Las 5 C del crédito

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Determinación de la solvencia

Digamos que la tienda de al lado quiere hacer su tienda más grande y comprar algunos materiales nuevos, pero no tienen el dinero. Lo que generalmente hacen es ir a una institución financiera como un banco y solicitar un préstamo. Cuando lo hacen, el banco generalmente pasará por un proceso de análisis de crédito para averiguar si pueden prestar dinero a la tienda. El análisis por el que pasan las instituciones financieras se conoce como las ‘5 C’ del proceso de análisis crediticio. Por supuesto, cada institución financiera tiene sus propias formas de determinar la solvencia crediticia. Veamos el proceso de las 5 C un poco más de cerca.

Capacidad: La capacidad de pagar el préstamo. Este factor es muy importante. Los bancos analizarán cuánta deuda tiene el prestatario, su historial de pago de la deuda, su flujo de efectivo y sus ingresos y gastos. Los bancos utilizan esta información para realizar algunos cálculos financieros. Los ejemplos de cálculo incluyen: la proporción de deuda a activos, la proporción de deuda a capital y la proporción de flujo de efectivo. La relación deuda / activo se calcula dividiendo el pasivo total por el activo total. Esta fórmula se utiliza para calcular cuánta deuda adicional puede manejar una empresa dados sus activos. Cuanto mayor sea el porcentaje de deuda sobre activos, más riesgoso será el préstamo para el negocio. Por lo tanto, una empresa que tiene una relación deuda / activos baja sería menos riesgosa para prestar. La razón de deuda a capital se calcula dividiendo los pasivos con el capital contable. Al igual que la relación deuda / activos, si el porcentaje es alto, esto indica un mayor riesgo. El índice de flujo de efectivo se calcula dividiendo el flujo de efectivo de las operaciones entre los pasivos corrientes. Ayuda a indicar cuáles son los activos líquidos actuales. Cada banco o institución financiera tiene su propia política sobre cuál debe ser el porcentaje de razón. Si los índices no están en línea con lo que requieren los bancos, es posible que el prestatario tenga algunas complicaciones con la capacidad.

Capacidad

Capital : El capital es el efectivo y los activos que los propietarios han puesto en el negocio de su propio bolsillo y deben sacrificar si el negocio se quiebra. Un nuevo negocio quiere abrir al lado. Digamos que tienen una idea increíble en la que los accionistas quieren invertir. Los accionistas dan dinero a la empresa para construir su negocio. El propietario también invierte dinero para comprar maquinaria para que la utilicen sus empleados y clientes. Otros ejemplos de capital incluyen: La empresa que tiene una cuenta de mercado monetario en el banco o accionistas que tienen cuentas de inversión para la empresa.

Garantía : la garantía es la fuente de respaldo si la empresa no puede pagar. Digamos que una tienda solicita un préstamo a un banco local. A la tienda no le va tan bien como esperaba. Tiene que cerrar su negocio porque está perdiendo dinero. Sin embargo, el préstamo aún debe reembolsarse al banco. En este caso, el banco puede cobrar la fuente de garantía de la tienda. En este caso, la tienda utilizó su equipo y vehículos comerciales como garantía. En resumen, la garantía es una fuente de respaldo para pagar el préstamo.

Colateral

Condiciones : Las condiciones se refieren al análisis de la situación económica del negocio y una revisión del propósito del préstamo. Los bancos querrán saber exactamente para qué necesita el préstamo la empresa y cómo funciona la empresa durante todo el año. Digamos que la tienda de al lado vende bebidas congeladas. El período ocupado es de primavera a verano, mientras que el período lento es de otoño a invierno. El período lento es importante, porque los bancos necesitan saber cómo pagará la empresa el préstamo durante ese período. Este es un ejemplo de condiciones. Digamos que la empresa necesita el préstamo para comprar equipos nuevos porque van a vender bebidas nuevas. Este es otro ejemplo de condiciones.

Carácter : El carácter es la forma en que se evalúa al prestatario potencial a través de la percepción y el cuestionamiento. Un prestamista potencial hace preguntas como: ¿Es esta persona confiable? ¿Han pagado a sus acreedores anteriores a tiempo? ¿Tienen experiencia en su campo? ¿Tienen acciones legales contra ellos? ¿Cuál fue su campo de estudio? ¿Tienen experiencia teniendo éxito en empresas anteriores? Estas preguntas se utilizan para determinar el carácter de uno.

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Resumen de la lección

En conclusión, las cinco C del crédito son factores importantes que las instituciones financieras y los bancos consideran al evaluar la solvencia de una persona. Es importante que cada empresa comprenda los requisitos de capacidad, capital, garantía, condición y carácter.