Puntajes de crédito: definición, tipos y cálculo
El puntaje FICO habitual
La mayoría de las personas comprenden la importancia de su puntaje crediticio, especialmente si planean realizar una compra importante, como una casa o un automóvil, en los próximos meses. Pero, ¿sabía que en realidad tiene más de una calificación crediticia? De hecho, si realmente cuenta específicamente, probablemente tenga cientos de puntajes de crédito diferentes.
En términos generales, cuando alguien habla de un puntaje crediticio, está hablando de su puntaje FICO , calculado por Fair Isaac Corporation y utilizado en alrededor del 90% de las decisiones crediticias. Tres empresas, Experian, Equifax y TransUnion, actúan como agencias de informes crediticios y luego calculan las puntuaciones FICO basándose en el cálculo de Fair Isaac, que es muy, muy secreto.
El VantageScore más nuevo
Pero, en 2006, esas tres empresas se unieron y crearon otro puntaje crediticio para competir con el puntaje FICO, conocido como VantageScore . El VantageScore consideró los mismos factores básicos que el puntaje FICO, pero calculó diferentes factores de manera ligeramente diferente y modificó el período de tiempo. Se consideraron algunos factores. Ambos todavía existen hoy, y ambos se utilizan cuando los prestamistas toman decisiones crediticias.
Puntuaciones personalizadas
Sin embargo, esas no son las únicas diferencias. Junto con su FICO o VantageScore que puede ver cuando visita uno de los sitios web de las tres agencias, o paga otro servicio para ver su crédito, las agencias también crean puntajes personalizados para ciertas industrias, como la industria automotriz, la industria hipotecaria, sin garantía. industria de préstamos personales y de tarjetas de crédito. Cada una de estas industrias está interesada en diferentes factores más que en otras, y ahora, con la facilidad de la minería de datos basada en la web, casi cualquier empresa puede solicitar (y pagar) un tipo específico de puntaje crediticio.
Factores considerados, sin importar la puntuación
Independientemente de la puntuación de la que esté hablando, se consideran los mismos factores básicos. Pueden tener más peso en un algoritmo que en otro, o pueden ser ligeramente diferentes, pero se aplican los mismos principios básicos de buen crédito. La siguiente es una lista de las cinco cosas que considera la puntuación FICO, en orden de importancia.
historial de pagos
El historial de pagos es fundamental y representa más de un tercio de su puntaje FICO Score, por lo que seguramente será una gran consideración en su VantageScore también. No hay mucho que explicar con esta categoría: ¿paga sus facturas a tiempo? Las agencias de crédito harán un seguimiento de cuántos pagos tienen 30, 60 y 90 días de retraso. Cuanto más tarde sea el pago, mayor será el ding en su crédito. Cuanto más golpes, menor será su crédito. Si bien, obviamente, otros factores todavía juegan un papel importante, este es el factor más importante.
Cantidades adeudadas
El segundo factor más importante, casi tan importante como el historial de pagos, son las cantidades adeudadas . Este puede ser un poco complicado porque alguien que debe $ 10,000 en deuda no recibe el mismo ding que alguien que debe $ 10,000 en deuda. Realmente, esta es una proporción o medida porcentual de cuánto de su crédito disponible ha utilizado.
Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito, cada una con un límite de crédito de $ 5,000, y su jefe tiene dos tarjetas de crédito, cada una con un límite de $ 30,000, entonces esa deuda de $ 10,000 significa cosas diferentes. Para usted, representa el 100% de su crédito disponible. Para su jefe, que tiene $ 60,000 en crédito disponible, los $ 10,000 son aproximadamente el 17%. Como regla general, el punto en el que esto comienza a afectar las calificaciones crediticias es del 30%. Si es posible, desea utilizar el 30% de su crédito disponible o menos.
Duración del historial crediticio, crédito nuevo y tipos de crédito
Los dos primeros factores, el historial de pagos y los montos adeudados, determinan aproximadamente dos tercios de su puntaje crediticio. Los últimos tres factores combinados constituyen el otro tercio de su puntaje. Obviamente, no hay mucho que pueda hacer sobre la duración de su historial crediticio . En algún momento del pasado, su expediente crediticio comenzó y, a medida que envejece, ese historial crediticio crece. Si bien es un factor, una vez que tenga al menos cinco años de buen crédito, es probable que la duración del historial crediticio no sea un factor que lo lleve de bueno a excelente, o viceversa.
El crédito nuevo es otra consideración importante, pero sigue siendo parte del grupo más pequeño. El crédito nuevo es el crédito que ha obtenido recientemente. No es una negativa automática haber comprado y financiado un automóvil nuevo, siempre que los otros factores no se vean afectados negativamente. Pero, si hiciera un derroche y abriera cinco nuevas tarjetas de crédito de tiendas minoristas, probablemente vería una caída en sus puntajes.
Finalmente, se consideran los tipos de crédito que adeuda. ¿Qué significa “tipos de crédito”? Hay dos distinciones principales que hacen las agencias de crédito. El primero son los préstamos a plazos versus los préstamos renovables. Las hipotecas y los préstamos para estudiantes son préstamos a plazos: tienen una fecha de liquidación definida y, por lo general, el mismo pago mensual. El crédito rotatorio son cosas como las tarjetas de crédito, donde puede usarlas, pagarlas y volver a usarlas. A los ojos de las agencias de crédito, la deuda a plazos es mejor que la deuda renovable.
En la categoría de deuda renovable, se encuentran las tarjetas de crédito bancarias y las tarjetas de crédito minoristas. Una tarjeta de crédito bancaria es aquella que se emite a través de su banco, al igual que una tarjeta de crédito típica. Sin embargo, una tarjeta minorista es una tarjeta ofrecida por una tienda minorista específica y solo es válida en esa tienda. Estas tarjetas suelen tener tasas de interés más altas y son más fáciles de conseguir. Luego, las agencias suponen que si recurre a las tarjetas de las tiendas, está teniendo problemas con sus tarjetas bancarias y está debilitando su crédito por el uso excesivo de las tarjetas de las tiendas.
Resumen de la lección
Si bien la mayoría de nosotros entendemos los conceptos básicos de nuestro crédito y hacemos todo lo posible para proteger nuestro crédito, FICO y VantageScore pueden ser mucho más complejos de lo que imaginamos. Sabiendo cómo se utilizan estos puntajes, quién los usa y cómo, y qué factores intervienen en el cálculo de los puntajes, incluso si los cálculos son propios, puede estar aún más atento al administrar su crédito y asegurarse de ser proactivo en el desarrollo de su mejor crédito. perfil.