Habilidades del consumidor y planificación financiera personal

Flujo de efectivo

Conoce a Luther, un graduado universitario de 25 años. Aceptó su primer trabajo y ganará $ 45,000 al año. A lo largo de esta lección, aprenderemos importantes habilidades financieras del consumidor de Luther. Él servirá como nuestro ejemplo, pero recuerde, Lutero es usted, yo y todas las demás personas que necesitan financiar la vida desde hoy hasta su jubilación.

La moneda es el rey. Incluso con el uso común de tarjetas de débito, tarjetas de crédito y ahora transferencias electrónicas de dinero, la moneda sigue siendo el rey. Eso es diferente a ‘el efectivo es el rey’, porque el efectivo son los billetes y monedas físicos, mientras que la moneda es el medio real de cambio, representado por el efectivo. Con el enfoque moderno en tarjetas de débito y transferencias electrónicas, puede que no sea necesario tener efectivo, pero es importante tener moneda; no solo una línea de crédito o una tarjeta de crédito.

Dado que la moneda es el rey, es importante saber qué ingresos recibe y qué pagos recibe. A esto se le llama flujo de caja . Luther está listo para ir a buscar un nuevo apartamento, pero antes de hacerlo, se da cuenta de que necesita averiguar cuánto puede pagar.

Primero, Lutero analiza sus ingresos. Eso es fácil, ya que tiene una fuente de ingresos: su trabajo. Gana $ 45,000 al año, pero sabe que ese es su ingreso bruto , la cantidad que gana antes de que se deduzcan los impuestos. Su ingreso neto , o ingreso después de impuestos, es de $ 3,100 por mes. Suma sus gastos: pago del automóvil, pagos de préstamos estudiantiles, factura del teléfono celular y estimaciones de comida, entretenimiento, etc. En total, calcula que cuesta $ 1,000. Entonces, eso le deja $ 2,100.

Cuando comienza a buscar apartamentos, se da cuenta de que no tiene $ 2,100 para gastar en un apartamento. Una vez que encuentre un apartamento, tendrá facturas. Después de considerar estos costos y pensar en lo que le gustaría ahorrar al final del mes, Luther decide que su apartamento no debería costarle más de $ 700.

Lutero acaba de hacer algo muy importante relacionado con el flujo de caja; hizo un presupuesto o un plan de ingresos y gastos anticipados. Con suerte, como el de Lutero, el presupuesto se equilibrará; lo que significa que habrá al menos tantos ingresos como gastos, pero no siempre es así.

Deuda y Crédito

Hoy en día es muy difícil administrar las finanzas personales sin deudas o crédito. Si bien este es un tema muy debatido, la realidad es que muchas personas necesitan acceso a crédito para comprar una casa, un automóvil y financiar una educación universitaria. Incluso más allá de eso, si desea reservar una habitación de hotel, comprar algo en línea, comprar un boleto de avión o incluso comprar en algunas tiendas, necesita una tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito y las deudas no son cosas inherentemente malas. Sin embargo, no usar la deuda y el crédito de manera responsable puede ser algo muy malo. Estados Unidos tiene la tasa más alta de quiebras de consumidores del mundo, en parte porque tenemos la tasa de ahorro más baja del mundo industrializado.

A continuación, se incluyen algunos datos importantes sobre el crédito a tener en cuenta:

• Su crédito se registra en su informe de crédito y se le asigna una puntuación basada en varios factores.
• Esos factores incluyen pagos atrasados, cuánto tiempo ha tenido crédito, cuántas cuentas tiene abiertas y la cantidad de crédito disponible para usted que realmente usa.
• El crédito cuesta dinero. El costo del crédito es el interés, y pagará mucho interés en una tarjeta de crédito típica si mantiene un saldo mes a mes.

Si recuerda, Luther tiene un pago de automóvil, lo que significa que en algún momento pudo solicitar y recibir crédito. Luther tiene este pago como una alta prioridad en su presupuesto porque sabe que si se atrasa en un pago, afectará su capacidad para obtener crédito más adelante.

Ahorros e Inversiones

Una vez que Luther hace un presupuesto de sus gastos y encuentra su apartamento, se da cuenta de que le quedan $ 700 al final de cada mes. ¡Bien por Lutero! ¡Podría reemplazar su auto confiable de cuatro años por un auto deportivo nuevo y agradable! O espere, ¡podría tomar esos $ 700 y hacer un viaje de guerrero de fin de semana cada mes para ver un partido de fútbol o ir a la playa! ¡Gracias a su inteligente presupuesto, Luther tiene algo de dinero que puede gastar en diversión!

Lutero puede ahorrar e invertir su dinero. Una de las cosas más difíciles en el mundo de las finanzas es que el dinero más importante para ahorrar e invertir llega en un momento en el que tiene menos capacidad para hacerlo. Cuando inviertes dinero, crece con el tiempo. Eso significa que invertir $ 500 al mes en su jubilación a partir de los 25 años vale mucho más que invertir $ 500 al mes a partir de los 35 años.

Si Luther comienza a ahorrar $ 500 al mes cuando tiene 35 y sigue haciéndolo hasta que se jubile, tendrá alrededor de $ 730,000. Si comienza a los 25 años, le costará $ 60,000 adicionales durante esos diez años adicionales. ¿Pero cuánto crees que terminará con? $ 1,000,000? Mayor. $ 1.300.000? Mayor. ¡Aproximadamente $ 1,600,000! Los $ 60,000 que Luther invierte entre los 25 y 35 años resultarán en casi $ 900,000 más que si hubiera esperado hasta los 35 para comenzar a ahorrar.

Por supuesto, la jubilación y la inversión no son la única razón para ahorrar. Siempre hay emergencias. Ser proactivo con los ahorros para estar preparado en caso de una emergencia lo ayuda a evitar deudas innecesarias.

Planificacion Financiera

Es importante comprender cómo presupuestar su flujo de efectivo y el papel importante pero potencialmente peligroso que puede desempeñar la deuda en su plan financiero personal. Al comprender estas cosas y agregar ahorros e inversiones a su repertorio financiero personal, tiene las habilidades para tomar el control de su planificación financiera. La planificación financiera significa mirar hacia el futuro a sus expectativas futuras de ingresos y gastos, tanto a corto como a largo plazo, y hacer un plan para alcanzar sus metas.

Resumen de la lección

Hay muchas herramientas que puede usar para ayudarlo en su plan financiero, incluidos sitios web, aplicaciones, libros o incluso simplemente un cuaderno antiguo y un registro de cheques. Pero al final del día, todo se reduce a su capacidad para reconocer sus ingresos, establecer metas realistas, realizar un seguimiento de sus gastos y ceñirse a su presupuesto. Si lo hace, no necesitará un contador para controlar su vida financiera. Tú tendrás el control.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador