Crédito y deuda en finanzas personales

La verdad sobre el crédito

Tammy está en su primer semestre de universidad. Un día, mientras camina por la cafetería del campus, pasa por una mesa donde un representante del banco está inscribiendo a los estudiantes para tarjetas de crédito. Tammy siempre ha estado interesada en obtener una tarjeta de crédito, pero las historias de terror sobre los problemas del crédito y las deudas hicieron que se alejara de ellas. Sabiendo que no podría evitar el tema para siempre, Tammy decide investigar un poco para ayudarla a comprender mejor la verdad sobre el crédito y la deuda.

En su forma más simple, el crédito es dinero que se toma prestado para realizar compras, cuando el prestatario no tiene los medios financieros para hacerlo. El dinero se entrega a cambio de un acuerdo para devolver el monto a lo largo del tiempo, generalmente con intereses. Hay dos tipos principales de crédito que Tammy puede encontrar mientras navega por el crédito.

Un préstamo, como un préstamo para automóvil, se utiliza específicamente para la compra de algo aprobado por el prestamista. Alguien que quiera comprar algo grande, digamos un automóvil, pero no puede pagar el precio completo por adelantado, puede ir a un concesionario o banco y solicitar un préstamo. Este préstamo permitirá a la persona realizar la compra, hasta una determinada cantidad acordada por el prestamista y el prestatario. Una vez que el préstamo se utiliza para la compra, el comprador realizará pagos mensuales hasta que el saldo esté completamente liquidado, pero no se puede pedir prestado dinero adicional. Esto se llama crédito a plazos .

Por otro lado, las tarjetas de crédito se pueden usar para cualquier cosa siempre que la cantidad que la persona quiera gastar esté dentro del límite asignado. Digamos que Tammy está aprobada para una tarjeta de crédito. La institución financiera que emite la tarjeta de crédito asignará una cantidad fija para que gaste Tammy, en función de lo que creen que puede pagar. Si Tammy tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 500, puede gastar hasta esa cantidad en cualquier compra. Ella puede continuar usando su tarjeta de crédito siempre que continúe haciendo pagos y tenga un límite de crédito disponible para usar. A esto se le llama crédito renovable .

Pros y contras del crédito

El crédito puede resultar bastante ventajoso. Dado que el crédito sirve como una fuente de financiación de respaldo, se puede utilizar como una red de seguridad financiera cuando Tammy no tiene el efectivo para realizar las compras necesarias o como una herramienta para poder pagar grandes compras a lo largo del tiempo.

El crédito también construye la reputación del prestatario. Cuando las instituciones financieras toman decisiones sobre la concesión de crédito a los prestatarios, observan cómo el prestatario ha manejado situaciones anteriores relacionadas con el crédito. Si el prestatario ha realizado pagos a tiempo en el pasado, las instituciones financieras generalmente se sienten más cómodas emitiendo crédito en el futuro, lo que puede hacer que pedir dinero prestado o comprar cosas como automóviles o casas sea mucho más fácil.

El crédito también puede intimidar. Cuando una institución financiera acepta otorgar crédito a un individuo, lo hace a un costo, lo que significa que el prestatario tendrá que devolver más que la cantidad real prestada. El costo de usar crédito es la tasa de interés . Eso significa que cuando Tammy usa su tarjeta de crédito para comprar alimentos por valor de $ 50, devolverá los $ 50 usados ​​más los intereses cobrados por ese mes. Si Tammy no realiza sus pagos según lo acordado, corre el riesgo de tener que pagar tasas de interés más altas, lo que finalmente le cuesta aún más. No pagar según lo acordado también puede ser perjudicial para la reputación financiera de Tammy, lo que hace que las instituciones financieras lo piensen dos veces antes de emitir crédito de Tammy en el futuro.

La verdad sobre la deuda

Lo opuesto al crédito es la deuda. Básicamente, la deuda es un gasto o dinero adeudado. Una vez que se ha utilizado el crédito, se convierte en deuda. Nuestros dos tipos de crédito descritos anteriormente tienen dos ciclos de vida diferentes. Una persona que obtiene financiamiento de un concesionario o banco para comprar un vehículo usa crédito a plazos para realizar la compra real. Sin embargo, una vez realizada la compra, se contrae una deuda con la entidad financiadora. Una vez que se ha pagado la deuda, el prestatario es dueño del vehículo y la deuda desaparece. Por otro lado, cuando Tammy usa su tarjeta de crédito para comprar alimentos, la cantidad utilizada, más los intereses cobrados, se convierte en deuda. Una vez que la deuda se devuelve, vuelve a un estado de crédito disponible hasta que se usa nuevamente, comenzando el ciclo nuevamente, de ahí el nombre de crédito renovable.

Tener deudas puede no parecer algo bueno, pero puede ser beneficioso. Si se maneja de manera responsable, la deuda funciona con el crédito para construir una reputación financiera. El crédito muestra hasta qué punto se puede confiar financieramente en un prestatario según la cantidad de crédito disponible que se ofrece. La deuda, por otro lado, demuestra por qué se puede confiar el dinero al prestatario porque sirve como prueba del reembolso previo del crédito utilizado según lo acordado.

A pesar de sus beneficios, demasiada deuda puede poner a los prestatarios en desventaja al afectar negativamente la capacidad del prestatario para obtener más crédito. Esto se debe a que cuanta más deuda tenga un prestatario, menos probable será que el prestatario pague cualquier nueva deuda. Digamos que Tammy no ha prestado atención a sus gastos. Después de darse cuenta de que su tarjeta de crédito estaba al máximo , o no tenía ningún crédito disponible para gastar, llamó a la compañía de la tarjeta de crédito para solicitar un aumento en su límite de crédito. La compañía de crédito se mostró reacia a otorgar más crédito a Tammy debido al hecho de que ella ya tenía la cantidad máxima de crédito, según lo que creían que podía devolver. Por lo tanto, su solicitud fue denegada.

Resumen de la lección

El crédito y la deuda van de la mano. El crédito se emite para dar a los prestatarios la oportunidad de realizar compras que de otro modo no podrían pagar. Una vez que ese crédito ha sido emitido y utilizado, se convierte en deuda. Una vez que se paga la deuda , el prestatario es el propietario de la compra (por ejemplo, una casa, un automóvil, un bote) o reconstruye el monto del crédito disponible para usarlo mediante el pago, como con una tarjeta de crédito. El ciclo continuo crea un perfil, o reputación financiera, del prestatario con las instituciones financieras que determinará la capacidad del prestatario para obtener crédito futuro.