Seguros: historia y cronología de los eventos

¿Qué es el seguro?

El seguro es un producto que ofrece protección contra pérdidas financieras. Cuanto mayor sea el nivel de protección deseado, mayor será el precio del seguro. Supongamos que robaron la casa de una persona. Si tuvieran un seguro de propiedad, la compañía de seguros compensaría una parte de su pérdida.

Una aseguradora/compañía de seguros obtiene ganancias cobrando una prima/precio de los clientes durante los buenos tiempos y realizando un pago cuando hay un evento adverso. Se basa en la idea de que los acontecimientos adversos no les ocurren a todos al mismo tiempo y que los acontecimientos malos no son muy comunes. Esto permite a la compañía de seguros tener suficiente dinero en su fondo para poder realizar pagos durante eventos adversos y aún así obtener ganancias. Por lo general, no se ofrece seguro para eventos que son muy comunes, por ejemplo, inundaciones en áreas bajas.

Los clientes compran un seguro cuando le dan suficiente importancia a la pérdida financiera derivada del evento adverso de baja probabilidad en comparación con las primas continuas que tienen que pagar en los buenos tiempos.

Tipos de seguro

Los tipos de seguro más comunes incluyen:

• Seguro de propiedad
• Seguro de auto
• Seguro de negocio
• Seguro de salud
• Seguro de vida
• Seguro de accidentes

El seguro de propiedad ofrece protección contra daños resultantes de desastres naturales, incendios, robos, etc. Se ofrece seguro de propiedad tanto para el edificio/casa como para su contenido. Los clientes reciben un precio individualizado basado en el riesgo percibido por la aseguradora y la cantidad de cobertura deseada por el cliente. Un tipo común de seguro de propiedad adquirido por algunas personas que viven en apartamentos o residencias universitarias es el seguro de inquilino. Cubre los riesgos que uno enfrenta cuando alquila una propiedad. Estos incluyen robos, incendios, daños accidentales a la propiedad causados ​​por el arrendatario y lesiones accidentales causadas por el arrendatario a otra persona, entre otros.

El seguro de automóvil ofrece cobertura contra pérdidas financieras si el automóvil fue robado, destrozado o si sufre un accidente. Al igual que con otras pólizas, los clientes pueden elegir un nivel más alto de cobertura pagando un precio más alto. Por ejemplo, rescates en carretera y arranque gratuito del coche si uno tiene la batería agotada.

El seguro comercial ofrece cobertura a las empresas contra los diferentes tipos de riesgos a los que se enfrentan. Considere un café que podría haber tenido que cerrar sus puertas durante los cierres de Covid-19. El cierre inesperado provocó pérdidas comerciales que podrían haber sido significativas, especialmente para empresas ubicadas en ciudades turísticas o empresas que obtienen la mayor parte de su negocio en meses específicos. El seguro comercial ofrece cobertura contra este tipo de eventos inesperados. Incluso las compañías de seguros compran seguros contra eventos grandes y adversos durante los cuales pueden pagar enormes pagos. Por ejemplo, un gran terremoto destruye la mayoría de las casas de una ciudad. Tales eventos pueden sacar a las compañías de seguros del negocio a menos que tengan un seguro, conocido como reaseguro. La Sociedad de Amigos de Charleston (EE.UU.), mencionada en una sección posterior, cerró en 1740, sólo tres años después de su apertura, debido a una gran conflagración que destruyó la mayoría de las propiedades en Charleston.

El seguro médico brinda cobertura contra facturas médicas inasequibles. Antes de proporcionar cualquier cobertura, la aseguradora buscará el historial médico de la persona que desea contratar un seguro para evaluar la probabilidad de tener que realizar un pago. Por ejemplo, si una persona tiene antecedentes familiares de cáncer de mama, es posible que no reciba cobertura para los costos de hospitalización de ningún tratamiento contra el cáncer. Algunos países, como Nueva Zelanda, brindan atención médica financiada por el estado y, por lo tanto, muchos residentes no contratan un seguro médico. En otros países como Estados Unidos es muy importante contar con una cobertura de seguro médico básica.

El seguro de vida ofrece seguro contra pérdidas financieras por la muerte inesperada de miembros de la familia que generan ingresos. Cuando las personas que sustentan el sustento primario o secundario fallecen repentinamente, la familia puede sufrir una inmensa tensión financiera. El seguro de vida ofrece cierta protección contra este evento adverso. Las compañías de seguros ofrecen variantes de seguros de vida. Por ejemplo, seguro de vida total versus seguro a plazo fijo. Cada opción tiene un precio y beneficios diferentes y los paquetes para las mismas opciones pueden variar según la empresa.

El seguro contra accidentes ofrece protección contra pérdidas financieras cuando uno se ve involucrado en un accidente sin culpa. Los accidentes pueden provocar lesiones que provoquen una incapacidad laboral temporal o permanente. El seguro de accidentes también puede ofrecer cobertura contra grandes facturas médicas. 

Historia del seguro

Esta sección presenta la historia del seguro. Específicamente, analiza la invención de los seguros y el uso de los seguros en las épocas antigua, medieval y moderna.

¿Quién inventó los seguros?

La historia de los seguros se remonta al período Antes de Cristo (BC). Utilizó el concepto de distribuir el riesgo entre varios individuos. La industria de los seguros ha evolucionado a lo largo de los siglos y hoy cubre una variedad de riesgos que enfrentan los humanos. Una de las primeras compañías de seguros de la historia reciente se creó después del Gran Incendio de Londres en 1666, que destruyó el ochenta por ciento de las propiedades residenciales y lugares emblemáticos de Londres.

Seguro de la era antigua

El concepto de seguro es bastante antiguo. Los historiadores sugieren que en algunas civilizaciones antiguas, los prestatarios no eran responsables de cumplir con sus obligaciones durante eventos adversos como inundaciones, sequías, etc. Otra forma de seguro se aplicaba a los comerciantes que pedían préstamos para financiar viajes marítimos. Estos comerciantes eran responsables del pago del capital y los intereses cuando el viaje era exitoso. Si el buque se perdía en el mar, los comerciantes no eran responsables de ningún pago al prestamista. Para cubrir el riesgo, la parte que ofrecía el préstamo cobraba tipos de interés elevados. Esto se conoce como fondo.

En la antigua Babilonia, el fondo se menciona en el Código de Hammurabi. De manera similar, en la antigua India, el fondo se menciona en el Código de Manu. El Bottomry también prevalecía entre los griegos, romanos y chinos.

Seguro de la época medieval

En la época medieval prevalecía entre los gremios europeos una variante del seguro colectivo. El seguro grupal ofrece seguro a un grupo de personas que son miembros de una organización o profesión. El sistema gremial, formado por asociaciones de artesanos y comerciantes, ofrecía seguros contra incendio, robo, invalidez, etc. Durante este período, el seguro marítimo se desarrolló aún más en Europa en forma de contratos de seguro independientes.

El concepto de seguro es bastante antiguo. Los historiadores sugieren que en la época medieval se negociaban seguros marítimos y contra incendios independientes.

Seguro moderno

Los seguros modernos tienen sus raíces en la Primera legislación de seguros que se promulgó en 1601 en el Reino Unido y era relevante para mercancías y buques marítimos.

Después del Gran Incendio de Londres en 1666, la demanda de seguros de propiedad contra incendios fue alta y surgieron varias compañías de seguros contra incendios para responder a esta necesidad. La primera empresa que se creó en este contexto fue la Insurance Office for Houses, creada por Nicholas Barbon en 1681. La Amicable Society for a Perpetual Assurance Office fue la primera empresa en ofrecer seguros de vida en el Reino Unido. Se creó en Londres en 1706. Unas décadas más tarde, el Lloyd’s de Londres empezó a funcionar como un mercado de seguros y reaseguros para la industria naviera. Lloyd’s no vendía seguros. En cambio, Lloyd’s sirvió como un mercado donde los capitanes y otras ocupaciones vinculadas a la industria naviera podían obtener información sobre la industria naviera y, por lo tanto, se podían redactar contratos de seguro entre vendedores y compradores. Este fue el comienzo del seguro marítimo moderno.

En los Estados Unidos, la primera compañía de seguros que se creó fue la Friendly Society de Charleston en 1735. A esto le siguió la creación de la primera compañía de seguros de vida, el Presbyterian Ministers Fund, en 1759. El primer seguro de automóviles Fue emitido por la Travelers Insurance Company en 1898.

En los años y décadas siguientes, la industria aseguradora creció ofreciendo cobertura contra otros riesgos que antes no estaban disponibles como salud, desastres naturales, etc.

Cronología de eventos en la historia de los seguros

A continuación se presenta una breve descripción de algunos de los acontecimientos importantes en la historia de la industria de seguros. Tenga en cuenta que esta no es una lista exhaustiva y su objetivo es dar una idea de cómo la industria de seguros ha extendido a lo largo de los años su cobertura a través de productos y geografía.

• En el período aC: Bottomry, ofrecía seguros contra riesgos en viajes marítimos.
• Edad medieval: Gremios profesionales, ofrecían seguros contra incendio, enfermedad, muerte, etc.
• 1681: La Oficina de Seguros para Casas creada por Nicholas Barbon ofrece seguros contra incendios.
• 1688: Edward Lloyd instaló una cafetería que se convirtió en el lugar de encuentro de la gente de la industria naviera y, por tanto, de compartir noticias relacionadas con la industria. Posteriormente, se creó Lloyd’s of London a partir del acceso a noticias sobre barcos y viajes por parte de personas pertenecientes a la industria.
• 1706: Se crea en Londres la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, que ofrece seguros de vida.
• 1735: Se crea The Friendly Society, la primera compañía de seguros de Estados Unidos. La empresa ofrecía seguros de propiedad.
• 1759: Se crea el Fondo de Ministros Presbiterianos, la primera compañía de seguros de vida en los Estados Unidos.

Durante las siguientes dos décadas, la industria de seguros ofreció cobertura para productos más nuevos. Por ejemplo, el seguro de automóviles en Estados Unidos en 1898; seguro de aviación en Inglaterra en 1912; y más recientemente la aprobación de la Ley de Seguro contra Riesgos de Terrorismo en 2002 en los Estados Unidos para proporcionar cierta cobertura contra las pérdidas financieras derivadas del terrorismo.

Resumen de la lección

El seguro es un producto que ofrece cobertura contra pérdidas financieras derivadas de riesgos como robos, desastres naturales y recesión, entre otros. Los tipos de seguros comunes incluyen seguros de propiedad, seguros de vida, seguros comerciales, seguros de automóviles, seguros médicos y seguros contra accidentes. La historia de los seguros sugiere que el primer uso conocido de los seguros fue en la industria marítima. La provisión de seguro se denominaba fondo.

La industria aseguradora ha evolucionado con el tiempo y ha respondido a las necesidades y oportunidades de la época. En la época medieval, los gremios profesionales de Europa empezaron a ofrecer seguros a sus miembros. La industria de seguros creció rápidamente después del Gran Incendio de Londres y se ha expandido a múltiples productos y a todos los países del mundo. Hoy en día, las opciones de seguro también están disponibles para viajeros y dueños de mascotas, entre otros. La industria de seguros está en constante evolución. Por ejemplo, a medida que los fenómenos meteorológicos se vuelven más adversos, es posible que no se ofrezca seguro de propiedad para propiedades que estén en riesgo de inundación. Por otro lado, en el futuro podría ser muy común que los seguros comerciales cubran epidemias y terrorismo.