Seguro médico: tipos y concepto
¿Qué es el seguro médico?
El seguro médico es una forma de seguro que se utiliza para pagar el tratamiento y el diagnóstico de determinadas afecciones médicas. Es importante que elija un plan de seguro médico que se adapte a su estilo de vida, presupuesto monetario y necesidades de salud específicas. Hay seis tipos principales de seguro médico:
- Planes de indemnización tradicionales o de pago por servicio
- Organización de proveedores preferidos (PPO)
- Organización de mantenimiento de la salud (HMO)
- Planes de punto de servicio (POS)
- Planes de salud con deducible alto (HDHP)
- Planes de salud dirigidos por el consumidor (CDHP)
Plan de pago por servicio
El plan de pago por servicio es uno de los tipos de seguro médico más sencillos. Puede ir a cualquier médico que elija y su médico enviará un reclamo directamente a su compañía de seguros para el pago. Por lo general, estos planes tienen un deducible , que es una cantidad fija que debe pagar antes de que entre en vigor el seguro. Por ejemplo, es posible que su compañía de seguros no comience a pagar los beneficios hasta que haya pagado $ 250 para gastos médicos. Una vez que alcance su deducible, su seguro cubrirá un porcentaje fijo de sus gastos médicos.
Ventajas:
- Flexibilidad para elegir un proveedor de atención médica
- Puede recibir atención en casi cualquier lugar de EE. UU.
Desventajas:
- Más caro que otros planes
- Es posible que algunos servicios, como chequeos médicos y atención preventiva, no estén cubiertos.
- Gran cantidad de papeleo, es decir, guardar recibos para el reembolso del pago
PPO y HMO
PPO
Una PPO (organización de proveedores preferidos) es un tipo de plan de seguro en el que la compañía de seguros tiene acuerdos contractuales con ciertos médicos y hospitales preferidos para ofrecer servicios a una tarifa reducida. Cuando recibe atención de uno de los proveedores preferidos, paga menos de lo que pagaría si recibe atención de un proveedor que se considera fuera de la red (no un proveedor preferido). Las PPO generalmente tienen un copago , que es una cantidad fija que debe pagar a los proveedores de la red. Es posible que aún tenga un deducible.
Ventajas:
- Elección de calidad de proveedores de atención médica
- Opción de elegir proveedores fuera de la red
Desventajas:
- Costos adicionales al usar proveedores fuera de la red
- Mayor cantidad de papeleo asociado con proveedores fuera de la red
HMO
En los planes HMO (organización para el mantenimiento de la salud), tiene acceso a ciertos médicos y hospitales, y solo puede ver a un especialista después de haber obtenido una remisión de su médico de atención primaria (PCP). Su PCP está a cargo de administrar sus necesidades de atención médica. Los tratamientos que recibe fuera de su red generalmente no están cubiertos.
Ventajas:
- Los costos totales son más bajos que los asociados con los planes de pago por servicio o PPO
- Por lo general, incluye atención preventiva y una amplia gama de servicios adicionales.
- Se necesita un papeleo mínimo
Desventajas:
- Elección restringida de proveedores de atención médica
- Podría tomar más tiempo obtener una cita con un médico debido a la falta de opciones
Planes de punto de servicio (POS)
Un plan POS contiene características de los modelos PPO y HMO. Los POS requieren la selección de un PCP; sin embargo, tiene la opción de acudir a un proveedor fuera de su red y pagar una cantidad mayor. Su compañía de seguro médico pagará el costo si su PCP lo deriva a un médico fuera de su red.
Ventajas:
- Falta de deducible para los proveedores de su red
- Copagos bajos
- Opción de utilizar proveedores fuera de la red
Desventajas:
- Tienes que elegir un PCP
- Tiene que pagar un deducible y un copago más alto cuando utiliza proveedores fuera de la red.
HDHP y CDHP
HDHP
Un HDHP (plan de salud con deducible alto) es un plan de seguro médico en el que usted paga un monto de deducible alto (generalmente entre $ 1,000 y $ 10,000) antes de que su seguro médico comience a pagar sus gastos médicos. El deducible para HDHP es generalmente más alto que el deducible asociado con una HMO, PPO y POS. Sin embargo, las primas del plan de salud suelen ser más bajas que las de otras formas de seguro médico.
Ventajas:
- Las personas más sanas pagarán menos con el HDHP que con otros planes
Desventajas:
- Pagará más de su bolsillo si su salud empeora o si tiene una enfermedad crónica
CDHP
Un CDHP (plan de salud dirigido por el consumidor) es un plan de seguro con deducibles altos que está vinculado a una cuenta de ahorros para la salud o algún otro producto similar. Una cuenta de ahorros para la salud es una cuenta de ahorros y gastos que está exenta de impuestos y se puede usar para pagar ciertos gastos médicos. Hay requisitos específicos que debe cumplir para ser elegible para la HSA.
Ventajas
- Al igual que HDHP, pagará menos con CDHP si se mantiene saludable
- Cualquier saldo no utilizado de su HSA puede transferirse al próximo año para ser utilizado para gastos médicos futuros
Desventajas
- Debe cumplir con ciertos requisitos para calificar para una HSA
- Es posible que su HSA no sea suficiente para cubrir su deducible y copago altos
Resumen de la lección
Los seis tipos principales de planes de seguro son planes de pago por servicio, organizaciones de proveedores preferidos, organizaciones de mantenimiento de la salud, planes de punto de servicio, planes de salud con deducibles altos y planes de salud dirigidos por el consumidor. Hay beneficios e inconvenientes con cada plan, así que recuerde que es importante asegurarse de elegir el plan de salud que mejor se adapte a sus necesidades, finanzas y estilo de vida.