Bancarrota personal: leyes y tipos

Bancarrota

¿Qué sucede si simplemente no puede pagar sus deudas? Mucha gente considera declararse en quiebra , pero ¿qué significa eso exactamente?

La quiebra es un término legal. Un fallo de quiebra significa que un tribunal toma una determinación legal de que un deudor no puede pagar las deudas que tiene. Una sentencia de quiebra le otorga al deudor el derecho legal de reorganizar sus deudas. A veces también puede permitirle liquidar o cancelar deudas. Por supuesto, esto es útil para el deudor, pero también está diseñado para beneficiar a los acreedores , la institución a la que el deudor debe dinero. La quiebra ayuda a los acreedores porque les permite cobrar parte de lo que se les debe.

Ley de quiebra

Echemos un vistazo más de cerca a las leyes que rigen la quiebra. Existen diferentes tipos de quiebras, diseñadas para diferentes tipos de deudores. Sin embargo, todas las quiebras se rigen por el Título 11 del Código de los Estados Unidos. El Título 11 es una colección de leyes federales conocidas como Código de Quiebras . Debido a que son leyes federales, el proceso de quiebra funciona generalmente igual en todos los estados.

Los tipos de quiebras se denominan comúnmente por su número de capítulo del Código de quiebras. Los dos tipos utilizados para la bancarrota personal son: Capítulo 7 y Capítulo 13.

Capítulo 7 de bancarrota

La bancarrota del Capítulo 7 es el tipo más común. Para calificar para esto, un deudor debe primero demostrar que sus ingresos son insuficientes para pagar sus deudas. A continuación, un tribunal de quiebras nombrará un administrador para el patrimonio del deudor. El fiduciario es responsable de liquidar el patrimonio. Una liquidación significa que los activos del deudor se venden y las ganancias se distribuyen a sus acreedores. Activos exentosno se venden en el proceso de quiebra; el deudor se queda con ellos. Las exenciones pueden variar de un estado a otro, pero normalmente incluyen artículos de primera necesidad como electrodomésticos, algo de ropa y un automóvil. Todo lo demás se considera un activo no exento y probablemente se venderá para cubrir las deudas del deudor. Esto incluye acciones, antigüedades, propiedades vacacionales, vehículos recreativos y segundos automóviles.

Después de la liquidación, a los acreedores se les paga en un orden particular, conocido como prioridad . La orden se establece en el Código de Quiebras. Debido a la prioridad, algunos acreedores pueden recibir el pago completo, mientras que otros pueden no recibir ningún pago. Por ejemplo, la ley exige que las facturas de impuestos se paguen antes que las de las tarjetas de crédito.

El proceso del Capítulo 7 toma alrededor de cuatro a seis meses, desde el momento en que el deudor se declara en bancarrota hasta el momento en que se le perdonan sus deudas. Sin embargo, no se cancelarán todas las deudas. Un deudor aún debe pagar obligaciones como la manutención de los hijos y los préstamos para estudiantes, incluso después de la quiebra. Una bancarrota del Capítulo 7 se anotará en el informe crediticio del deudor durante 10 años. Durante este tiempo, puede ser difícil para el deudor abrir nuevas cuentas o conseguir un nuevo trabajo.

Capítulo 13 de bancarrota

No todos los deudores califican para la bancarrota del Capítulo 7. Si un deudor gana más que el ingreso medio en su estado, es posible que deba usar la bancarrota del Capítulo 13 en su lugar. El Capítulo 13 sirve como un plan de pago estructurado, generalmente en forma de un pago mensual más manejable. El Capítulo 13 está destinado a ayudar a los deudores que tienen una fuente regular de ingresos, pero que no tienen ingresos suficientes para pagar todas sus deudas a su vencimiento. Este tipo de quiebra permite a los deudores conservar sus activos y evitar la ejecución hipotecaria y la recuperación. Los pagos del deudor se reestructuran para que el deudor pueda gestionar los pagos.

Un deudor debe cumplir con requisitos estrictos para poder utilizar el Capítulo 13. Debe presentar un plan para pagar la mayoría de las deudas y demostrar que tiene ingresos suficientes para cumplir con el plan. También debe demostrar que no tiene demasiadas deudas. Estos números se ajustan cada pocos años para tener en cuenta la inflación, pero a partir de 2015, un deudor debe demostrar que tiene:

• Deuda no garantizada , como tarjetas de crédito y facturas médicas, por un monto inferior a $ 383,175
• Deuda garantizada , como casas y automóviles, por un monto inferior a $ 1,149,525

Si un deudor no puede cumplir con todos estos requisitos, debe usar el Capítulo 7.

Una vez que el tribunal de quiebras aprueba el plan de pago del Capítulo 13, el deudor hará pagos regulares al fideicomisario. El fideicomisario luego realiza los pagos a los acreedores. Según el plan, el deudor debe reembolsar por completo a todos los acreedores garantizados y todas las deudas prioritarias, como las facturas de impuestos y la manutención infantil. Sin embargo, normalmente no se le pedirá que pague por completo todas las deudas no garantizadas.

Los planes de pago del Capítulo 13 normalmente requieren que los pagos se realicen durante tres a cinco años. Después de completar el plan de pago, el tribunal cancelará todas las deudas de quiebra que califiquen restantes. Sin embargo, la bancarrota del Capítulo 13 aparecerá en el informe crediticio del deudor durante siete años.

Resumen de la lección

Toda quiebra se rige por el Código de quiebras, que se encuentra en el Título 11 del Código de los Estados Unidos. Estas son leyes federales. La bancarrota personal permite a los deudores cancelar o reestructurar las deudas que no pueden pagar, al tiempo que permite a los acreedores cobrar al menos una parte de lo que se les debe.

Hay dos tipos de quiebras personales:

• El Capítulo 7 es un procedimiento de liquidación, lo que significa que los activos no exentos del deudor se venden para pagar sus deudas. Es el tipo de quiebra más común.
• El Capítulo 13 es un plan de pago que permite a los deudores conservar sus activos. Se utiliza para personas con una fuente regular de ingresos y que ganan demasiado para calificar para el Capítulo 7.