Seguro de discapacidad grupal o individual
¿Qué es el seguro por discapacidad?
Conozcamos a la Sra. I. Fell, una madre soltera que tiene un trabajo de tiempo completo. Habló con un amigo la semana pasada que ha estado sin trabajar durante tres meses debido a una lesión en la espalda. Su amiga le dijo lo aliviada que estaba de tener un seguro por discapacidad. La Sra. Fell se pregunta si también debería comprar un seguro por discapacidad. Pero no está segura de qué es o si debería obtener su propia póliza o registrarse a través de su empleador. Veamos si podemos ayudar a la Sra. Fell con esta decisión.
El seguro por discapacidad es un tipo de seguro que lo protege si sucede algo que le impide trabajar y, por lo tanto, no puede pagar sus facturas, como la hipoteca o el alquiler. Una discapacidad puede incluir una enfermedad o lesión que afecte su capacidad para trabajar durante un período de tiempo. Su empleador podría ofrecer un seguro por discapacidad como un plan de seguro grupal o podría comprar un plan individual para usted.
Los planes de seguro por discapacidad le pagan un porcentaje de sus ingresos actuales mientras no trabaja. El porcentaje varía según su plan, pero la mayoría de los planes reemplazan entre el 60% y el 80% de sus ingresos. La cantidad que reciba puede estar sujeta a impuestos y esto dependerá de quién (usted o su empleador) esté pagando la prima o el costo de la póliza. Examinemos el seguro por discapacidad individual y de grupo con más detalle.
Seguro de discapacidad individual
La Sra. Fell podría comprar una póliza de seguro de discapacidad individual donde sea propietaria de la póliza y pague las primas. Una ventaja de comprar esta póliza por sí misma es que su póliza continuaría incluso si dejara a su empleador actual. También tendría más flexibilidad sobre el tipo de plan que comprar, ya que es ella quien paga las primas.
Por ejemplo, podría decidir qué porcentaje de sus ingresos reemplazará la póliza y el período de calificación o cuántos días debe esperar después de la fecha de discapacidad antes de que su póliza comience a pagarle. Dado que ella está pagando la prima de la póliza, no se pagarán impuestos sobre el dinero que reciba de la póliza.
Una desventaja de una póliza individual es que sería más cara para la Sra. Fell que una póliza grupal. Para calificar para una póliza de seguro de discapacidad individual, la Sra. Fell tendría que responder algunas preguntas médicas y es posible que deba someterse a un examen médico según su edad.
Seguro de discapacidad grupal
La mayoría de los empleadores ofrecen un seguro de discapacidad grupal para sus empleados y, por lo general, hay tres niveles de cobertura:
- Baja por enfermedad
- Discapacidad a corto plazo
- Discapacidad a largo plazo
La licencia por enfermedad brinda cobertura al empleado si tiene una enfermedad a corto plazo. El empleado generalmente no paga la licencia por enfermedad. El empleador de la Sra. Fell también puede proporcionar una discapacidad a corto plazo que comenzaría después de que haya agotado sus beneficios de licencia por enfermedad. Los pagos por discapacidad a corto plazo se realizan por un cierto porcentaje de los ingresos de un empleado y por un período de tiempo específico.
La discapacidad a largo plazo proporciona pagos cuando se agotan los pagos por discapacidad a corto plazo. Estas políticas especifican el porcentaje de ingresos y la cantidad de tiempo que un empleador pagará los beneficios. Si la Sra. Fell quedara discapacitada y tuviera que usar sus beneficios por discapacidad a largo plazo, es probable que deba participar en los programas de rehabilitación que recomienda su empleador.
El empleador de la Sra. Fell podría pagar el costo total de su seguro de discapacidad o la Sra. Fell podría pagar algunas o todas las primas. Si el empleador de la Sra. Fell paga la prima, todos los pagos que la Sra. Fell reciba de la póliza estarán sujetos a impuestos. Sin embargo, si paga la prima con dólares después de impuestos, no tendrá que volver a pagar impuestos sobre los pagos que reciba de la póliza.
Una ventaja de una póliza de seguro de discapacidad grupal es que le costaría menos a la Sra. Fell que si comprara una póliza individual, ya que el riesgo de quedar discapacitado se extiende a todos los miembros del plan, y no solo a la Sra. Fell. La mayoría de los planes grupales por discapacidad cubren a todos los empleados sin necesidad de un examen médico o físico.
Una desventaja es que la póliza de la Sra. Fell terminará cuando ya no trabaje para su empleador y esto podría dejarla sin ningún seguro por discapacidad si se encuentra entre trabajos. Además, los planes de seguro grupal por discapacidad pueden tardar más en comenzar a pagar que un plan individual y pueden realizar pagos por un período de tiempo más corto.
Resumen de la lección
El seguro de discapacidad lo protege si una lesión o un problema de salud le impide trabajar y le dificulta pagar sus facturas durante un período de tiempo.
Puede comprar una póliza de seguro de discapacidad individual donde paga la prima (el costo de la póliza). Usted decide la cantidad de cobertura y el período de calificación, o cuánto tiempo tiene que esperar para que comiencen sus pagos. Las primas son más altas para una póliza de discapacidad individual.
Los empleadores ofrecen un seguro de discapacidad grupal para sus empleados y la cobertura generalmente incluye licencia por enfermedad, discapacidad a corto plazo e discapacidad a largo plazo. Un empleado puede usar los beneficios de licencia por enfermedad si tiene una enfermedad o lesión a corto plazo. Un empleador realiza pagos por discapacidad a corto plazo por un cierto porcentaje de los ingresos de un empleado después de que se agota la licencia por enfermedad. La discapacidad a largo plazo proporciona pagos cuando el empleado todavía está discapacitado pero ha agotado su discapacidad a corto plazo.
Un empleado tiene poca flexibilidad para seleccionar el porcentaje de ingresos que un empleador pagará en caso de una discapacidad y no tiene voz en el período de calificación requerido antes de que comiencen los pagos.
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