Problemas de préstamos en el mercado inmobiliario

Problemas de préstamos en el mercado actual

Ben quiere comprar una casa pero ha escuchado que el mercado de la vivienda ha cambiado desde la recesión. Tras el colapso del mercado inmobiliario de 2007-2008, los prestatarios se han beneficiado de tasas de interés más bajas, pero también han tenido que cumplir con estándares más altos para calificar para préstamos hipotecarios. Echemos un vistazo a estos problemas en profundidad y analicemos cómo podrían afectar a Ben.

Préstamos predatorios

Flashback a 2005. Ben considera comprar una casa. Recientemente comenzó su propio negocio de jardinería, pero no tiene mucho historial de ingresos antes de esto. Hay muchos prestamistas de alto riesgo que están dispuestos a ofrecerle un préstamo hipotecario en este momento, incluso con información mínima o nula verificada sobre sus ingresos o activos. Un préstamo de alto riesgo es un préstamo hipotecario otorgado a un comprador de alto riesgo, o uno más propenso a incumplir con un préstamo. Las hipotecas de alto riesgo a menudo presentan tasas de interés, tarifas, pagos globales o términos cambiantes significativamente más altos. Muchas personas ahora consideran que los préstamos de alto riesgo son préstamos predatorios , o préstamos que se comercializaron y ofrecieron a personas que no eran financieramente estables y que probablemente perderían sus viviendas debido a una ejecución hipotecaria.

Ben tuvo la suerte de evitar comprar una casa en 2005, por lo que relativamente no se vio afectado por la caída del mercado inmobiliario de 2007-2008. Durante ese tiempo, alquiló una casa y desarrolló su negocio de jardinería con un grado de éxito moderado.

Estándares de préstamos más restrictivos

Los prestamistas, bajo la presión política y del mercado, otorgan menos préstamos de alto riesgo en estos días. Si Ben se acerca a un prestamista sobre una hipoteca en el mercado inmobiliario actual, ¿qué información deberá proporcionar?

Los prestamistas verificarán todos los activos, ingresos y pasivos de Ben. Deberá proporcionar extractos de cuentas bancarias y de jubilación, así como declaraciones de impuestos. Por ejemplo, un regalo de sus padres para ayudar con el pago inicial debe verificarse como un regalo real y no como un préstamo que debe reembolsarse. Este grado de investigación ayuda a limitar el financiamiento de préstamos a aquellos que están verdaderamente preparados financieramente para ser propietarios de una vivienda.

Para calificar para un préstamo hipotecario, Ben no solo tendrá que demostrar que tiene un ingreso estable, sino también una carga de deuda lo suficientemente pequeña como para que una casa no sea una carga financiera abrumadora. Esto se calculará como su relación deuda-ingresos . Es probable que el prestamista requiera que el pago de la hipoteca más todas las demás deudas (como préstamos estudiantiles o pagos del automóvil) no excedan una cierta cantidad.

Tasas de interés reducidas

Una ventaja para Ben es que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios son más bajas que en décadas. En la década de 1980, las tasas de interés para hipotecas a 30 años estaban entre el 10% y el 18%. En la década de 1990, los préstamos hipotecarios tenían tasas de interés del 7 al 9%. Desde la caída del mercado en 2007-2008, las tasas han oscilado entre el 4 y el 5%. Los prestamistas han reducido las tasas de interés para fomentar la actividad económica y estimular el mercado de la vivienda.

¿Qué significa todo esto para Ben y otros compradores de vivienda? Pagarán mucho menos dinero en intereses en comparación con aquellos que tienen hipotecas que se originaron 10 o 20 años antes. Por lo general, las hipotecas con una tasa de interés más baja tienen pagos mensuales más bajos. Ben podría optar por comprar una casa similar a la que tenía en el ojo en 2005 y pagar pagos mensuales más pequeños de los que tendría con una hipoteca de alto riesgo, o podría obtener una casa más grande o mejor acorde con sus mayores ingresos y activos.

Resumen de la lección

El colapso del mercado inmobiliario de 2007-2008 en los EE. UU. Fue precipitado por la prevalencia de préstamos hipotecarios de alto riesgo o predatorios . En respuesta, los prestamistas comenzaron a utilizar estándares más estrictos para evaluar las solicitudes de préstamos para reducir el número de prestatarios de alto riesgo. Un prestatario ahora debe proporcionar prueba de información financiera personal con respecto a ingresos, activos y pasivos para calificar para un préstamo hipotecario. El prestatario debe tener una relación deuda / ingresos que indique que es poco probable que se sienta abrumado por la deuda y no pague cualquier préstamo ofrecido. El mercado de préstamos hoy ofrece tasas de interés más bajas sobre hipotecas, alrededor del 4-5%, lo que permite a los compradores comprar una casa con pagos hipotecarios mensuales más bajos.