COBRA: Descripción general e importancia

Definición de COBRA

Conoce a Nancy. Trabajó como especialista en relaciones públicas para una firma consultora. Ha sido víctima de una reducción de personal y recientemente perdió su trabajo. El esposo de Nancy padece una enfermedad crónica que requiere atención médica y medicamentos costosos y constantes. El plan de salud grupal de su compañía cubrió casi todos los gastos, pero ahora no sabe qué hará. Al revisar los materiales proporcionados por el departamento de recursos humanos de su empresa, ve que los beneficios de COBRA pueden ser la respuesta.

La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) se promulgó formalmente en 1986 y era una ley de amplio alcance que se ocupaba de muchos temas diferentes. Uno de los temas más importantes fue la reforma de la atención médica patrocinada por el empleador. Según el Departamento de Trabajo, ‘COBRA requiere que se ofrezca la continuación de cobertura a los empleados cubiertos, sus cónyuges, sus ex cónyuges y sus hijos dependientes cuando, de lo contrario, la cobertura de salud grupal se perdería debido a ciertos eventos específicos’.

¿Quién es elegible?

Nancy y su familia deben cumplir con ciertos requisitos de COBRA para estar cubiertos por ella.

1. El plan de salud del empleador de Nancy debe estar cubierto por COBRA.

Un plan de salud para empleados cae bajo COBRA si el empleador es un empleador del sector privado, un empleador del gobierno estatal o del gobierno local y el empleador emplea al menos a 20 empleados. Hay reglas especiales para calcular este número, pero no hace falta decir que el plan del empleador de Nancy está incluido en COBRA.

2. Debe ocurrir un evento que califique para que Nancy y su familia tengan derecho a la continuación de la cobertura de atención médica grupal bajo COBRA.

Los eventos que califican para un empleado incluyen la terminación del empleo, a menos que sea el resultado de una mala conducta grave, y una reducción en las horas de trabajo que conduce a la pérdida de cobertura. Una reducción de las horas, por ejemplo, de tiempo completo a tiempo parcial, podría provocar la pérdida de la cobertura del seguro porque el empleador no proporciona cobertura para los empleados a tiempo parcial. El despido de Nancy es un evento cubierto.

Cuando un empleado pierde la cobertura y afecta a su cónyuge e hijos, entonces el cónyuge y los hijos también tienen derecho a la cobertura COBRA. Otros eventos que califican para cónyuges e hijos incluyen que un empleado sea elegible para Medicare, un divorcio o separación legal del empleado cubierto o la muerte de un empleado cubierto. Si un niño pierde su condición de dependiente y resulta en la pérdida de la cobertura de seguro bajo el plan, el niño tiene derecho a la cobertura COBRA.

3. Nancy y su esposo deben ser beneficiarios calificados para el evento calificativo.

Un beneficiario calificado es simplemente alguien que estaba cubierto por el plan de salud patrocinado por el empleador el día antes de que ocurriera el evento calificativo que causó la pérdida de cobertura. Un beneficiario calificado puede ser un empleado, un cónyuge, excónyuge o hijo dependiente del beneficiario. Nancy y su esposo son beneficiarios calificados porque ambos perdieron su cobertura debido al despido de Nancy.

Elección

Al ocurrir un evento calificativo, el administrador del plan debe notificar a todos los beneficiarios calificados sobre el derecho a elegir la continuación de la cobertura médica. Por lo tanto, tanto Nancy como su esposo recibirán avisos y tendrán derecho a elegir la continuación de la cobertura. Cada beneficiario puede decidir por su cuenta si continúa con la cobertura. Por ejemplo, Nancy puede optar por no continuar con la cobertura, pero su esposo puede decidir continuar con la cobertura. COBRA requiere un período de elección de al menos 60 días.

Beneficios, costos y duración

Nancy se siente aliviada al saber que la cobertura de COBRA es la misma que tienen los empleados activos según el plan. Sin embargo, se entera de que su empleador puede exigirle que pague todos los costos de la cobertura de atención médica. Dado que su empleador recogió una parte significativa de la prima, esto significa que Nancy tendrá que estar preparada para pagar aún más por el seguro.

Además, le molesta descubrir que su empleador también le está cobrando un dos por ciento adicional de la prima como cargo administrativo permitido por COBRA. Sin embargo, Nancy se siente aliviada al ver que ella y su esposo tienen derecho a cobertura durante 18 meses desde que perdió su trabajo.

En algunas circunstancias, la cobertura puede durar hasta 36 meses. El cónyuge y los hijos de un empleado pueden calificar para hasta 36 meses de cobertura si hay un divorcio, separación legal o muerte del empleado. Además, un hijo dependiente puede obtener hasta 36 meses de cobertura bajo COBRA cuando pierde el estado de ‘hijo dependiente’ bajo el plan de salud. Por ejemplo, esto es útil para los estudiantes universitarios que ya no son elegibles para la cobertura del plan de los padres.

Resumen de la lección

Repasemos lo que hemos aprendido. COBRA requiere que los empleadores cubiertos continúen con la cobertura del plan de salud para los empleados y sus familias que se hayan separado del servicio o cuando ocurra otro evento calificado. La cobertura de COBRA para los beneficiarios debe ser la misma que se ofrece a los empleados activos en situación similar. La cobertura dura entre 18 y 36 meses, según las circunstancias. Es posible que los beneficiarios deban pagar el costo total de la prima de la cobertura médica además de una tarifa administrativa.

Resultado de aprendizaje

Cuando termine esta lección, debería

• Entender que es COBRA
• Describir los criterios necesarios para que alguien califique para COBRA
• Identificar los beneficios de la cobertura con COBRA