¿Qué es el seguro por discapacidad?
Conozcamos a Monica, que está casada y tiene dos hijos. Ella y su esposo tienen una hipoteca, un auto nuevo y gastos de cuidado de niños. Monica habló recientemente con su agente de seguros, quien sugirió que ella y su esposo obtuvieran un seguro por discapacidad para ayudar con los gastos del hogar si Monica experimenta una enfermedad o una lesión que afecta su capacidad para trabajar a tiempo completo. Monica no está segura de qué es esto o cómo podría beneficiarla. Veamos si podemos ayudar a Monica con este problema.
El seguro de discapacidad proporciona beneficios si se enferma o se lesiona y no puede trabajar. Recibirá beneficios en virtud de un plan de discapacidad a largo plazo una vez que haya agotado su licencia por enfermedad y los beneficios por discapacidad a corto plazo y haya cumplido con el período de calificación o de espera para su póliza. Este período es una cantidad específica de tiempo entre el comienzo de su enfermedad o lesión y el comienzo de sus beneficios.
Examinemos algunas de las opciones que Mónica y su esposo tienen para el seguro por discapacidad.
Discapacidad total
Si está totalmente discapacitado debido a una lesión o enfermedad, no puede completar las tareas de su ocupación habitual (es decir, aquella en la que estuvo trabajando durante dos años antes de su enfermedad o lesión). Su compañía de seguros querrá un diagnóstico médico formal para respaldar la designación de discapacidad total. Para ser considerado totalmente discapacitado, también debe ser incapaz de trabajar en cualquier ocupación remunerada , o en una para la que sería apto debido a su capacitación, nivel de educación y / o experiencia previa.
Monica es contadora. Si quedara totalmente discapacitada, no podría trabajar como contadora (su ocupación habitual) y no podría trabajar en ningún trabajo en el que pudiera utilizar su experiencia, educación o formación, como contable o un instructor.
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Beneficio parcial
Mónica calificaría para los beneficios por discapacidad parcial si tuviera una enfermedad o lesión que le impidiera realizar una o más de sus tareas laborales. Bajo una disposición de discapacidad parcial, Monica recibiría un porcentaje establecido (como el 50%) de la cantidad que recibiría si estuviera totalmente discapacitada. La compañía de seguros no consideraría la cantidad de ingresos que obtuvo Mónica antes de quedar discapacitada en el cálculo de su pago por discapacidad. La mayoría de las personas reciben beneficios por discapacidad parcial por un período corto de tiempo, que generalmente es menos de un año.
Beneficio residual
Un beneficio residual es similar a un beneficio parcial, pero el asegurado recibe un porcentaje de sus ingresos previos a la lesión en caso de que no pueda tener un empleo completo como resultado de una enfermedad o lesión. En muchas pólizas, el asegurado debe incurrir en una pérdida de ingresos de al menos un cierto porcentaje (como el 20%) antes de ser elegible para solicitar pagos de beneficios residuales.
Supongamos que Mónica sufrió una lesión pero pudo regresar al trabajo y asumir el 60% de sus responsabilidades laborales. Si tuviera un beneficio residual, su plan de discapacidad le pagaría el 40% restante de los ingresos que había perdido porque no podía regresar a trabajar a tiempo completo.
Beneficio recurrente
Si Monica sufría la misma discapacidad o una similar después de regresar al trabajo, entonces su compañía de seguros le pagaría un beneficio recurrente . La mayoría de las pólizas pagarán un beneficio recurrente si la discapacidad vuelve a ocurrir dentro de los 12 meses posteriores al regreso del asegurado al trabajo a tiempo completo. No sería necesario que Monica cumpliera con otro período de calificación o espera antes de que la compañía de seguros comenzara con los beneficios recurrentes.
Resumen de la lección
El seguro de discapacidad proporciona beneficios si se enferma o se lesiona y no puede trabajar. Una compañía de seguros no realizará pagos por discapacidad en la fecha de la enfermedad o lesión. Primero debe cumplir con un período de espera o de calificación , que es una cantidad de tiempo específica entre el comienzo de su enfermedad o lesión y el comienzo de sus beneficios.
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Hay varios beneficios por discapacidad disponibles, incluidos los totales, parciales, residuales y recurrentes. Si está totalmente discapacitado debido a una lesión o enfermedad, no puede completar las tareas de su ocupación habitual (en la que estaba trabajando justo antes de su discapacidad). Para ser considerado totalmente discapacitado, no puede trabajar en ninguna ocupación remunerada o en una que sea adecuada dada su capacitación, nivel de educación y / o experiencia previa.
Sería elegible para recibir beneficios por discapacidad parcial si tuviera una enfermedad o lesión que le impidiera realizar una o más tareas laborales. Recibiría beneficios equivalentes a un porcentaje establecido de la cantidad que recibiría si estuviera totalmente discapacitado.
Con un beneficio residual , recibiría un porcentaje de sus ingresos previos a la lesión si no estuviera plenamente empleado debido a una enfermedad o lesión. La mayoría de las pólizas establecen que debe tener una pérdida de ingresos de al menos un cierto porcentaje antes de calificar para los beneficios residuales.
Las compañías de seguros pagarán un beneficio recurrente si la discapacidad vuelve a ocurrir dentro de los 12 meses posteriores a su regreso al trabajo de tiempo completo. No tendría que completar un nuevo período de calificación o espera.
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