Crédito al consumidor: tipos y diferencias

¿Qué es el crédito?

Jan acaba de comprar su primera casa y se mudó hoy. Su vecina de al lado se acercó para presentarse y darle la bienvenida al vecindario. Jan la saluda y le da un recorrido por la casa. Su vecina le pregunta: «¿Dónde están tus muebles?» Jan responde con vergüenza que usó todo su dinero en efectivo para comprar la casa y tendrá que comprar poco a poco. La vecina le dice que podría usar el crédito para comprar los principales muebles.

El crédito permite a los consumidores tomar posesión de los artículos con la promesa de reembolsarlos durante un período de tiempo específico. Jan visita la tienda de muebles que sugirió su vecina y pregunta sobre sus opciones de crédito. En el resto de esta lección, analizaremos los tres tipos diferentes de crédito al consumo: crédito a plazos, sin pago a plazos y crédito renovable. También aprenderá sobre los requisitos de pago y si existe un costo para pedir prestado el dinero.

Solvencia

Un vendedor de muebles llamado Tom saluda a Jan y le pide que complete una solicitud de crédito. Mientras llenaba la solicitud, Tom le dice a Jan que los prestamistas revisarán su solvencia crediticia o su capacidad para pagar.

Por lo general, revisan las llamadas cinco C del buen crédito : carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones. Carácter significa cuánto tiempo ha estado empleado y si paga sus facturas a tiempo. Capacity evalúa sus ingresos y gastos domésticos. El capital es igual a lo que posee menos lo que debe. La garantía representa algo tangible que el prestatario proporciona al prestamista en caso de incumplimiento. Los ejemplos de garantía incluyen un depósito, un automóvil y una casa. Por último, los prestamistas toman en consideración las condiciones, que incluyen aspectos como la economía. Ahora repasemos los diferentes tipos de crédito.

Crédito a plazos

Tom comienza hablando del crédito a plazos, que es el mejor tipo de crédito cuando un cliente quiere amueblar toda la casa en lugar de pieza por pieza o habitación por habitación. El crédito a plazos es cuando el prestamista da la aprobación para esa compra en particular y el crédito no se extiende más allá de esa cantidad. No es posible agregar compras adicionales a este tipo de crédito, y una vez que se cancela el monto original, Jan o cualquier otro cliente debe volver a solicitarlo si se necesita más crédito. El período de amortización podría extenderse meses o años, dependiendo del arreglo original.

Además, el dinero no es gratis. Jan deberá pagar intereses sobre el precio de compra. El interés es el costo de pedir dinero prestado y es la forma en que los prestamistas ganan dinero. Tom explica que la tasa de interés depende de cuánto se pide prestado, el período de reembolso y la calificación crediticia del prestatario. Jan le explica a Tom que acaba de comprar una casa, por lo que su calificación crediticia es excelente. Tom dice: ‘Genial, entonces tu tasa de interés debería ser bastante baja’. Otros ejemplos de crédito a plazos son préstamos para automóviles, hipotecarios y para estudiantes. Todos estos préstamos representan una única cantidad fija de dinero otorgada a una tasa de interés específica. Sin embargo, el crédito a plazos no es la única opción que tiene Tom para Jan, por lo que a continuación habla sobre el crédito a plazos.

Crédito a plazos

Tom le pregunta a Jan si alguna vez ha visto anuncios publicitarios en televisión durante 30, 60 o 90 días, ¿igual que en efectivo? Jan dice que sí, pero como no tiene mucho efectivo después de comprar la casa, nunca ha preguntado más sobre este tipo de crédito. Tom dice que probablemente fue una buena idea porque el crédito sin cuotas requiere que usted lo reembolse en un pago único, generalmente en un período corto de tiempo.

Este tipo de crédito puede incluir o no intereses. A veces, un prestamista ofrecerá un crédito a plazos sin intereses y, si el prestatario no puede pagarlo, el prestamista lo cambiará a un préstamo a plazos con intereses. Tom le dice a Jan que tiene razón; deberá acumular más efectivo para utilizar este tipo de crédito y liquidarlo en su totalidad al final del período de préstamo. Sin embargo, ella puede estar interesada en el crédito renovable, que analiza a continuación.

Crédito rotativo

El crédito renovable es similar a una tarjeta de crédito: cuando se pagan los cargos, el monto está disponible para realizar compras. Los clientes son libres de cobrar cualquier cantidad hasta el límite de crédito. Si el cliente no ha alcanzado el límite, puede agregar compras adicionales hasta el límite de crédito. Cada mes, el prestatario hará pagos hacia el saldo, más intereses, hasta que se cancele el saldo. Es importante realizar los pagos a tiempo y, si el cliente lo hace, el prestamista puede aumentar periódicamente el límite de crédito. Sin embargo, si los pagos se retrasan, el prestamista puede reducir el límite de crédito y dejar marcas negativas en el informe crediticio del prestatario.

Tom le pregunta a Jan qué opción de crédito cree que funcionaría mejor para ella. Jan responde diciendo: ‘El crédito renovable sería lo mejor para mi situación; Puedo comprar todo lo que me permita mi presupuesto, pagarlo y luego comprar más muebles ‘. Tom acepta usar esta opción y trabajan para conseguir muebles para su casa.

Resumen de la lección

Revisemos. Hay muchas opciones de crédito disponibles cuando tiene poco efectivo o simplemente quiere usar crédito. Como aprendimos, el crédito le permite tomar posesión de sus artículos y pagarlos más tarde. Sin embargo, antes de que un prestamista le dé crédito, evaluará las cinco C de un buen crédito . Estos incluyen carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones. Hay tres tipos principales de crédito: crédito a plazos, no a plazos y crédito renovable. El crédito a plazos es cuando un prestamista lo aprueba por una cierta cantidad, pero el crédito no se extiende más allá de esa cantidad. El crédito fuera de plazo requiere el reembolso en un corto período de tiempo. Crédito rotativoes similar a una tarjeta de crédito: cuando se pagan los cargos, el monto está disponible para realizar compras. Es importante tener en cuenta que el crédito a plazos y renovable requerirá que el prestatario pague intereses , que es el costo de pedir dinero prestado. Por otro lado, el crédito fuera de plazo puede imponer intereses o no.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador