Pérdida anual máxima probable (MPAL): definición y aplicaciones

¿Qué es la pérdida anual máxima probable?

Steve, Director de Mitigación de una compañía de seguros, habla con suscriptores comerciales recién contratados sobre la eliminación y reducción de pérdidas. Hoy se centra en la pérdida anual máxima probable (MPAL), la mayor posibilidad de pérdida que se espera que ocurra en una póliza. Steve explica que la compañía de seguros generalmente usa la pérdida anual máxima probable en las pólizas de propiedad. Durante el resto de esta lección, Steve comparte una comprensión más profunda de MPAL, incluido su cálculo.

Entendiendo MPAL

Las compañías de seguros y los asegurados comerciales celebran un acuerdo contractual mediante el cual el asegurador proporciona cobertura a cambio de primas. Steve comparte que calcular la prima adecuada dada la pérdida futura estimada es fundamental para mantener la solvencia. Los suscriptores comerciales recopilan cinco tipos de datos relevantes durante este proceso. Steve proporciona los elementos de datos a los suscriptores y les pide que identifiquen un ejemplo. La siguiente tabla consolida sus hallazgos:

Posteriormente, uno de los suscriptores notó que solo se presentaban cuatro elementos. Steve afirma que el quinto elemento es el cálculo del MPAL.

Calculando MPAL

Steve explica que las compañías de seguros difieren en un significado estricto de pérdida anual máxima probable, por lo que definió el término de manera vaga al comienzo de la sesión. Luego comparte los tres enfoques estándar principales de la industria para MPAL:

• Porcentaje máximo de riesgo que podría estar sujeto a una pérdida en un momento dado
• Cantidad máxima de pérdida que una aseguradora podría manejar en un área en particular antes de ser insolvente
• Pérdida total que una aseguradora esperaría incurrir en una póliza en particular

Uno de los suscriptores pregunta qué enfoque prefiere su compañía de seguros y Steve señala el último. Luego, menciona que si bien existen tres enfoques, calcular la pérdida anual máxima probable es esencialmente el mismo en cada caso:

1. Identifique el monto de la cobertura de la propiedad: calcule el valor en dólares de la propiedad comercial
2. Analice los factores de riesgo: identifique los factores que aumentan el potencial de pérdidas catastróficas; ejemplos de riesgos incluyen materiales combustibles o un área propensa a inundaciones
3. Complete un análisis de mitigación: identifique estrategias de reducción de pérdidas, como instalar una alarma contra incendios
4. Clasifique los factores de riesgo de alto nivel: identifique qué factores existen todavía que podrían causar una pérdida catastrófica
5. Calcule la pérdida máxima anual probable

Luego, Steve distribuye una solicitud comercial a los suscriptores y les pide que determinen el MPAL.

Resumen de la lección

La pérdida anual máxima probable representa la mayor posibilidad de pérdida que se espera que ocurra en una póliza. Las compañías de seguros calculan el MPAL al establecer la prima para mantener la solvencia. Los siguientes elementos de datos se recopilan de antemano:

• Peligros similares
• Demografía
• Perfiles de riesgo geográfico
• Información de la industria

Luego, los suscriptores calculan la pérdida anual máxima probable utilizando los siguientes pasos:

1. Identificar el monto de la cobertura de la propiedad
2. Analizar los factores de riesgo que aumentan el potencial de pérdidas catastróficas.
3. Complete un análisis de mitigación
4. Clasificar factores de riesgo de alto nivel
5. Calcule la pérdida anual máxima probable

Rodrigo Ricardo Editor y fundador