¿Qué es un certificado de depósito?
Cuando deposita dinero en su cuenta bancaria, esos fondos pasan a formar parte de los depósitos totales de ese banco. El banco utiliza esos fondos para prestar a otros clientes, cobrar intereses sobre esos préstamos y, por lo tanto, obtener ganancias. Pero un tema en el que los bancos siempre deben pensar es que no pueden predecir, con una ciencia exacta, cuándo regresará y querrá su dinero. No pueden prestar todo su dinero porque sus clientes querrán retirar dinero a tasas y tiempos desconocidos.
Una forma en que los bancos han abordado esta incertidumbre es ofreciendo una inversión financiera llamada certificado de depósito o CD. Un CD es un acuerdo entre un depositante y el banco de que el depositante no retirará el dinero durante un cierto período de tiempo a cambio de ganar intereses sobre esos fondos.
La cantidad de tiempo que el depositante debe dejar el dinero en paz y no retirarlo varía, según el plazo del CD. Algunos bancos ofrecen certificados de depósito por tan solo 3 meses, mientras que los plazos de 6 y 12 meses son más comunes. Cuanto más largo sea el plazo y mayor sea la cantidad del depósito, mayor será la tasa de interés pagada sobre el depósito. A mediados de 2015, un certificado de depósito de 3 meses por $ 5,000 recibiría un rendimiento de tasa de porcentaje anual (APR) de aproximadamente un 6%.
Hay una nota importante que hacer aquí. El CD de $ 5,000 a 3 meses recibió un .6% anualizado. Esa es la tasa en el transcurso de un año, y el plazo de este CD es de solo 3 meses, lo que significa que solo ganará alrededor de ¼ de los intereses. Entonces, mientras que un rendimiento del .6% sobre $ 5,000 sería de aproximadamente $ 30 por año, debido a que el plazo es solo ¼ de año (3 meses), el rendimiento realizado estaría más cerca de $ 7 u $ 8 (¼ de $ 30). No es un gran retorno, y hablaremos de por qué a continuación.
Ventajas de los certificados de depósito
Hay una serie de ventajas de los CD. En primer lugar, como comentamos anteriormente, el plazo y la cantidad son flexibles. Si no quiere perder el control de su dinero por mucho tiempo, puede comprar un CD de 3 meses. Si, al final de los 3 meses, aún desea invertir, puede comprar otro CD de 3 meses. Por lo tanto, existe muy poco riesgo de perder el control de su dinero durante mucho tiempo.
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Los CD también son inversiones muy, muy seguras. De hecho, básicamente no tienen ningún riesgo. Los CD todavía están cubiertos por el seguro de depósitos federal y los bancos todavía los consideran depósitos de ahorro. Si un CD salió mal, sería porque la economía estaba en muy mal estado, ¡y el CD probablemente sería la menor de tus preocupaciones! Los CD sobrevivieron a la Gran Depresión, la Crisis de Ahorros y Préstamos en la década de 1980 y la Gran Recesión de 2008.
Finalmente, si bien el retorno de la inversión es bajo, sigue siendo un retorno de la inversión que probablemente sea más alto que la tasa de inflación. Eso significa que su dinero no está perdiendo poder adquisitivo porque esté creciendo, al menos tan rápido como los precios están aumentando en toda la economía. Puede que no sea la manera de convertir sus ahorros en una buena cantidad de jubilación, pero es una buena manera de adoptar un enfoque conservador en la planificación financiera y aún así obtener un rendimiento positivo garantizado.
Desventajas de los certificados de depósito
Los CD tienen dos desventajas principales: pérdida de liquidez y un pequeño retorno de la inversión. La liquidez se refiere a lo fácil que es convertir un activo en efectivo. Si bien los CD son relativamente líquidos, dado que la mayoría de las veces puede pagar una multa y acceder al efectivo, no es tan líquido como el dinero en una cuenta corriente o de ahorros y, a cambio de bloquear su dinero en su lugar durante cierto tiempo, usted no obtienes mucho retorno.
Si bien las tasas de los CD son bajas, son más altas de lo que obtendría en una cuenta de ahorros o una cuenta corriente que devenga intereses. Pero el hecho de que la tasa sea más alta que las tasas asociadas con la cuenta de ahorros no significa que sea una buena tasa.
Puede comprar bonos municipales o corporativos, básicamente préstamos a ciudades, estados o empresas que generalmente se venden en incrementos de $ 1,000 y reciben alrededor de 4-5% APR, hasta diez veces más que un CD. Si bien existe un riesgo ligeramente mayor en los bonos que en los certificados de depósito, si compra bonos de alta calificación, el riesgo sigue siendo mínimo.
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Resumen de la lección
En el proceso en el que los bancos toman depósitos de los clientes y los prestan a otros clientes, buscan formas de proyectar con precisión cuánto dinero tendrán que prestar. Debido a que los clientes pueden retirar dinero de sus cuentas corrientes y de ahorro, los certificados de depósito o CD son una herramienta que los bancos utilizan para congelar los depósitos para que sepan que pueden confiar en una cantidad determinada de capital disponible.
Los CD también pueden ser una buena herramienta para los depositantes, si desean obtener un rendimiento de sus fondos, pero quieren evitar cualquier riesgo. Por supuesto, debido a que la cantidad de riesgo que asumen los inversores está relacionada con el rendimiento que reciben, los CD pagan tasas de interés muy bajas y carecen de liquidez . Si bien los rendimientos son bajos, siguen siendo más altos que los depósitos corrientes o de ahorro.
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