Planificación de la jubilación: Pasos y cálculo de necesidades

Planificación de jubilación

Ron y Judy son una pareja casada de unos 40 años que intenta averiguar cuánto dinero necesitarán para la jubilación. Exactamente cuánto necesitan como mínimo depende en gran medida de cuándo eligen jubilarse, qué tipo de dinero esperan recibir de fuentes que no son inversiones y su gasto anticipado en la jubilación. Ayudémoslos a analizar algunas consideraciones de planificación y calcular una estimación de lo que necesitarán para la jubilación. Los pasos principales en la planificación de la jubilación incluyen considerar las cantidades y fuentes de ingresos conocidas, las deudas y los gastos de la jubilación, la planificación fiscal y patrimonial, que en conjunto finalmente conducen a calcular qué tan grande de un próximo huevo debe construir un jubilado junto con la cantidad que puede esperar ser. capaz de gastar cada año.

Seguro social y otros ingresos

Como la mayoría de los estadounidenses, Ron y Judy han estado pagando al Seguro Socialdurante toda su vida laboral. Los beneficios del Seguro Social se determinan utilizando una combinación de la cantidad de años que un empleado ha trabajado y cuánto ha ganado en esos años. Las cifras exactas de lo que recibirán según sus ingresos se pueden encontrar en los informes anuales de la Administración del Seguro Social. Supongamos que cada uno recibirá el beneficio promedio de $ 1,335 por mes, por persona. Aproximadamente el 53% de las parejas casadas y el 74% de las personas solteras tienen más del 50% de sus ingresos de jubilación provienen de los beneficios del Seguro Social. Ron y Judy pueden planear aproximadamente $ 2,670 en ingresos del Seguro Social cada mes, pero si el costo de su estilo de vida va más allá, necesitarán fuentes de ingresos adicionales para mantener ese estándar.

Cualquier otra fuente de ingresos que no esté relacionada con el trabajo regular también debe considerarse en la planificación de la jubilación. Algunas personas pueden tener ingresos de una propiedad de alquiler, pagos por discapacidad de veteranos o planes de pensión. Una mayor cantidad de este tipo de ingresos pasivos reduce la cantidad de dinero necesaria para la jubilación. También tiene el beneficio de la diversificación a través de múltiples flujos de ingresos. Si los jubilados pueden reducir el gasto cuando el mercado tiene un año difícil, es posible que puedan arreglárselas con una combinación de ingresos del Seguro Social y quizás una propiedad de alquiler o una pensión.

Deudas y gastos de jubilación

Antes de llegar a un número necesario para la jubilación, Ron y Judy deben tener una idea de lo que anticipan gastar durante la jubilación. Por ejemplo, si la hipoteca de su casa está pagada, su único gasto de vivienda son los impuestos a la propiedad, el seguro y las reparaciones. Si la casa no se paga, necesitarán tener suficiente dinero para seguir haciendo los pagos mensuales de la hipoteca.

La propia naturaleza de la jubilación cambiará el gasto diario en el estilo de vida. Una pareja jubilada podría no tener que pagar tanto en costos de transporte sin más viajes al trabajo o gastos profesionales. Pueden optar por viajar más por vacaciones y visitas familiares. Los padres que se jubilan con hijos en la escuela secundaria o la universidad pueden tener que pagar los gastos escolares durante algunos años más. A medida que las personas envejecen, pueden gastar menos en actividades pero tienen mayores gastos médicos.

Dos pasos principales en la planificación de la jubilación incluyen la planificación fiscal y patrimonial. Cuando los ingresos de un jubilado pasan de los ingresos del trabajo a vivir de los ingresos por inversiones, es posible que se necesiten algunos ajustes para minimizar su carga fiscal. Una combinación de diferentes tipos de inversión en una variedad de cuentas imponibles y con ventajas impositivas puede proporcionar opciones de retiro que reducen legalmente la cantidad de impuestos adeudados. La planificación patrimonial considera lo que sucede con la riqueza del jubilado cuando muere. Si el patrimonio es lo suficientemente grande, es posible que deba pagar un impuesto sobre el patrimonio. Esto podría evitarse mediante obsequios estratégicos a familiares o donaciones caritativas realizadas antes de la muerte.

Necesidades de inversión

Ron y Judy tienen varias opciones disponibles para invertir para la jubilación. Tienen la capacidad de ahorrar dinero tanto en planes 401 (k) como en cuentas Roth IRA. Siguiendo el consejo de su planificador financiero, se les ha dicho que pueden sacar cómodamente el 3% de sus ahorros cada año sin correr el riesgo de quedarse sin dinero durante su vida. Este concepto se llama tasa de retiro segura. Esto se basa en el estudio de Trinity, que sugiere que un retiro del 3% del valor de la cartera cada año evitará que la cartera se gaste más en la vida de un jubilado. Por cada $ 10,000 en gastos anuales, necesitarán $ 300,000 invertidos en alguna combinación de acciones y bonos con sus opciones de cuenta de jubilación. Las inversiones en acciones en la cartera son necesarias para ver ganancias regulares en la cartera, mientras que los bonos ayudan a suavizar la volatilidad de la cartera.

Si Ron y Judy esperan recibir el equivalente de aproximadamente $ 32,000 en dólares de hoy del Seguro Social y quieren tener un ingreso anual de $ 52,000 en la jubilación, deben tener una reserva que sustente $ 20,000 adicionales por año. $ 600,000 ajustados a la inflación en su fecha de jubilación en los 401 (k) y los IRA deberían respaldar esa diferencia. Por supuesto, para asegurarse de que no sobrevivan a sus ahorros, sería útil gastar menos de esa cantidad anual o tener una cartera de inversiones más grande para empezar.

Resumen de la lección

Es importante que las personas determinen antes de jubilarse aproximadamente cuánto dinero necesitarán para mantener el estilo de vida deseado una vez que dejen de trabajar. Seguir los pasos de la planificación de fuentes y tipos de ingresos, identificar los gastos, las deudas y los impuestos, así como la planificación del patrimonio, puede ayudar a determinar la cantidad de ahorros necesarios para la jubilación. Para muchos estadounidenses, el Seguro Social proporciona la mayor parte de los ingresos de jubilación, pero a menudo eso no es suficiente para cumplir los objetivos de muchas personas. Para compensar la diferencia, debe crear una cartera de inversiones durante sus años laborales que pueda respaldar una tasa de retiro segura para compensar la diferencia entre el Seguro Social más los ingresos pasivos y el monto de gasto deseado.

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