Comprensión de las pólizas de seguro y la gestión de riesgos

Publicado el 6 septiembre, 2020 por Rodrigo Ricardo

Gestión de riesgos y pólizas de seguros

Conoce a Arnie. Trabaja para una compañía de seguros. Arnie trabaja como actuario y su trabajo es muy importante. Es un experto en matemáticas, probabilidad y estadística de alto nivel. Utiliza sus habilidades matemáticas para ayudar a su empresa a evaluar la incertidumbre y el riesgo para que la empresa pueda decidir si quiere ofrecer un seguro y a qué precio. Arnie es fundamental para la gestión de riesgos de la compañía de seguros , que es el proceso de identificar, evaluar y mitigar los riesgos.

El trabajo de Arnie ayuda a una compañía de seguros a decidir si proporcionar un seguro a una persona o empresa mediante la emisión de una póliza de seguro. Una póliza de seguro es un tipo especial de contrato que transfiere el riesgo del titular de la póliza a la compañía de seguros a cambio de una tarifa, llamada prima de seguro .

Las pólizas de seguro a menudo tienen deducibles , que son montos que paga de su bolsillo una parte asegurada antes de que entre en vigencia la póliza. También hay límites a la cantidad que pagará una compañía de seguros de conformidad con la póliza. Finalmente, la póliza tendrá excepciones y exclusiones a la cobertura.

Ley de los números grandes

Las compañías de seguros están en el negocio para ganar dinero y no asumirán riesgos si creen que es muy probable que ocurra o sea inevitable. Una de las herramientas más importantes del arsenal de Arnie es la ley de los grandes números . Esta ley estadística establece que a medida que aumenta el número de exposiciones:

  • Cuanto más precisa sea la predicción de la exposición que se producirá en el futuro
  • Habrá una desviación menor de las pérdidas reales incurridas y las pérdidas esperadas
  • Aumenta la credibilidad de la predicción

Usemos un ejemplo para ilustrar el punto. Digamos que tenemos muestras de 100 hombres, 1,000 hombres, 100,000 hombres y 1,000,000 de hombres, todos de 65 años con las mismas características generales de riesgo, como no fumadores de peso normal y sin evidencia o antecedentes de cáncer o enfermedad cardíaca.

Si sigue a estos hombres durante un año, encontrará que un cierto porcentaje muere en cada grupo durante el año. La ley de los grandes números dicta que el porcentaje de hombres que mueren en la muestra de 1.000.000 de hombres será más preciso que en la muestra de 100 hombres.

¿Por qué es esto importante para las compañías de seguros de vida? Porque las compañías de seguros apuestan a que tendrán que pagar menos en reclamaciones de lo que aportarán a través de primas. Arnie se asegura de que, a través de su destreza matemática, las probabilidades favorezcan a la casa, oa la compañía de seguros. Si las probabilidades no son buenas, se denegará una póliza o la prima será muy alta para compensar el alto grado de riesgo.

Esto también significa que cuantas más unidades asegure, menos importante será cada unidad para calcular la exposición general a la pérdida. Por ejemplo, si la empresa de Arnie tiene una pequeña cantidad de pólizas, digamos 100, los sucesos extraños (también conocidos como anomalías actuariales) pueden costarle caro a la empresa. Por otro lado, si tiene un grupo de riesgo grande, como 1,000,000 de pólizas, una ocurrencia anormal no afectará tanto la exposición a la pérdida general. Por eso el seguro colectivo es más económico. Cuanto mayor sea el grupo de personas aseguradas, menor será el riesgo de la compañía de seguros.

Principio de indemnización

Conoce a Carla, la compañera de trabajo de Arnie. Carla trabaja en el departamento de reclamaciones de la compañía de seguros. Su trabajo consiste en examinar las reclamaciones presentadas por las partes aseguradas en virtud de sus pólizas de seguro, determinar la cobertura y pagar las reclamaciones. Uno de sus trabajos más importantes es determinar si la compañía de seguros debe pagar una pérdida y, de ser así, cuánto debe pagar según la póliza.

Una compañía de seguros le transfiere su riesgo al acordar indemnizarlo contra cualquier pérdida resultante del riesgo asegurado. Por ejemplo, si contrata una póliza de seguro para su casa que lo asegura contra el riesgo de incendio, la compañía de seguros lo compensará por su pérdida debido a un incendio en su casa. Carla debe asegurarse de que usted solo reciba compensación por la pérdida incurrida hasta los límites de la cobertura de su póliza. Si la pérdida es mayor que la cobertura de su póliza, es una lástima: debería haber pagado más seguro.

Además, Carla debe tener en cuenta el principio de indemnización al determinar lo que debe pagar la empresa en un reclamo. El principio de indemnización es una regla que sostiene que un asegurado solo tiene derecho al valor de la pérdida sufrida. Si su póliza asegura su automóvil por $ 25,000, pero solo vale $ 10,000, solo tiene derecho a $ 10,000 si se totaliza en un accidente de conformidad con el principio de indemnización.

Subrogación

A veces, Carla hará valer los derechos de subrogación de la empresa en virtud de la póliza de seguro después de pagar una reclamación. Los derechos de subrogación le dan a la compañía de Carla el derecho de demandar en nombre del asegurado en un intento por recuperar la pérdida.

Por ejemplo, si paga un reclamo por un accidente automovilístico, puede contratar a un abogado para demandar a la persona que causó el accidente para recuperar los daños. Según el principio de indemnización, la compañía de seguros, no la parte asegurada, se quedará con las ganancias del tribunal porque la compañía de seguros ya cubrió la pérdida. Recuerde, una compañía de seguros asegura contra el riesgo de pérdida, pero si paga la pérdida, puede intentar recuperar lo que pagó de la parte responsable de la pérdida.

Resumen de la lección

Repasemos lo que hemos aprendido. El seguro es una herramienta de gestión de riesgos en la que alguien transfiere un riesgo a una compañía de seguros. El seguro se otorga mediante una póliza de seguro , que es un contrato mediante el cual se transfiere un tipo de riesgo del asegurado a la compañía de seguros a cambio del pago de una prima . La obligación de la compañía de seguros de pagar una reclamación está sujeta a los límites de deducible y póliza.

Las compañías de seguros utilizan la ley de los grandes números para determinar si deben asegurar un riesgo y cuánto se debe pagar para asumir el riesgo. El principio de indemnización establece que un asegurado tiene derecho a recibir un pago de la compañía de seguros no mayor que el valor de la pérdida incurrida.

Una compañía de seguros también tendrá derecho a subrogación , lo que permite que una compañía de seguros demande en nombre del asegurado en un intento de recuperar la pérdida de la parte responsable de la pérdida. La compañía de seguros se queda con cualquier recuperación porque el asegurado ya ha sido indemnizado por el siniestro.

Resultado de aprendizaje

Después de ver esta lección, debería poder definir y examinar conceptos clave relacionados con las pólizas de seguro.

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