Cómo se genera el dinero: comprensión de los préstamos bancarios en la economía

Cómo se gana el dinero

Acompáñame al pueblo de Ceelo donde Cindy se acaba de graduar de la universidad, gracias a Estudyando.com. La buena noticia es que Cindy acaba de ser aceptada como vicepresidenta de una empresa local.

Matt, el padre de Cindy, es un trabajador de fabricación en Ceelo al que le encanta tirar de palancas y usar cascos. Matt ha sido ascendido recientemente a un puesto gerencial de alto nivel y ahora trabaja 50 horas a la semana, ganando alrededor de $ 5,000 al mes.

El tío de Matt, Fred, trabaja como Papá Noel temporal en empresas de comercio de productos básicos, brindando alegría navideña y comiendo salmón de su buffet siempre que sea posible. Sin embargo, desde Navidad, decidió iniciar una empresa que fabrica tarjetas de presentación para ejecutivos de Wall Street. Fred necesita dinero extra para comenzar con este nuevo negocio.

El hermano de Fred, Frohm, solía ser profesor de gimnasia en la escuela secundaria, y trató desesperadamente de enseñar kickboxing a los conejillos de indias de la escuela con la ayuda de sus alumnos. Sin embargo, en un sorprendente giro de los acontecimientos, lo dejaron ir. Ahora Frohm tiene una granja de conejillos de indias y está buscando expandir su operación de diez cerditos hasta cien. Frohm necesita dinero para expandir su negocio.

Vinny, el primo de Frohm, dirige una fábrica de salchichas que requiere muchas entregas nocturnas desde la ciudad. Si bien nunca revela cómo se hace la salchicha, hace muchas. Vinny necesita algo de dinero extra para comprar equipo nuevo para su fábrica, de modo que pueda aumentar drásticamente la producción y llevar sus salchichas a las tiendas de comestibles de toda la ciudad.

Matt lleva su cheque de pago de $ 5,000 al First National Bank of Ceelo, donde puede depositarlo en una cuenta. Mientras está en el banco, ve a su tío Fred, que cuenta con otro banco en el camino. Fred está hablando con un oficial de préstamos y saluda desde el otro lado del vestíbulo. Mientras Matt espera en la fila, comienza a preguntarse, ¿cómo se gana el dinero?

Echemos un vistazo más de cerca a los préstamos bancarios y veamos cómo se gana el dinero.

El sistema bancario de reserva fraccionada

El banco cumple un propósito importante al conectar a ahorradores como Matt, que quieren obtener un rendimiento de su dinero con prestatarios como Fred, que están dispuestos a pagar un precio por el uso de ese dinero. El banco paga una tasa de interés relativamente baja a clientes como Matt, que depositan dinero en cuentas de ahorro y prestan la mayor parte de este dinero a prestatarios a una tasa de interés más alta para personas como Fred, quedándose con la diferencia. Así es como gana dinero el banco. De esta manera, la banca sirve como base de la economía porque los empresarios y las empresas piden prestado dinero para invertir y su inversión produce crecimiento económico.

Los bancos ganan dinero cobrando tasas de interés más altas a los prestatarios que las tasas pagadas a los ahorradores.

El sistema bancario de reserva fraccionaria es un sistema en el que los bancos retienen una pequeña fracción de sus depósitos en una reserva y prestan el resto de sus depósitos a los prestatarios. Fue diseñado para garantizar que mientras prestan dinero, tengan suficientes reservas a mano para cubrir cualquier retiro que los consumidores quieran hacer de sus cuentas.

Cuando alguien deposita dinero en una cuenta en el banco, el banco hace dos cosas con él. En primer lugar, apartaron una fracción como reserva obligatoria. En segundo lugar, prestan todo el resto a los prestatarios. Suponga que el saldo de la cuenta de Matt era de $ 0 antes de entrar al banco. Ahora suponga que la Reserva Federal ha establecido una proporción requerida para los bancos del 20%. Podría ser un 10% o un 15%, pero digamos que ahora es un 20%. Cuando Matt deposita $ 5,000, el saldo de su cuenta ahora dice $ 5,000. Aunque tiene derecho a retirar este dinero, el banco reserva $ 1,000 de estos $ 5,000 como reservas requeridas. El banco considera el resto de este depósito, que es de $ 4.000, como reservas en exceso, y ahora puede prestarlo. Resulta que Fred está en el banco en este momento hablando con un oficial de préstamos y necesita un préstamo por un monto de $ 4,000.

Entonces, así es como se ve este escenario hasta ahora:

Cuando se aprueba la solicitud de préstamo de Fred, sale del banco con un cheque por valor de $ 4,000. Está bastante emocionado porque podrá comprar el equipo que necesita para crear tarjetas de presentación extraordinarias para el 1% más rico de la población. A decir verdad, este préstamo de $ 4,000 provino del depósito de $ 5,000 de Matt. Ahora Fred le debe al banco $ 4,000 y el banco le debe a Matt $ 5,000. Se quedó con $ 1,000 en caso de que Matt quiera retirar algo del dinero ahora. El banco está contento porque recuperará su dinero más intereses, y la oferta de dinero en la economía simplemente aumentó en $ 4,000.

Después de poner a un lado una reserva requerida, los bancos prestan el resto del depósito.

Ahora suponga que Fred conduce por la carretera hacia su banco, el Segundo Banco de Ceelo, donde hace fila para depositar su préstamo en una cuenta. Mientras hace fila, ve a su hermano Frohm sentado en una oficina con un oficial de préstamos. Por un breve momento, se ven y se saludan con la mano. Fred deposita $ 4,000 en una cuenta, y una hora más tarde, Frohm sale del banco con un cheque por $ 3,200 en su camino al paraíso del conejillo de indias. El banco retiene $ 800 del depósito de $ 4,000, de acuerdo con su tasa de reserva requerida del 20%. Una vez más, la oferta monetaria aumenta, esta vez en otros $ 3,200. Eso significa que, en total, la oferta monetaria ha aumentado en $ 4 000 más $ 3200 para un total de $ 7200. Bastante bien, ¿eh?

Ahora el proceso comienza de nuevo, solo que esta vez Frohm toma su cheque de $ 3,200 y va a otro banco y ve a su primo Vinny obtener un préstamo por $ 2,560, mientras que el banco reserva silenciosamente $ 640 de ese depósito detrás de escena. La oferta monetaria acaba de subir otros $ 2,560. En total, la oferta monetaria ha aumentado – en otras palabras, se ha ganado o creado dinero nuevo – en la cantidad de $ 4,000 más $ 3,200 más $ 2,560 para un total general de $ 9,760.

Lo importante a tener en cuenta es que todo este proceso comenzó con un solo depósito de $ 5,000 y continuará, como un efecto dominó en la economía. Se gana dinero cuando los bancos prestan el exceso de reservas. Además, el dinero que los bancos prestan se utiliza para invertir en proyectos que aumentan el crecimiento económico. Y a quién no le agradaría saber que, como resultado de las transacciones de las que hablamos, diez banqueros de Wall Street recibirán nuevas tarjetas de presentación, la ciudad de Ceelo será agraciada con la presencia de noventa nuevos conejillos de indias y todos los habitantes de la ciudad. de Ceelo tendrá la posibilidad de disfrutar de las salchichas italianas de Vinny. Si bien es cierto que nadie, incluido Vinny, te dirá cómo se hace realmente la salchicha, ahora sabes cómo se gana el dinero.

Resumen de la lección

Revisemos. Los bancos cumplen un propósito importante al conectar a los ahorradores que desean obtener un rendimiento de su dinero con prestatarios que están dispuestos a pagar un precio por el uso de ese dinero.

El sistema bancario de reserva fraccionaria es un sistema en el que los bancos mantienen una pequeña fracción de sus depósitos en una reserva y prestan el resto de sus depósitos a los prestatarios. Fue diseñado para garantizar que mientras prestan dinero, tengan suficientes reservas a mano para cubrir cualquier retiro que los consumidores quieran hacer de sus cuentas.

Cuando alguien deposita dinero en una cuenta en el banco, el banco hace dos cosas con él. En primer lugar, apartaron una fracción como reserva obligatoria. En segundo lugar, prestan todo el resto a los prestatarios.

Cada vez que los bancos prestan el exceso de reservas, se crea nuevo dinero. Un solo depósito en el sistema bancario puede generar una serie de préstamos y depósitos y convertir una pequeña cantidad de dinero en una grande.

Resultado de aprendizaje

Tan pronto como haya terminado con esta lección, debe estar listo para explicar cómo funciona el sistema bancario de reserva fraccionaria y discutir cómo se gana dinero con un solo depósito bancario.