Consideraciones de planificación financiera para el patrimonio neto »Wiki Ùtil

¿Qué es el valor neto y por qué es importante?

Se puede recurrir a un planificador financiero para asesorar a alguien que gana $ 35,000 por año, así como a alguien que gana $ 35,000,000. Los clientes pueden tener un patrimonio neto alto o bajo. El valor neto es el valor de los activos de una persona (valor total del efectivo, las cuentas y la propiedad de una persona) menos sus pasivos (deuda total). Un planificador certificado necesitará conocer el patrimonio neto de una persona para ofrecer el asesoramiento adecuado. Discutiremos las cinco categorías de riqueza y las diferentes consideraciones para cada una.

Las cinco categorías de riqueza

Hay cinco categorías reconocidas de riqueza: (1) mercado masivo, (2) afluente emergente, (3) afluente masivo, (4) patrimonio neto alto y (5) patrimonio neto ultra alto. La diferencia entre cada categoría es el ingreso anual de una persona y / o cuánto tiene una persona en activos disponibles. El ingreso anual es la cantidad total de dinero que gana una persona en un año. Los activos disponibles son efectivo o propiedades que se pueden convertir o vender por efectivo rápidamente.

El consejo que un planificador certificado ofrece a alguien clasificado como del mercado masivo será muy diferente al consejo que le ofrece a alguien con un patrimonio neto muy alto.

Consideraciones y herramientas de planificación financiera

Hay varias herramientas que los planificadores financieros guardan en sus bolsas de herramientas. Es importante presentar la herramienta adecuada al cliente adecuado. A continuación se muestra una descripción general de las herramientas y consideraciones básicas y a quiénes es más probable que se apliquen.

Gestión de crédito

La gestión crediticia consiste en averiguar cómo pagar las facturas. Tiene dos componentes principales: asesoramiento crediticio y planificación de la gestión de la deuda. La asesoría crediticia ayuda a los clientes a comprender el crédito y su situación específica. Una vez que se completa la asesoría, el planificador creará un plan de gestión de la deuda para pagar la deuda de una manera que sea manejable para el cliente.

• Esta consideración es principalmente para el mercado masivo, los ricos emergentes y los ricos masivos. Los clientes con un patrimonio neto alto o ultra alto no necesitarán este tipo de servicio.

Fondos de ahorro

Un fondo de ahorro es una cuenta que guarda dinero y generalmente genera intereses. El interés es el dinero que una institución financiera, como un banco, le paga por mantener el dinero en sus instalaciones. Un fondo de ahorro se puede utilizar para un gasto elevado conocido, como la universidad o para una emergencia. Un buen plan financiero debe incluir un plan para generar ahorros. Las herramientas comunes son cuentas de ahorro, bonos de ahorro y certificados de depósito.

• Al igual que la gestión crediticia, esta consideración probablemente formará parte de un plan para el mercado masivo, los clientes emergentes ricos y masivos.

Seguro

El seguro es una parte importante de cualquier plan financiero. El seguro protege a los clientes contra eventos impredecibles. Si algo sucede inesperadamente, es importante que se protejan los intereses financieros de un cliente. Los productos de seguros comunes incluyen productos de seguro de vivienda, salud, discapacidad, automóvil y de vida.

• Todas las categorías de patrimonio necesitan asesoramiento sobre seguros. El monto del seguro, los límites de la póliza y la cobertura variarán según las categorías de patrimonio.

Jubilación

La jubilación es el dinero que los clientes utilizan para reemplazar los ingresos una vez que dejan de trabajar. Invertir en la jubilación es una excelente manera de reducir los ingresos sujetos a impuestos de un cliente (la cantidad de dinero que el gobierno usa para decidir cuánto dinero debe usted en impuestos) mientras ahorra para el futuro. Hay muchos tipos de planes. Los productos comunes incluyen cuentas de jubilación individuales, 401 (k), planes de pensión, planes de participación en las ganancias, planes de pensión de contribución definida no calificados y planes de jubilación para ejecutivos suplementarios.

• Es probable que los clientes del mercado masivo, los ricos emergentes y los ricos masivos inviertan en planes de jubilación a través de sus empleadores, como 401 (k), planes de pensiones y planes de participación en las ganancias. Las contribuciones a estos planes reducen la renta imponible, por lo que el gobierno limita la cantidad de dinero que se puede aportar a estos planes. El dinero invertido en los planes está disponible cuando el empleado tiene 59 años y medio.
• Los clientes de patrimonio neto alto y patrimonio neto ultra alto pueden participar en los planes mencionados anteriormente, pero es probable que estén interesados ​​en productos adicionales, como planes de pensiones de contribución definida no calificados y planes de jubilación ejecutivos complementarios. Un plan de pensión de contribución definida no calificado y un plan de jubilación ejecutivo complementario son otros planes patrocinados por el empleador que permiten que una empresa brinde un beneficio de jubilación adicional a sus principales empleados (piense en directores ejecutivos y presidentes de empresas). Estos planes permiten que estos empleados superen el límite de contribución y aún así obtengan el beneficio fiscal.
• Todos los clientes pueden estar interesados ​​en cuentas de jubilación individuales. Una cuenta de jubilación individual , o IRA, es una cuenta de ahorros para la jubilación. Las contribuciones a la mayoría de las cuentas IRA reducen la renta imponible del cliente.

Productos de inversión

Los productos de inversión son más riesgosos, pero pueden ser una excelente manera de hacer crecer el dinero de un cliente. Una inversión implica la compra de acciones de empresas públicas, esperando que el valor de la empresa crezca. Los productos de inversión comunes incluyen acciones, bonos, fondos mutuos, objetos de colección, metales preciosos y bienes raíces.

• Es probable que los clientes del mercado masivo, los ricos emergentes y los ricos masivos inviertan en acciones, bonos y fondos mutuos.
• El patrimonio neto alto y el patrimonio neto ultra alto tendrán más dinero para invertir. Los objetos de colección, los metales preciosos y los bienes raíces se adaptan mejor a estos clientes. Además, un tipo especial de inversión llamado inversión en fondos de cobertura está reservado para clientes con un patrimonio neto alto y un patrimonio ultra alto. Las inversiones en fondos de cobertura son un tipo especializado de producto de inversión que requiere una inversión mínima de $ 500,000 + y generalmente invierten en valores. Este producto es para clientes que pueden pagar las altas tarifas.

Planificación multigeneracional

La planificación multigeneracional implica la creación de un plan para el dinero de un cliente después de la muerte, básicamente lo que le gustaría dejar para sus hijos y / o nietos. La consideración más importante son los impuestos: ningún cliente quiere que la riqueza que transmiten esté fuertemente gravada. El trabajo de un planificador financiero es diseñar una estrategia sobre la mejor manera de transferir el patrimonio y minimizar los impuestos. Los productos comunes incluyen donaciones, fideicomisos y planes de sucesión.

• Es muy probable que los clientes del mercado masivo, los ricos emergentes y los ricos en masa estén buscando regalos. Un planificador financiero debe determinar la mejor manera de regalar el dinero con la multa fiscal más baja.
• Es probable que los clientes de alto patrimonio neto y patrimonio neto ultra alto estén considerando fideicomisos y planes de sucesión. Los fideicomisos son vehículos para transferir dinero y propiedades de una manera eficiente en cuanto a impuestos sobre la herencia y los impuestos sobre la renta. Los planes de sucesión son planes para pasar un negocio a una persona de una generación más joven.

Resumen de herramientas y consideraciones por categoría de riqueza.

Resumen de la lección

Un planificador financiero necesitará variar las recomendaciones según la categoría de patrimonio del cliente. Si bien se aplicarán las mismas consideraciones básicas a cada categoría, los productos y herramientas específicos que se ofrecen varían según la cantidad de dinero que tenga el cliente.