Consideraciones de planificación financiera para el estado familiar

Planificación financiera y su importancia

La planificación financiera representa una perspectiva de los ingresos, las deudas y las inversiones de una persona con el fin de comprender mejor qué tipo de estilo de vida puede permitirse ahora y cómo puede planificar el futuro. Ya sea que sea un estudiante o un profesional en activo, la planificación financiera es fundamental durante todas las etapas de la vida, ya que le permite tener control sobre su dinero, deudas y decisiones financieras para mantenerse a sí mismo y / o a su familia. La planificación financiera es la clave para tomar el control de lo que tiene, debe y quiere. Requiere autodisciplina y monitoreo continuo de cuánto dinero ingresa de un cheque de pago a otro y cuánto dinero se destina a gastos planificados o no planificados.

Cuando se trata de familias, la planificación financiera tiende a ser más compleja. En lugar de concentrarse en usted mismo, su objetivo sería concentrarse en su presupuesto familiar compartido, gastos, activos, deudas y cualquier plan futuro que pueda afectar sus elecciones financieras.

Ejemplos de la vida real

Para ejemplificar mejor el concepto de planificación financiera , echemos un vistazo a un ejemplo. Mark y Monica son una pareja que busca comprar su primera casa. Aunque ambos cónyuges tienen buenos trabajos y pueden permitirse el lujo de comprar la casa de sus sueños, quieren asegurarse de poder sostener los pagos futuros de la hipoteca sin dejar de mantener su estilo de vida actual.

a. Presupuesto

El primer paso que debe realizar la pareja es echar un vistazo a su presupuesto . El salario de Mark después de impuestos es de $ 2,500 por mes y el de Monica es de $ 2,000, lo que los coloca en un ingreso mensual de $ 4,500 para la familia. Esta es la cantidad disponible para gastar mensualmente asumiendo que ambos mantendrán su trabajo y el mismo salario.

si. Gastos continuos

El segundo elemento que la pareja debe tener en cuenta es lo que sale de su bolsillo mensualmente o cuáles son sus gastos . Como cualquier otra familia, Mark y Monica tienen gastos continuos y planificados, pero también puede haber gastos ad-hoc o impredecibles.

En cuanto a los gastos recurrentes, la pareja tiene: pagos de hipoteca, servicios públicos, automóvil y seguro. Después del pago inicial de su casa, sus gastos mensuales son: hipoteca (incluida la HOA) – $ 800, facturas de servicios públicos (agua, gas, electricidad, cable, Internet y teléfono) – aproximadamente $ 500, sus dos préstamos para automóviles – $ 700, y seguro – $ 100. Sumando, la pareja gasta $ 2,100 en gastos mensuales planificados.

Sin embargo, fuera de los gastos previstos, hay una serie de cargos ad-hoc en los que puede incurrir la pareja. Un ejemplo son los pagos con tarjeta de crédito. Aunque la pareja intenta mantener bajo el saldo de su tarjeta, todavía promedian $ 200 en pagos mensuales. Además, gastan alrededor de $ 300 por mes en comestibles. Por último, pero no menos importante, a Mark y Monica les encanta salir a comer al menos una vez a la semana. También les encanta ir de compras o ir al cine. Sabiendo eso, sus gastos de entretenimiento mensuales promedian hasta $ 350. Dado eso, sumando sus gastos ad-hoc mensuales promedia sus gastos a $ 2,600 por mes.

C. Residuos de efectivo

Entonces, ¿cuánto dinero de sus salarios le queda a la pareja después de pagar sus gastos ad-hoc planificados y promedio? Según el ejemplo anterior, el residuo es dinero que ingresa (salarios) menos dinero que sale (gastos planificados y no planificados) o $ 4.500 menos $ 2.600, lo que equivale a $ 1.900 de residuo por mes. El residuo de $ 1,900 por mes es casi otro salario, por lo que puede parecer difícil no gastarlo en gastos ad-hoc. La pareja, sin embargo, estableció una serie de metas financieras para su futuro basadas en lo que quieren como parte de su vida.

El primer elemento es tener un hijo en el próximo año, lo que puede generar gastos inmediatos planificados y ad-hoc. Por ejemplo, un gasto mensual planificado o continuo sería cuidado de niños a $ 350 por mes. Además, habría gastos ad-hoc (pañales, comida, ropa, etc.) por digamos 200 dólares al mes durante el primer año. Dado que, del residuo de $ 1,900 después de pagar, todos los gastos planificados y no planificados se reducirán en $ 550, dejándolos solo $ 1,350 por mes. Por último, estos gastos serían incrementales para cualquier hijo adicional que pudieran planear tener en el futuro.

re. Planificación adicional

Sabiendo que la pareja tendría alrededor de $ 1350 por mes después de todos los pagos, ¿qué deberían hacer con el residuo? Sabiendo que el residuo de efectivo por mes siempre puede cambiar en función de sus niveles de ingresos frente a sus gastos, la pareja está tratando de ser responsable y planificar su futuro. Por lo tanto, Mark y Monica decidieron que independientemente del monto residual, intentarán dividir los dólares restantes por mes de la siguiente manera: 30% para jubilación, 30% para fondo de educación del niño, 30% para fondo de emergencia y 10% para vacaciones. presupuesto.

Pero, ¿qué pasa si la pareja se separa? Si la pareja se separa y procede con el divorcio, todos los activos, el efectivo y las deudas se dividen a la mitad (suponiendo que no tengan hijos). La deuda no cambiará (a menos que esté totalmente saldada); por lo tanto, la pareja deberá contribuir igualmente a pagarlo. Un divorcio también puede tener un impacto en el puntaje crediticio de cada cónyuge: dado que ahora cada individuo es responsable de su propio índice de ingresos frente a la deuda, lo más probable es que su puntaje crediticio disminuya, lo que limita la capacidad de obtener una buena APR para préstamos futuros. Si la pareja tiene un hijo en el momento del divorcio y asume una separación amistosa, entonces cada padre deberá contribuir a la pensión alimenticia / manutención de los hijos, que es un gasto variable continuo adicional que se pagará hasta que el hijo cumpla los 18 años.

Resumen de la lección

Volviendo al concepto de planificación financiera para una familia, es importante recordar lo siguiente:

• Conozca el presupuesto o los ingresos con los que está trabajando (salario menos impuestos);
• Tener un buen conocimiento de los gastos (facturas) mensuales en curso;
• Pronostique cualquier gasto ad-hoc basado en el historial de los últimos meses;
• Establezca metas para el efectivo sobrante (jubilación, ahorros, etc.);
• Por muy tentador que sea, ¡NO viva más allá de sus posibilidades!