Informe de crédito personal: Explicación de los factores contribuyentes

Informe de crédito y puntuaciones

Jenny se reúne con su oficial de préstamos para discutir sus opciones para comprar una casa. Esta es la primera casa de Jenny, así que está muy emocionada. John, el oficial de préstamos, comienza diciéndole a Jenny que tiene malas noticias: no fue aprobada para un préstamo hipotecario. John dice: «Hemos obtenido su informe de crédito y su puntuación y hubo demasiados factores negativos que llevaron a nuestra decisión». Un informe de crédito es un informe escrito de su deuda y de lo bien que la ha pagado. Además, existe un puntaje FICO , un puntaje de crédito administrado por Fair Isaac Corporation, que proporciona un valor numérico de varias categorías que facilitan la determinación de si realmente es digno de crédito.

Durante el resto de esta lección, analizaremos el puntaje FICO Score y los factores que afectan su informe crediticio: historial, maximización, tiempo y composición.

Puntaje FICO

John le muestra a Jenny su puntaje FICO de 590. Él le dice que si el puntaje hubiera sido de al menos 600, entonces el prestamista hipotecario habría aprobado el préstamo pero con una tasa de interés más alta. El interés es el costo de pedir dinero prestado. Cuando un prestamista cree que usted tiene un alto riesgo, lo que significa que tiene un historial de pagos atrasados, tiene demasiadas deudas o no tiene historial crediticio, puede aumentar sustancialmente la tasa de interés. Sin embargo, si tiene un puntaje superior a 700, su tasa de interés será mucho menor, ya que el riesgo de incumplimiento del préstamo es mínimo.

Componentes de un informe crediticio

Ahora comprendamos los cuatro componentes principales de su informe.

El historial de pagos es lo bien que paga sus cuentas de crédito. Los prestamistas quieren ver qué tan bien ha pagado sus cuentas. Su informe de crédito muestra cuántas veces ha llegado tarde y qué tan tarde ha llegado. Cada cuenta muestra si ha llegado 30, 60, 90 o más de 100 días tarde. En el caso de Jenny, ha llegado tarde muchas veces. El historial de pagos comprende el 35% de su puntuación.

Como John le dice a Jenny, otro factor que afecta su puntaje es la maximización , o usar todo su crédito disponible, porque Jenny ha agotado sus tarjetas de crédito. En resumen, usar crédito no afecta negativamente su puntaje, sin embargo, usar todo su crédito disponible sí lo hará. John le explica a Jenny que tiene 5 tarjetas de crédito, cada una con un límite de $ 1,000 para un total de $ 5,000. El saldo de las cinco tarjetas de crédito es de $ 4,500, calculando su maximización al 90%. A los prestamistas les gusta ver una maximización de alrededor del 30% o menos y las cuentas de maximización del 30% de su puntaje.

Otro factor importante es el tiempo o cuánto tiempo ha estado usando crédito. John le pregunta a Jenny si alguna vez escuchó la frase «No tener crédito es mal crédito». Jenny niega con la cabeza y le pide que aclare. John explica: los prestamistas miran cuánto tiempo ha estado usando el crédito. Si no ha utilizado el crédito en absoluto o durante un período muy corto, no pueden determinar qué tan bien pagará sus facturas y, por lo tanto, asumirán que tiene un alto riesgo crediticio. El historial representa el 15% de su puntuación.

Ahora, hablemos de la composición , los tipos de crédito que componen su informe crediticio. Hay muchos tipos diferentes de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos hipotecarios. John le dice a Jenny que la mayor parte de su informe se compone de tarjetas de crédito. Por supuesto, una hipoteca, que tiene un valor de préstamo más alto, tendrá más peso. Además, Jenny había abierto varias cuentas nuevas en un corto período de tiempo, lo que puede mostrar a los prestamistas que tiene problemas financieros y no puede pagar en efectivo los gastos diarios. La composición representa el 20% de la puntuación.

Jenny agradece a John por explicar el informe crediticio y la puntuación. Continuará pagando sus facturas a tiempo y, con suerte, su puntaje aumentará para calificar para un préstamo hipotecario en el futuro.

Resumen de la lección

Un informe de crédito es un informe escrito de su deuda y de lo bien que la ha pagado. El más común es el puntaje FICO , un puntaje de crédito administrado por Fair Isaac Corporation. Conocer los componentes de su puntaje crediticio, que son el historial de pagos, el tiempo, la maximización y la composición, es esencial para establecer y mantener un buen crédito. Pagar sus facturas a tiempo, subutilizar su crédito y asegurarse de tener una combinación de crédito le garantizará mantener un puntaje crediticio aceptable.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador