Ahorro y estimación de costos de jubilación

Publicado el 6 septiembre, 2020 por Rodrigo Ricardo

Ahorro para la jubilación

A medida que envejece, sin duda empezará a pensar en la jubilación. La jubilación es cuando deja de trabajar. Para la mayoría de las personas, significa depender de los programas de asistencia del gobierno, como el Seguro Social y de sus propios ahorros, para pagar sus necesidades, como el alquiler o la hipoteca, la comida y la ropa.

Para asegurarse de tener fondos suficientes para pasar toda su jubilación, deberá hacer planes financieros cuidadosos. EN esta lección, veremos cómo hacer precisamente eso.

Empezar temprano

Cuanto antes comience sus planes de jubilación, más fácil será ahorrar suficientes fondos para cuidarlo durante toda su jubilación. ¿Por qué es esto? Veamos un ejemplo.

Supongamos que comienza a ahorrar para la jubilación cuando tiene 18 años y destina $ 100 cada mes a su jubilación. Para cuando tenga 62 años, habrá ahorrado:

$ 100 * 12 * 44 = $ 52,800

El 44 es el número de años hasta que cumpla los 62 años. Ahora, ¿cuánto cree que ahorraría si comenzara a ahorrar cuando tenga 35 años? Veamos. Si tiene 35, tiene 27 años hasta llegar a los 62. Ahorrando los mismos $ 100 cada mes, ahorrará:

$ 100 * 12 * 27 = $ 32,400

Eso es mucho menos. Para ahorrar los mismos $ 52,800 en 27 años, tendría que ahorrar $ 52,800 / 27 = $ 1,955.56 cada mes. Mirando el número de $ 100 y comparándolo con el número de $ 1,955.56, puede ver que es mucho más fácil ahorrar $ 100 cada mes que ahorrar $ 1,955.56 cada mes. Por lo tanto, cuanto antes comience, más fácil será ahorrar suficientes fondos.

Elija una inversión

El ejemplo que acaba de ver ni siquiera cubre las posibles tasas de interés que puede ganar. Incluso si deposita todo su dinero en una cuenta de ahorros que devenga un interés bajo, seguirá ganando una cantidad adicional sustancial. Si ya ha ahorrado $ 20,000, ¡una tasa de interés del 0.04% le dará más de $ 800 cada año! Y a medida que siga ahorrando y haciendo crecer su cuenta, también lo harán sus ganancias por intereses. ¡Todo este interés ganado se suma!

Además de una cuenta de ahorros simple, también puede abrir lo que se llama una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) . Esta es una cuenta de jubilación especial con beneficios fiscales ya que el gobierno federal le permite aportar una cierta cantidad de dinero libre de impuestos cada año. Además, este tipo de cuenta de jubilación puede generarle una tasa de interés más alta si invierte en fondos mutuos que crecen con los años. Por supuesto, siempre que se trate de la bolsa de valores, existe la posibilidad de que pierda todo su dinero. Esto es algo que deberá considerar antes de comenzar a invertir en el mercado de valores por medio de un fondo mutuo o acciones.

Estimación de necesidades

Ahora, la parte más importante de la planificación de su jubilación es la de calcular sus necesidades de jubilación. El ejemplo que leyó anteriormente le dio un ahorro total de $ 52,800 si ahorró $ 100 cada mes a partir de los 18 años. Si cree que vivirá otros 30 años, tomará estos $ 52,800 y los dividirá por 30. Obtiene:

$ 52,800 / 30 = $ 1,760

Esto es cuánto puede gastar cada año con sus ahorros. Dividir esto entre 12 le da $ 1,760 / 12 = $ 146.67 de fondos disponibles por mes. Ahora, mirando este número y comparándolo cuánto gasta cada mes, puede ver que $ 146.67 definitivamente no es suficiente para vivir. Por lo tanto, no puede comenzar a ahorrar y pensar que tendrá suficiente. Necesita un plan que lo ayude a alcanzar su meta financiera para la jubilación.

Para calcular sus necesidades de jubilación, debe analizar sus gastos mensuales necesarios junto con sus otros gastos de subsistencia. Para ayudarle a planificarlo, puede escribir sus gastos en una tabla. Por ejemplo, sus gastos mensuales pueden ser los siguientes:

Gastos Cantidad
Hipoteca $ 600
Utilidades $ 200
Impuesto predial $ 200
HOA $ 120
Comida $ 400
Televisión por cable $ 100
Telefono inalambrico $ 50
Teléfono fijo $ 30
Entretenimiento $ 150
Ropa $ 50
Cuidado de la salud $ 600
Extra por si acaso $ 300

Sume todos estos números y tendrá los fondos mensuales necesarios. Obtienes $ 2,800. Por lo tanto, necesita $ 2,800 para vivir cada mes en la jubilación. Por lo tanto, si se jubila cuando tenga 62 años y estima que vivirá otros 30 años, entonces el total de gastos necesarios para vivir durante esos 30 años es:

$ 2,800 * 12 * 30 = $ 1,008,000

Esto es sólo para ti. Si tiene otros miembros de la familia, sus fondos necesarios serán, por supuesto, más altos para cuidar a esas personas también.

Si bien esta es la cantidad que necesita para sobrevivir durante 30 años, es posible que esta no sea la cantidad real que necesita ahorrar personalmente. Ahora debe deducir el dinero que sabe que recibirá de programas como el Seguro Social, y también puede estimar la cantidad de ingresos por intereses que obtendrá. Si el Seguro Social le pagará $ 1,500 cada mes y estima que sus ingresos por intereses serán de $ 500 cada mes, puede restar estos números de su cantidad mensual de $ 2,800 para encontrar la cantidad mensual para la que necesita ahorrar. Usted obtiene:

$ 2,800 – $ 1,500 – $ 500 = $ 800

Entonces, eso significa que deberá obtener los $ 800 cada mes de sus propios ahorros.

Durante 30 años, significa que necesitará $ 800 * 12 * 30 = $ 288,000 en ahorros. Sin ningún ingreso por intereses, para ahorrar tanto para cuando tenga 62 años, tendrá que ahorrar $ 288,000 / (44 * 12) = $ 545.45 cada mes si comienza a los 18 años. Esto es bastante dinero para guardar cada mes. Pero es posible que no necesite ahorrar tanto cada mes. Si invierte su dinero o lo tiene en una cuenta de ahorros, también obtendrá ingresos por intereses sobre él. Estos ingresos por intereses pueden sumarse como vimos. Estos ingresos por intereses lo ayudarán a alcanzar su meta de jubilación mucho más rápido o más fácil. Las tasas de interés cambian, por lo que es difícil estimar cuánto puede ganar con ellas.

Resumen de la lección

Revisemos. Jubilaciónes cuando dejas de trabajar. Con el fin de ahorrar suficiente dinero para poder sobrevivir a su jubilación, querrá comenzar a ahorrar temprano. Para ayudarlo a ahorrar aún más, puede invertir su dinero en una cuenta de ahorros o en la bolsa de valores. La parte más importante de la planificación de la jubilación es calcular cuánto dinero necesitará para vivir durante la jubilación. Esto significa anotar sus gastos mensuales necesarios, así como los extras en los que gasta su dinero cada mes. Una vez que haya calculado su total, puede deducir de este el dinero que recibirá de los programas de asistencia pública como el Seguro Social y sus ingresos por intereses. Eso te dejará con la cantidad de dinero que necesitas sacar de tus ahorros. A continuación, puede tomar este número y calcular cuánto dinero necesita tener en sus ahorros para cuando se jubile.

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