrasado: se cobra un cargo por pago atrasado si el titular de la tarjeta de crédito no realiza el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento.
- Período de gracia: el período de gracia es el tiempo entre el vencimiento de la factura de la tarjeta de crédito y la finalización del último ciclo de facturación. La mayoría de los períodos de gracia duran entre 21 y 30 días y no pueden ser menos de 21 días.
- Cargos por pago atrasado: Se cobran cargos por pago atrasado si el titular de la tarjeta de crédito no realiza el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento.
- Tarifas anuales: Algunas compañías de tarjetas de crédito cobran tarifas anuales para cubrir los costos de mantenimiento de la cuenta.
- Cargos por transferencia de saldo: los cargos por transferencia de saldo se cobran cuando el titular de una tarjeta de crédito transfiere su saldo de una tarjeta de crédito a otra.
Información de tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito se pueden considerar como sistemas de información que contienen identificadores únicos que se pueden rastrear hasta un cliente y consumidor en particular. La compañía de la tarjeta de crédito, el emisor y el adquirente tienen acceso a esta información de la tarjeta de crédito. Esta información incluye elementos como el número de la tarjeta de crédito, el nombre del titular de la tarjeta, la fecha de vencimiento, el código de seguridad CVV y más. Cuando se usa una tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito usará la información para verificar la identidad del titular de la tarjeta y asegurarse de que la compra esté autorizada. La compañía de la tarjeta de crédito también utilizará la información para generar una factura para el titular de la tarjeta.
Hay varios obstáculos de seguridad que se encuentran a menudo con las tarjetas de crédito. Uno de los mayores problemas es el robo de identidad. Esto es cuando alguien roba la información de la tarjeta de crédito y la utiliza para realizar compras en nombre del titular de la tarjeta. Esto tiene el potencial de dañar su puntaje de crédito y dejarlos con una factura alta. Por lo tanto, es importante realizar un seguimiento de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito y reportar cualquier actividad sospechosa a la compañía de la tarjeta de crédito. Otro obstáculo de seguridad es el robo estándar. Esto es cuando alguien roba una tarjeta de crédito física y la usa para hacer compras. El robo estándar se puede prevenir manteniendo la tarjeta de crédito en un lugar seguro y monitoreando la actividad de la cuenta.
Tipos de tarjetas de crédito
Hay varios tipos diferentes de tarjetas de crédito disponibles para los consumidores. Hay ventajas y desventajas asociadas con cada tipo de tarjeta. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito pueden ofrecer programas de recompensas, mientras que otras pueden tener tasas de interés más bajas. Es importante comparar diferentes tipos de tarjetas de crédito antes de elegir una.
Tarjetas de crédito de una sola tienda
El concepto de comprar algo a crédito ha existido desde la antigüedad, pero la primera tarjeta de crédito de tienda “moderna” no apareció hasta principios del siglo XX. Los grandes almacenes y las petroleras fueron los primeros en ofrecer esta opción a sus clientes. Estas tarjetas solo se aceptaban en la tienda que las emitió y solo podían usarse para compras en esa tienda. Esta práctica eventualmente evolucionaría hacia las tarjetas de crédito generales y las tarjetas de crédito de las tiendas que se ven hoy en día.
Las tarjetas de crédito de una sola tienda solo se pueden usar en la tienda que emite la tarjeta. Estas tarjetas se utilizan normalmente para fidelizar a los clientes y alentarlos a gastar más dinero en la tienda. A menudo implican descuentos especiales y programas de recompensas. Las tarjetas de crédito de una sola tienda pueden ser útiles para las personas que compran con frecuencia en una tienda en particular. Sin embargo, a menudo tienen límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito estándar de propósito general.
Tarjetas de crédito generales
La primera encarnación de una tarjeta de crédito en su forma moderna fue creada en 1950 por Diners Club. Esta tarjeta se puede utilizar en una variedad de restaurantes diferentes. Si bien esto fue un paso más allá de las tarjetas de crédito de una sola tienda en términos de conveniencia, todavía tenía sus limitaciones. La tarjeta solo se podía utilizar en los establecimientos participantes y no tenía una gran aceptación. En 1958, Bank of America creó BankAmericard. Esta fue la primera tarjeta de crédito con crédito revolvente. Podría usarse en cualquier lugar que lo aceptara y el titular de la tarjeta podría llevar un saldo de mes a mes. BankAmericard eventualmente se convertiría en la primera tarjeta de crédito de propósito general que ayudaría a allanar el camino para Visa, Mastercard y American Express.
Las tarjetas de crédito de uso general se pueden utilizar en una variedad de establecimientos diferentes. Estas tarjetas se aceptan en casi todas las tiendas minoristas, restaurantes y negocios en línea. A menudo vienen con una variedad de beneficios, como programas de recompensas y devolución de efectivo. Las tarjetas de crédito de propósito general pueden ser útiles para las personas que desean la comodidad de poder usar una tarjeta para todas sus compras. Sin embargo, también ofrecen la posibilidad de tarifas y tasas de interés altas si los saldos no se pagan en su totalidad cada mes.
Principales compañías de tarjetas de crédito
Desde su historia temprana de tarjetas de crédito de una sola tienda y tarjetas Diners Club hasta las tarjetas de crédito de propósito general que se usan hoy en día, la industria de las tarjetas de crédito ha recorrido un largo camino. En los tiempos modernos, existen cuatro redes principales de tarjetas de crédito: Visa, Mastercard, Discover y American Express. Las cuatro empresas procesan transacciones, desarrollan y administran la tecnología utilizada en las tarjetas de crédito y establecen los estándares de la industria de las tarjetas de crédito. De las cuatro empresas, solo dos distribuyen y emiten tarjetas de crédito: Discover y American Express. Visa y Mastercard no emiten tarjetas de crédito, sino que actúan únicamente como redes de tarjetas de crédito. En lugar de emitir las tarjetas ellos mismos, trabajan con bancos e instituciones financieras para emitir tarjetas que se pueden usar en cualquier lugar donde se acepte Visa o Mastercard. Por ejemplo,
- La transacción comienza cuando el consumidor usa la tarjeta en Carrefour.
- Luego, la información de la transacción se envía desde Carrefour a Mastercard.
- Mastercard luego envía la información de la transacción a Capital One (el emisor de la tarjeta).
- Capital One aprueba o deniega la transacción.
- Luego, Capital One envía la aprobación o denegación a Mastercard.
- Mastercard luego envía la aprobación o denegación a Carrefour.
Las principales compañías de tarjetas de crédito obtienen ingresos a través de algunos métodos diferentes, como el procesamiento de datos, las tarifas de transacción y los cargos por intereses/tarifas. Una forma en que estas empresas ganan dinero es cobrando a los comerciantes una tarifa por cada transacción con tarjeta de crédito. Esta tarifa suele ser alrededor del 2-3% del precio total de compra. Por ejemplo, si un cliente gasta $100 en una tienda, la compañía de la tarjeta de crédito le cobrará a la tienda una tarifa de $2-$3. Otra forma en que las compañías de tarjetas de crédito obtienen ingresos es cobrando a los titulares de tarjetas intereses sobre sus saldos y tarifas anuales, pero esto es solo si actúan como emisores como Discover o American Express.
Visa es la empresa de tarjetas de crédito más grande del mundo con casi el 60% de la cuota de mercado mundial. Tiene 3.800 millones de tarjetas en circulación y procesa más de 150 millones de transacciones al día. Mastercard es la segunda compañía de tarjetas de crédito más grande con alrededor del 30 % de la participación de mercado mundial y 2500 millones de tarjetas en circulación. Tanto Discover como American Express representan participaciones mucho más pequeñas del mercado global, pero siguen siendo jugadores notables en la industria.
Resumen de la lección
Las tarjetas de crédito son tarjetas físicas que permiten a los consumidores pedir dinero prestado a una institución de crédito que se puede utilizar para realizar compras. Las tarjetas de crédito generalmente son emitidas por bancos o compañías de tarjetas de crédito. Hay muchos tipos diferentes de tarjetas de crédito, como tarjetas de crédito de propósito general y de una sola tienda. Por lo general, implican un límite de crédito, un pago mínimo, una APR y un período de gracia. Un límite de crédito es un límite a la cantidad de dinero que un tarjeta habiente puede gastar con su tarjeta de crédito, mientras que un pago mínimo es la cantidad mínima que un tarjeta habiente debe pagar cada mes para mantener su cuenta al día. APR es la tasa de porcentaje anual que es la tasa de interés que se cobra sobre cualquier saldo pendiente no pagado en su totalidad. El período de gracia es el período de tiempo entre ciclos de facturación en el que un tarjeta habiente puede evitar pagar intereses sobre su saldo pendiente.
Hay cuatro redes/compañías principales de tarjetas de crédito que son Visa, Mastercard, Discover y American Express. Las cuatro empresas actúan como redes de tarjetas de crédito. Esto significa que procesan transacciones con sus tarjetas en todo el mundo. Discover y American Express emiten y distribuyen sus propias tarjetas de crédito mientras que Visa y Mastercard no lo hacen. En cambio, trabajan con bancos e instituciones financieras para ayudarlos a emitir tarjetas. Los ingresos de estas cuatro empresas provienen principalmente de los ingresos por procesamiento de datos y del cobro a los comerciantes de una tarifa por cada transacción con tarjeta de crédito.
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