Maneras de administrar el riesgo: riesgo asegurable y no asegurable

¿Qué es exactamente el riesgo?

Conoce a Rene. Ella es la gerente de riesgos de una empresa de fabricación de tamaño medio que se especializa en artículos novedosos. La empresa tiene su propia fábrica donde produce la mayoría de sus productos, pero también subcontrata parte de la producción a fabricantes chinos. La empresa de Rene enfrenta a diario diferentes tipos de riesgo.

El riesgo es la probabilidad, o posibilidad, de que pueda ocurrir un evento negativo que resulte en una pérdida financiera. Parte del trabajo de Rene es garantizar que se gestionen los riesgos de la empresa. La gestión de riesgos implica la identificación, evaluación y mitigación de riesgos.

Identificación de riesgo

En la identificación de riesgos , Rene necesita determinar los tipos de riesgos a los que está expuesta la empresa. Por ejemplo, algunos de los productos de la empresa pueden contener sustancias peligrosas para los humanos o defectos que provocan lesiones. Esto puede exponer a la empresa a demandas y daños por lesiones.

La empresa enfrenta riesgos fiscales si los estanques de la economía o las nuevas líneas de productos no logran generar ventas. Además, la compañía enfrenta riesgos de accidentes, como que su fábrica sea destruida por un tornado o vehículos de la compañía dañados en accidentes automovilísticos.

Evaluación de riesgos

El siguiente paso es la evaluación de riesgos . Rene evaluará los riesgos en términos de probabilidad y magnitud del impacto. La probabilidad es la probabilidad de que ocurra un evento. La magnitud del impacto se refiere a cuánto daño causará el evento si ocurre.

Algunos riesgos tienen una alta probabilidad de que ocurran, pero un impacto de baja magnitud. Por ejemplo, de vez en cuando, un producto se dañará en la línea de montaje, lo que provocará una pequeña pérdida financiera para la empresa. Por otro lado, algunos riesgos implican una baja probabilidad de ocurrencia pero una magnitud de impacto muy alta.

Por ejemplo, es poco probable que un tornado arrase la fábrica de la empresa, pero si ocurre, el impacto sería devastador. Por supuesto, los riesgos pueden caer entre estos dos extremos. Una vez que se ha evaluado un riesgo, el siguiente paso es determinar cómo mitigarlo o gestionarlo.

Mitigación de riesgos

Una vez evaluados los riesgos, es el momento de planificar la mitigación de riesgos , que es el medio de reducir la exposición al riesgo y el daño que puede generar. Rene tiene cuatro opciones generales para gestionar el riesgo de su empresa. Puede intentar evitar el riesgo, asumir el riesgo, reducir el riesgo o transferir el riesgo. Veamos cada enfoque.

Rene puede instituir políticas de la empresa o recomendar cursos de acción que den como resultado la evitación de riesgos . El objetivo aquí es disminuir la probabilidad de un evento dañino. Por ejemplo, Rene puede hacer que la empresa establezca nuevos protocolos de seguridad para el manejo de solventes de limpieza peligrosos en la fábrica para reducir la posibilidad de lesiones por derrames y exposición a químicos tóxicos. Si se sigue el protocolo, se evitará el riesgo.

Rene también puede recomendar asumir algunos riesgos. La asunción de riesgo significa que la empresa aceptará la posibilidad de un riesgo y estará dispuesta y preparada para pagar el costo de la pérdida si se presenta el riesgo. Por ejemplo, la empresa puede decidir comercializar un nuevo producto. La empresa asume el riesgo de pérdidas financieras si el producto falla en el mercado.

Rene también puede buscar la reducción de riesgos . Este enfoque se trata de reducir la posibilidad de que ocurra una pérdida y reducir el costo si ocurre. Un ejemplo clásico es la instalación de extintores y rociadores. Los extintores de incendios y los rociadores no detendrán el inicio de un incendio, pero si comienza un incendio, los extintores y los rociadores reducirán el daño causado por un incendio.

Rene también puede hacer que la empresa transfiera el riesgo . En este enfoque, la empresa contratará a otra persona para que asuma el riesgo de pérdida. El arreglo más común para la transferencia de riesgo es una póliza de seguro. Una póliza de seguro es un tipo especial de contrato en el que una de las partes acuerda indemnizar a la parte asegurada si se produce un riesgo cubierto por la póliza a cambio del pago de una tarifa llamada prima. Esto significa que la compañía de seguros compensará al asegurado por el valor monetario de la pérdida incurrida.

Riesgos asegurables y no asegurables

No todos los riesgos son riesgos asegurables . Generalmente, un riesgo debe cumplir con ciertos criterios para que una compañía de seguros se asegure contra la pérdida. Rene debe poder explicar el riesgo. Si no puede articular el riesgo, no puede asegurarse contra él. La pérdida no debe ser el resultado de un acto intencional del asegurado. Es un crimen causar intencionalmente una pérdida y hacer un reclamo de seguro por dinero, como iniciar un incendio para quemar su casa.

La pérdida debe ser previsible. La compañía de seguros también debe poder calcular la probabilidad de la pérdida y la magnitud del impacto para determinar un costo apropiado para el seguro. Algunos ejemplos de riesgo asegurable incluyen la pérdida de la vida, la salud, el fraude y el daño o pérdida de la propiedad por incendio, agua, clima y robo.

Rene puede transferir algunos riesgos pero no todos. Algunos riesgos no son asegurables . Las compañías de seguros están en el negocio de hacer dinero y no aceptarán asegurar un riesgo que es muy probable que ocurra o sea inevitable. Por ejemplo, una compañía de seguros de vida no asegurará a un paciente con una enfermedad terminal. Las compañías de seguros generalmente no asegurarán un riesgo que no se pueda cuantificar. Si no puede convertir la pérdida a dólares, no puede asegurar la pérdida porque no hay forma de determinar el monto de la indemnización.

Resumen de la lección

Repasemos lo que hemos aprendido. El riesgo es la probabilidad de que ocurra un evento dañino que resultará en una pérdida. La gestión de riesgos es un proceso que implica identificar riesgos, evaluar los riesgos y mitigar los riesgos. La evaluación de riesgos implica determinar tanto la probabilidad de que ocurra el evento como la magnitud del impacto si el evento ocurre. Los riesgos se pueden gestionar evitando, reduciendo, asumiendo y transfiriendo riesgos.

La transferencia de riesgos a un tercero se suele realizar a través de una póliza de seguro donde la compañía de seguros se compromete a pagar la pérdida resultante de la ocurrencia del riesgo a cambio del pago de una prima. Si bien muchos riesgos son riesgos asegurables, algunos son riesgos no asegurables porque el riesgo es muy probable, inevitables o la pérdida resultante no se puede cuantificar.

Los resultados del aprendizaje

Estudiar esta lección podría aumentar su capacidad para:

• Comprender el proceso de gestión de riesgos y evaluación de riesgos.
• Identificar formas comunes de mitigar los riesgos.
• Diferenciar entre riesgos asegurables y no asegurables
• Señale un ejemplo de riesgo no asegurable