Comparación de préstamos con tasa de interés variable y fija

¿Qué es el interés?

Antes de que podamos comparar las tasas de interés fijas y variables, debemos tener una comprensión sólida de por qué los prestatarios pagan intereses en primer lugar. Todo se basa en un concepto económico básico: el valor del dinero en el tiempo. Si bien puede ser un concepto complejo, la idea general se puede entender con una barra de chocolate.

¿Recuerdas la barra de chocolate que te dijeron tus abuelos que compraron por un centavo cuando eras niño, la misma que ahora te cuesta un dólar? ¿Cambió la barra de chocolate? No mucho, si acaso. De hecho, la forma en que se hace la barra de chocolate es probablemente más eficiente, por lo que, en todo caso, pensaría que el precio podría bajar. Pero, ¿qué pasa cuando el dinero pierde su valor? Los precios suben. En finanzas y economía, esto se conoce como inflación . Dado que los prestatarios toman dinero prestado ahora y los prestamistas recuperan el dinero en el futuro, tienen que cobrar intereses , el dinero que paga un prestatario por el uso de los fondos prestados, para asegurarse de que no están perdiendo poder adquisitivo.

Prestar y pedir prestado dinero

Los consumidores, las empresas e incluso los gobiernos se prestan y se piden prestado unos a otros todos los días. Si alguna vez ha formado parte de este mercado crediticio, sabe que las tasas de interés son una parte importante de los términos de un préstamo. El principal es la cantidad que pide prestada y la tasa de interés es el porcentaje del principal que paga, además del principal original. Repasemos un ejemplo muy simple para asegurarnos de que todo esto tenga sentido.

Quiere comprar un automóvil por $ 10,000 y ha decidido financiar el 100% del automóvil. Eso significa que necesita encontrar un banco que le preste $ 10,000. Ha sido cliente de su cooperativa de ahorro y crédito local durante varios años, tiene buen crédito y, como tendrá una garantía (el automóvil), le ofrecen una tasa de interés del cinco por ciento. Eso significa que, en los términos más simples, le devolverá al banco los $ 10,000 a lo largo del tiempo, además de pagarle $ 500 adicionales ($ 10,000 * .05) en intereses.

Tasas variables frente a tasas fijas

Hay dos situaciones comunes (tarjetas de crédito e hipotecas) en las que un prestamista puede querer cobrarle un interés variable en lugar de un interés fijo. Pero, ¿por qué y cuál es la diferencia? La respuesta rápida es que una tasa de interés fija permanece igual durante la vigencia del préstamo. En el ejemplo anterior en el que pidió prestados $ 10,000 para un automóvil, la tasa de interés era del cinco por ciento hasta que se devolviera el préstamo; fue arreglado. Una tasa de interés variable cambia en un intervalo acordado, basado en una tasa de interés de referencia predeterminada, como la tasa preferencial de la reserva federal.

¿Cuál es la ventaja de una tarifa fija? Volviendo al ejemplo del automóvil, si hubiera acordado un plazo de cinco años, su pago sería de aproximadamente $ 189. Debido a que su tarifa es fija y la cantidad que adeuda se paga durante un período de tiempo definido, puede presupuestar en base a esos mismos $ 189 por mes. Las tarifas fijas permiten un presupuesto preciso. Lo mismo ocurre con el prestamista. La cooperativa de crédito que le prestó el dinero puede esperar ese pago de $ 189 cada mes, por lo que es fácil para ellos proyectar los ingresos. Sin conjeturas, sin cambios. Igual, pago fijo.

Ahora, pensemos en cómo una tasa variable podría cambiar ese escenario. En lugar de obtener una tasa fija del cinco por ciento, tal vez su cooperativa de crédito le ofrezca una tasa variable ‘2/1’ que comienza en el dos por ciento. Al principio, estás emocionado; una tasa del dos por ciento es mejor que una tasa del cinco por ciento, ¿verdad? Cuando ejecuta los números, le da un pago de $ 175 en lugar de $ 189. ¿Por qué dirías que no a eso? Nota: ‘2/1’ significa que su tasa permanecerá igual durante dos años y luego se ajustará cada año, según una tasa de referencia predeterminada.

Una noche, a solo un par de meses de tener su automóvil durante dos años, escucha el informe de noticias que la tasa de inflación ha aumentado del uno por ciento hace dos años al seis por ciento este mes, y que la Reserva Federal ha aumentado su tasa de interés de 1.5 % al 7,5%. Por lo general, es posible que no preste atención a esta noticia, pero el término ‘tasa de la Reserva Federal’ le recordó su préstamo para automóvil. Saca el papeleo y encuentra la parte que dice: ‘Después de dos años, y por cada año después, la tasa de interés se ajustará a un 0,5% más alta que la tasa de la Reserva Federal’. UH oh.

Hace dos años era un gran negocio porque un 0,5% más alto que la tasa de la Reserva Federal era un 2%. ¡Ahora su tasa se va a ajustar al 8%! El pago de su automóvil probablemente superará los $ 200, ¡más de un aumento de $ 25! Las tarifas variables como esta dificultan el presupuesto, ya que no está seguro de lo que podría suceder con las tarifas en el futuro.

Para los prestamistas, las tasas variables pueden ser buenas. Si bien limita sus ganancias (solo ganaban el dos por ciento de su dinero en lugar del cinco por ciento durante los primeros dos años de su préstamo), los protege contra la pérdida de dinero. Si su tasa se fijara en el cinco por ciento y la inflación en el ocho por ciento, el banco estaría perdiendo poder adquisitivo. Al vincular su tasa a una tasa de referencia que sigue la inflación, limitan sus ganancias, pero también tienen la garantía de que no perderán dinero.

Resumen de la lección

Las tasas de interés son una parte importante de prestar y pedir dinero prestado, y no es solo porque los bancos quieran ganar dinero. A medida que el dinero pierde su valor con el tiempo, los intereses protegen al prestamista de perder poder adquisitivo. La mayoría de las veces, los consumidores prefieren tasas fijas para poder tener un pago predecible, pero muchas veces, los prestamistas animan a los prestatarios a utilizar una tasa variable . Esto puede significar un pago menor al principio del préstamo, pero también exponer al prestatario a un pago más alto si la inflación y, por lo tanto, las tasas de interés aumentan en el futuro. Realmente no podemos decir que un tipo sea mejor que el otro. Son simplemente diferentes y comprender esas diferencias lo ayudará a administrar sus finanzas de manera inteligente.