Inversiones para la jubilación con ventajas fiscales: tipos y definiciones

Inversiones de jubilación con ventajas fiscales

Ron está ahorrando agresivamente para la jubilación y hace las contribuciones máximas a su IRA y cuentas 401 (k) para inversiones con ventajas fiscales. Está ansioso por encontrar opciones de inversión con ventajas fiscales adicionales para poder reducir su carga fiscal actual. En la jubilación, una variedad de cuentas con ventajas fiscales ofrecen opciones para minimizar la cantidad total de impuestos adeudados. En esta lección, analizaremos algunas de las opciones con ventajas impositivas más allá de las cuentas tradicionales de inversión para la jubilación.

Una inversión con ventajas impositivas ofrece un tratamiento fiscal especial en el que el inversor paga menos impuestos en comparación con lo que pagaría por los ingresos regulares de trabajos, actividades comerciales e inversiones. Estas opciones existen para fomentar cosas como ahorrar para la jubilación o invertir en el mercado inmobiliario. Ahorrar dinero en impuestos a través de estas inversiones ahora, mientras Ron todavía está trabajando, le permite invertir más dinero y hacer crecer sus ahorros a lo largo de los años en lugar de perder dinero por el pago de impuestos.

Cautiverio

Los bonos del gobierno federal y municipal ofrecen muchas ventajas fiscales. Un bono del gobierno es esencialmente un préstamo de un individuo u organización al gobierno; el gobierno paga periódicamente intereses sobre la cantidad prestada, y cuando el bono llega al final de su vida útil, el gobierno reembolsa la inversión inicial. Los bonos emitidos por el gobierno federal financian las operaciones del gobierno de los EE. UU., Mientras que los bonos municipales generalmente se ofrecen para causas locales específicas, como la construcción de edificios o carreteras.

Las ganancias de los bonos federales están sujetas a impuestos federales, pero están exentas de impuestos estatales y locales. Los bonos emitidos por los gobiernos locales se conocen como bonos municipales y están exentos de impuestos federales, estatales y locales mientras Ron viva en el mismo municipio donde se emitió el bono.

Fideicomiso de inversión unitario

Un fideicomiso de inversión unitario es similar a un fondo mutuo en que es una colección de acciones, bonos u otras inversiones. A diferencia de un fondo mutuo, que tiene una junta directiva y cambia periódicamente la composición de sus tenencias, un fideicomiso de inversión unitario tiene una composición fija y predeterminada que tiene una vida útil definida.

Una UIT puede ser más ideal para Ron desde una perspectiva fiscal porque cuando compra una UIT, solo paga impuestos sobre la diferencia entre su precio de compra y su precio de venta. Con un fondo mutuo, puede ser responsable de los impuestos sobre las ganancias obtenidas anteriormente en el año fiscal antes de comprar el fondo. Dado que una UIT se crea especialmente y se podría considerar que comienza a existir cuando se compra, a diferencia de un fondo mutuo que preexiste al inversionista, esta consecuencia fiscal no se aplica.

Bienes raíces

Invertir en bienes raíces ofrece muchas formas de minimizar legalmente la cantidad de impuestos de Ron. Por ejemplo, si Ron vende la casa en la que ha vivido durante al menos dos de los últimos cinco años, puede evitar pagar impuestos sobre las ganancias de capital de hasta $ 500,000 de ganancias obtenidas de la venta. En teoría, Ron podría comprar una casa, vivir en ella durante dos años y luego mudarse. Si el valor de la casa aumenta, puede evitar por completo los impuestos sobre las ganancias de capital y repetir el proceso indefinidamente. Si se reduce a una casa más barata, podría usar esas ganancias libres de impuestos para otros usos.

Quizás Ron decida aceptar un trabajo de jubilación a tiempo parcial como propietario. Los inmuebles de alquiler son una fuente masiva de deducciones fiscales. Cada año, los propietarios de propiedades comerciales pueden reclamar la depreciación de las propiedades a medida que el envejecimiento, la obsolescencia y las reparaciones afectan los edificios. Esta depreciación funciona como una pérdida de papel; Ron puede reducir su renta imponible en esa cantidad sin tener que gastar dinero. A diferencia de trabajar en un trabajo a tiempo parcial como empleado, los ingresos obtenidos por el alquiler de una casa o apartamento se consideran ingresos pasivos. Los ingresos pasivos significan que el contribuyente no paga el Seguro Social o Medicare, lo que representa un importante ahorro fiscal.

Y si Ron se convierte en propietario, sus inquilinos pagarán el alquiler, que idealmente debería cubrir los gastos de operación de la propiedad, como pagar la hipoteca, los impuestos, el seguro y las reparaciones. Todos estos gastos reducen la cantidad de ingresos imponibles que paga Ron. En lugar de pagar impuestos sobre el monto total del cheque de alquiler, paga impuestos sobre el monto restante al final del año después de todos sus gastos. Con el tiempo, la hipoteca se amortiza y los alquileres siguen subiendo. A mayor escala, es probable que la propiedad continúe aumentando de valor junto con los precios de alquiler.

Resumen de la lección

Los inversores tienen opciones más allá de simplemente invertir en cuentas IRA y 401 (k) para inversiones de jubilación con ventajas fiscales. Las inversiones con ventajas fiscales ofrecen un tratamiento fiscal favorable en comparación con la inversión tradicional porque el gobierno quiere promover ciertos comportamientos como ahorrar para la jubilación o invertir en bienes raíces.

Con los bonos , un inversionista otorga un préstamo a un gobierno a cambio de pagos de intereses libres de impuestos. Los fideicomisos de inversión unitarios ofrecen muchas de las mismas ventajas que los fondos mutuos al proporcionar una combinación de inversiones, pero tienen un tratamiento fiscal que puede resultar en ahorros fiscales para los inversores que, de otro modo, serían responsables de hechos imponibles antes de la compra inicial. Por último, los bienes raíces permiten a los inversores reclamar la depreciación de las propiedades antiguas de uso comercial y evitar el impuesto a las ganancias de capital sobre la venta de la residencia personal del inversor. Como negocio, los bienes raíces también permiten a los inversores deducir los gastos comerciales de los ingresos y beneficiarse de impuestos reducidos sobre un activo que probablemente aumente de valor.

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