Estrategias de retiro de ingresos para la jubilación

Estás jubilado, ¿ahora qué?

¡Acaba de pasar los últimos 20-30 años ahorrando y ahora es el momento de jubilarse! Este dinero tiene que durarle el resto de su vida, por lo que es importante tener una estrategia sobre cómo sacar el máximo provecho de sus ingresos.

Es posible que haya seleccionado inversiones específicas que le ofrecieron algunos ahorros fiscales a medida que ganaba, pero también es importante limitar los impuestos durante la jubilación. Desea asegurarse de no toparse con una categoría impositiva más alta, lo que también afecta sus impuestos sobre los beneficios de la seguridad social.

El objetivo es no tener que cambiar su estilo de vida cuando se jubile, lo que significa que no querrá pasar la jubilación atrapado en su casa porque no puede permitirse hacer nada. Analicemos algunas estrategias de retiro populares.

Estrategias de abstinencia

Tomando cantidades iguales cada año

Para usar la estrategia de retiros iguales , toma el monto total de retiro requerido (para el año) y lo divide en partes iguales (50/50), luego retira ese mismo monto de los saldos de acciones y bonos que tienes actualmente.

Por ejemplo, necesita $ 50,000 al año. Por lo tanto, toma $ 25 000 de su saldo actual de acciones y $ 25 000 de su saldo actual de bonos. Continúa tomando la misma cantidad cada año. Esta es la estrategia de retiro de jubilación más básica.

Es posible que experimente un impacto en su tasa impositiva si comienza a retirar dinero de una IRA (Cuenta de jubilación individual) tradicional con impuestos diferidos o una cuenta 401 (k).

Retiro basado en el desempeño del año pasado

Con la estrategia de rendimiento del último año , examina el rendimiento de su inversión en el último año. Si sus bonos devolvieron más, entonces querrá retirarse de los bonos.

Digamos que sus acciones tuvieron un mejor desempeño el año pasado y arrojaron un rendimiento más alto, entonces se retiraría de las acciones en lugar de los bonos. Toma el dinero de la inversión que tuvo el rendimiento más alto el año pasado.

Estrategia mediana de CAPE

La estrategia mediana de CAPE proviene de la ‘relación precio-beneficio cíclicamente ajustada’ de Robert Shiller. Entonces, si su índice de CAPE es mayor que la mediana a largo plazo, retírese de las acciones. Si el índice CAPE está por debajo de la mediana a largo plazo, retire los bonos.

Esta es una de las principales estrategias para los jubilados. A menudo, puede ser la estrategia más exitosa para hacer que sus ingresos de jubilación duren más tiempo.

Minimizar impuestos

Como se mencionó anteriormente, desea evitar que lo coloquen en una categoría impositiva más alta. No querrá tener que gastar más dinero en impuestos ahora que está jubilado y no tiene ingresos de una carrera. Para minimizar los impuestos , debe ser creativo con sus estrategias.

Es posible que deba realizar retiros de una variedad de cuentas. Por ejemplo, podría realizar retiros de cuentas imponibles, con impuestos diferidos y libres de impuestos para evitar que lo coloquen en una categoría impositiva más alta. Desea tener en cuenta la tasa impositiva marginal deseada cuando planifica sus retiros.

Supongamos que ha decidido que quiere estar en el tramo impositivo del 15% para 2017. Si es una pareja casada que presenta una declaración conjunta, puede tener hasta $ 75,900 de ingresos sujetos a impuestos a la tasa del 15%. Calculó tener $ 15,000 de ingresos imponibles de fuentes distintas de la inversión, por lo que puede retirar $ 60,900 de una cuenta con impuestos diferidos y evitar que lo suban a la siguiente categoría impositiva. Ahora puede planificar sus retiros de cuentas de inversión.

¿Cuánto tiempo te durará tu jubilación?

Resumen de la lección

Lo último de lo que debe preocuparse cuando se jubile es si tiene suficiente dinero para pagar sus facturas. Muchas personas que planean su jubilación quieren tener la libertad de vacacionar y ver el mundo, o tal vez simplemente no quieren cocinar la cena todas las noches y salir a comer con más frecuencia. Cualesquiera que sean sus objetivos de jubilación, es importante tener una estrategia de retiro sólida para que esos ingresos duren tanto como sea posible. Éstos son algunos de los más populares:

• Estrategia de retiros iguales : tome el monto total de retiro requerido (para el año) y divídalo en partes iguales (50/50), luego retire ese mismo monto de los saldos de acciones y bonos que tiene actualmente.
• Estrategia de rendimiento del año pasado : examine el rendimiento de su inversión en el último año. Si sus bonos devolvieron más, retírelos. Si las acciones se desempeñaron mejor, retírese de las acciones.
• Estrategia mediana de CAPE : CAPE significa ‘Relación precio-beneficio ajustada cíclicamente’. Si su índice CAPE es mayor que la mediana a largo plazo, retire de las acciones. Si el índice CAPE está por debajo de la mediana a largo plazo, retire los bonos. Esta es una de las principales estrategias para los jubilados.
• Minimizar los impuestos : evite que lo coloquen en una categoría fiscal más alta. Es posible que deba realizar retiros de una variedad de cuentas.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador