Cómo prepararse y responder a los cambios en los ingresos

Cambios en los ingresos del hogar

¿Alguna vez perdió un trabajo inesperadamente o tuvo que trabajar menos horas debido a una enfermedad en la familia? ¿Alguna vez ha recibido un aumento de sueldo significativo o una promoción importante? En cualquiera de estos tipos de situaciones, su familia ha experimentado un cambio en los ingresos. Es probable que a lo largo de tu vida surjan situaciones de ambos tipos. Es útil saber cómo manejar estos cambios en los ingresos sin perjudicar en última instancia sus finanzas.

Imaginemos que tus amigos Jamie y Ryan están pasando por esto en este momento. Están esperando su primer hijo y se han inscrito en un seminario de planificación familiar financiera. El facilitador, Chris, le dice a la clase que los cambios en los ingresos para bien o para mal pueden ser la fuente de muchas frustraciones financieras. Chris les dice que la situación financiera de todos varía, pero tener un plan sobre cómo manejar los cambios en los ingresos puede reducir la ansiedad que rodea esos eventos. Exploremos cómo los eventos del ciclo de vida del hogar, como los nacimientos, las muertes, la discapacidad, los ascensos o la pérdida del empleo, influyen en las finanzas del hogar.

Responder a una disminución de los ingresos

Con Jamie considerando quedarse en casa para criar al bebé, la primera consideración es ¿qué harán ella y Ryan con un solo ingreso? Incluso si estaba planeando volver a trabajar, existe la posibilidad de que necesite una licencia médica prolongada después del parto. El impacto más inmediato en sus finanzas es la caída de la renta disponible. El ingreso disponible representa el dinero que queda después de pagar los gastos. Los ingresos disponibles se pueden utilizar para ahorros, inversiones, deducciones de jubilación adicionales y vacaciones u otros lujos.

Hay una serie de consideraciones para responder a una disminución de los ingresos. Tener un hijo a menudo resulta en deducciones y créditos fiscales, que reducen la carga fiscal de la familia. Si Jamie ya no está trabajando, los ingresos de su hogar pueden caer por debajo del umbral para los beneficios de asistencia de bajos ingresos, como el Programa federal de nutrición para mujeres, bebés y niños; Subsidios alimentarios del Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria; prestaciones estatales de desempleo; o seguro médico subsidiado por el estado. En casos de discapacidad, tener una póliza de discapacidad a corto o largo plazo puede ayudar a reemplazar parte de los ingresos que se perdieron.

Jamie y Ryan tendrán que ajustar su presupuesto para tener en cuenta la pérdida de ingresos. La buena noticia es que algunos de sus gastos anteriores desaparecerán o disminuirán. Quedarse en casa con el bebé elimina el costo de la guardería. Jamie ya no tendrá que viajar al trabajo o mantener un vestuario profesional. Aunque pasará gran parte de su tiempo cuidando a su hijo, puede realizar actividades para ahorrar dinero, como preparar comidas en casa en lugar de salir a cenar.

Tener un fondo de emergencia que cubra algunos meses de gastos esenciales puede ayudar a suavizar la transición. Si Jamie y Ryan pueden crear una cuenta que tenga suficiente dinero para cubrir los gastos esenciales, como el alquiler, los servicios públicos, la comida y las necesidades básicas, durante tres a seis meses, entonces tendrán tiempo para encontrar formas de mejorar su situación financiera. Tener el dinero para cubrir los gastos esenciales es más importante que tener de tres a seis meses de ingresos porque en una situación de emergencia, casi todos los gastos de ingresos disponibles deberían detenerse.

Responder a un aumento en los ingresos

Considere un escenario alternativo. ¿Qué pasa si Ryan obtiene un aumento o un nuevo trabajo mejor pagado este año? Sin una planificación cuidadosa, esos ingresos adicionales podrían desperdiciarse rápidamente, pero con un plan establecido, el dinero podría usarse para ayudar a garantizar la salud financiera de Jamie y Ryan. Querrán dirigir intencionalmente los nuevos ingresos hacia metas de ahorro y gasto.

Si Jamie y Ryan quieren tener una cuenta de jubilación que les permita mantener su nivel de vida durante la jubilación, probablemente deseen destinar una parte de los ingresos adicionales a una cuenta de jubilación. Podrían usar el dinero para iniciar un fondo de ahorro universitario para su hijo. No hay nada de malo en usar el dinero para un auto nuevo o para unas vacaciones, pero es importante que se aseguren de que su presupuesto pueda cubrir los gastos. Gastar demasiado, o gastar demasiado dinero, es un hábito en el que es fácil caer después de un aumento cuando la gente no se ha dado cuenta de cuánto ese dinero extra realmente afecta su presupuesto.

Resumen de la lección

Un aumento o una disminución de los ingresos puede ser una fuente importante de estrés financiero. La pérdida de ingresos puede ser aterradora, agotar el presupuesto y reducir los ingresos disponibles . Sin embargo, la disminución de los ingresos puede mitigarse con recursos como el seguro por discapacidad, los servicios sociales y un fondo de emergencia. Del mismo modo, cuando un hogar se da cuenta de un aumento en los ingresos debido a un nuevo trabajo o promoción, es importante ser intencional sobre cómo se usa ese dinero. Es posible que sean factibles ahorros adicionales para la jubilación, fondos para la universidad o incluso gastos de lujo, como vacaciones y automóviles, siempre que los nuevos ingresos no generen gastos excesivos .

Rodrigo Ricardo Editor y fundador